Ubezpieczenia komunikacyjne w przypadku umów leasingu oferowane są poprzez firmę leasingową wszystkim jej klientom, którzy leasingują pojazdy. Są to bardzo różne podmioty, poczynając od firm jednoosobowych, poprzez małe i średnie przedsiębiorstwa, aż po spółki, które leasingują kilkaset i więcej pojazdów.
Można powiedzieć, że produkty te skierowane są w naturalny sposób do posiadaczy pojazdów stanowiących przedmiot leasingu, ale to właściciel pojazdu, czyli leasingodawca jest decydentem w kwestii zakresu. Najczęściej wymaga on od użytkownika zawarcia ubezpieczenia na warunkach i stawkach przez niego oferowanych.
Dla kogo propozycja
Ubezpieczenie leasingu faktycznie jest więc produktem adresowanym do firm leasingowych. Użytkownik mienia ubezpieczonego objęty jest specjalnym programem ubezpieczeniowym, o szerokim zakresie ochrony i charakterystycznych procesach dot. zawierania umów ubezpieczenia i likwidacji szkód, które zapewniają sprawną i efektywną obsługę.
- W całym okresie leasingu właścicielem przedmiotu leasingu jest finansujący i o ile strony umowy leasingu nie umówiły się inaczej, to właśnie właściciel ubezpiecza ten przedmiot. Umowa leasingu precyzuje również, kiedy gestia ubezpieczeniowa (prawo do zawarcia umowy ubezpieczenia), może przejść na korzystającego (leasingobiorcę) i na jakich warunkach – mówi Leszek Ignaczewski z Ergo Hestii.
Jakie są koszty
Składka wyliczana jest indywidualnie. Zależy ona przeważnie od sumy ubezpieczenia, historii współpracy, lokalizacji przedsiębiorstwa, volumenu i struktury portfela, rodzaju i wieku pojazdów stanowiących przedmiot ubezpieczenia, wielkości zawieranego kontraktu i potencjału danej firmy. Dodatkowo na wartość składki wpływają niejednokrotnie płatne rozszerzenia ochrony, które leasingobiorca wybiera w trakcie wyboru opcji ubezpieczenia. Każdy ubezpieczyciel sam określa, co wpływa na wysokość składki, ale czynniki te są podobne. W funkcjonujących umowach ubezpieczenia leasingu niwelowane są ograniczenia dla kierowców poniżej 28 roku życia czy posiadających prawo jazdy krócej niż 2 lata.
Forma płacenia
W przypadku skorzystania z pakietu firmy leasingowej składka może być płatna na różne sposoby. Często jest płacona razem z opłatą wstępną, warunkując uruchomienie umowy, bywa także refakturowana, kiedy to polisę opłaca leasingodawca, który następnie obciąża klienta kosztem ubezpieczenia. Umowę można zawrzeć na kilka lat, co daje gwarancję stałości składki przez ten czas. Jest to więc rozwiązanie korzystne, gdyż w trakcie trwania umowy składka nie wzrośnie.
Niezależnie od tego cena polisy zwykle jest atrakcyjna, gdyż firmy leasingowe mają wynegocjowane z towarzystwami korzystne stawki. Może się jednak zdarzyć, że leasingobiorca będzie miał lepsze ubezpieczenie wyliczone w oparciu o swoją indywidualną historię.
Renata Iwanowska menedżer ds. programów leasingowych w Generali
Komentuje Renata Iwanowska, menedżer ds. programów leasingowych w Generali
Coraz dłuższe umowy
Rynek w 2012 roku odnotował spadek wolumenu sfinansowanych leasingiem pojazdów, zarówno w segmencie pojazdów osobowych i dostawczych, jak też ciężarowych.
Trend ten utrzymuje się w pierwszych miesiącach tego roku i nie pozostaje bez wpływu na branżę ubezpieczeniową.
W dedykowanych dla firm leasingowych programach ubezpieczeniowych obserwujemy zmniejszający się udział nowych pojazdów w portfelu oraz wydłużający się okres trwania umów leasingu. Poza trudną sytuacją gospodarczą w kraju, do podejmowania decyzji o wymianie pojazdów i obejmowania ich ubezpieczeniem z jednoczesnym zawarciem umowy leasingu, nie zachęcają zmieniające się uwarunkowania prawne, często bardzo dotkliwe finansowo i generujące dodatkowe koszty administracyjne (przykład dotyczący VAT, gdzie po latach sporów i odmiennych, często sprzecznych interpretacji, w końcu uznane zostały za odrębne usługi: usługę ubezpieczenia przedmiotu leasingu i usługę leasingu - według Wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 17 stycznia 2013 roku)
Niestety, obecna sytuacja rynkowa sprawia, że wiele zakładów ubezpieczeń decyduje się na pozyskiwanie nowych klientów, oferując ochronę ubezpieczeniową w zamian za niedoszacowaną składkę. Celem przyświecającym takiemu działaniu jest jedynie realizacja planu sprzedażowego na dany rok.
Damian Jedliński kierownik działu sprzedaż – leasingi UNIQA
Komentuje Damian Jedliński, kierownik działu sprzedaż – leasingi UNIQA
Podwójna korzyść
Programy ubezpieczeniowe dedykowane dla firm leasingowych zabezpieczają mienie stanowiące własność firmy leasingowej, które jest przekazane innym podmiotom tzw. korzystającym.
Programy ubezpieczeniowe opracowujemy wspólnie z firmami leasingowymi, tak aby jak najlepiej dopasować je do strategii rozwoju danej firmy i jej indywidualnych potrzeb. Współpraca ma charakter długofalowy, jest zazwyczaj zawierana na kilka lat.
Oprócz zabezpieczenia mienia, UNIQA oferuje programy zabezpieczające życie i zdrowie korzystającego, co z uwagi na to, że zdecydowaną większość klientów firm leasingowym stanowią podmioty z sektora MSP, stanowi bardzo istotny element zabezpieczenia spłaty zobowiązań wynikających z umowy leasingu.
Monika Koszykowska broker specjalista STBU Brokerzy ubezpieczeniowi sp. z o.o.
Komentuje Monika Koszykowska broker specjalista STBU Brokerzy ubezpieczeniowi sp. z o.o.
Na co zwracać uwagę
Niewłaściwe ubezpieczenie leasingowanego samochodu może być groźne nie tylko dla leasingobiorcy, ale także dla leasingodawcy, a ewentualny brak odszkodowania powoduje duży problem dla każdej ze stron.
Dlatego oferowane wersje produktów uzupełnione są o różnorodne opcje dodatkowo płatne chroniące przed finansowymi konsekwencjami zdarzeń naruszających przedmiot leasingu. Wprowadzane są m.in. klauzule rozszerzające zakres ochrony: przywłaszczenia pojazdu przez leasingobiorcę, daty składki, gwarantowanej sumy ubezpieczenia, potrącania rat składek, czy deprecjacji wartości pojazdów, gdzie określa się algorytm, według którego ustala się zarówno sumę ubezpieczenia, jak i górną granicę odpowiedzialności w zależności od okresu eksploatacji. Warto również wspomnieć o dodatkowym ubezpieczeniu GAP.
Pokrywa ono różnicę między wysokością odszkodowania, a wartością pozostałych zdyskontowanych rat leasingowych. Oznacza to, że w przypadku, gdy użytkownik w wyniku szkody całkowitej/kradzieżowej zostanie bez leasingowanego samochodu, a będzie miał nadal część rat do spłacenia, gdyż odszkodowanie nie wystarczy na pokrycie całej wartości umowy leasingu, GAP tę różnicę pokryje.
