Gwarancja kredytów na innowacje i transformację cyfrową. Czy jest lepsza od dotacji?

O Gwarancji Biznesmax Plus już w „Rzeczpospolitej" pisaliśmy. Teraz Mateusz Walewski, główny ekonomista i dyrektor departamentu badań i analiz w Banku Gospodarstwa Krajowego, udostępnił nam materiał o gwarancjach przygotowany przez ten departament.

Ważny komponent cyfrowy

– Gwarancja Biznesmax Plus to instrument finansowany z programu „Fundusze europejskie dla nowoczesnej gospodarki” (FENG) – czytamy we wspomnianym materiale departamentu badań i analiz BGK. – Gwarancja służy głównie jako zabezpieczenie kredytów inwestycyjnych związanych z finansowaniem inwestycji, które wpisują się w przynajmniej jedną z trzech kategorii projektów: innowacje (produktowe, procesowe, organizacyjne, marketingowe), ekoinnowacje (np. OZE, GOZ) i służące transformacji cyfrowej (np. automatyzacja, BigData, cyberbezpieczeństwo). Gwarancja może również zabezpieczać kredyty obrotowe – dodaje departament.

Gwarancja jest skierowana do sektora mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw oraz małych spółek o średniej kapitalizacji (small mid caps) lub spółek o średniej kapitalizacji (mid-caps). Maksymalny zakres gwarancji to 80 proc. kwoty kapitału kredytu, jej maksymalna kwota to 2,5 mln euro, a maksymalny okres to 20 lat. – Środki przeznaczone na realizację akcji gwarancyjnej umożliwiają udzielenie ok. 2,68 mld zł gwarancji, które przy zastosowaniu maksymalnego poziomu gwarancji (80 proc.) mogą zabezpieczyć spłatę kredytów o wartości ok. 3,35 mld zł – wylicza departament badań i analiz BGK.

I dodaje, że dodatkowa kwota środków o wartości 100 mln zł pozwala na przyznanie przedsiębiorcom z sektora MŚP uzupełniającego wsparcia w postaci dopłat do oprocentowania, natomiast dodatkowe 235 mln zł pozwalają na przyznanie przedsiębiorcom z sektora MŚP uzupełniającego wsparcia w postaci dopłat do kapitału kredytu.

Na uwagę zasługuje komponent cyfrowy. Przedsiębiorca, który będzie realizował inwestycję służącą transformacji cyfrowej, otrzyma – oprócz bezpłatnej gwarancji – wyższą dopłatę do kapitału, wynoszącą 20 proc. kwoty kapitału kredytu. W przypadku gwarancji stanowiących zabezpieczenie kredytów inwestycyjnych finansujących inwestycje z zakresu innowacji, ekoinnowacji, dopłata do kapitału wynosi 10 proc.

BGK wskazuje przy tym, że transformacja cyfrowa to przede wszystkim wdrażanie automatyzacji i robotyzacji procesów, technologii cyfrowych z dziedziny przemysłu 4.0, systemów wspierających procesy informatyzacji wewnętrznej, rozwoju produktów i usług opartych na technologiach informacyjno-komunikacyjnych.

– Transformację cyfrową należy rozumieć szeroko jako holistyczną zmianę modelu operacyjnego i biznesowego, opartą na wdrożeniach technologicznych, którym towarzyszą gruntowne zmiany procesowe i organizacyjne – tłumaczą eksperci departamentu badań i analiz BGK.

Zwracają też uwagę, że przedsiębiorca, którzy skorzysta z kredytu obrotowego zabezpieczonego gwarancją Biznesmax Plus, może otrzymać dopłatę do odsetek wynoszącą 5 proc. w skali roku (dopłata obejmuje 24-miesięczny okres kredytowania).

Gwarancja lepsza od dotacji

Na liście banków kredytujących, które oferują Gwarancję Biznesmax Plus, są dziś: Alior Bank, Bank Millennium, Bank Pekao, Bank Polskiej Spółdzielczości, Bank Ochrony Środowiska, Bank Spółdzielczy w Brodnicy, BNP Paribas Bank Polska, Credit Agricole Bank Polska, ING Bank Śląski, mBank, PKO Bank Polski, Santander Bank Polska, SGB-Bank i Warmińsko-Mazurski Bank Spółdzielczy.

Dalej eksperci departamentu badań i analiz BGK wyliczają zalety i korzyści Gwarancji Biznesmax Plus. –Gwarancja jest najbardziej efektywnym instrumentem wsparcia rozwoju przedsiębiorczości, który w największym stopniu pobudza kapitał prywatny do finansowania działalności gospodarczej. Instrumenty gwarancyjne posiadają najwyższy współczynnik dźwigni finansowej rozumianej jako relacja wygenerowanego finansowania do zaangażowanych środków publicznych. Przejęcie przez fundusz gwarancyjny części ryzyka ponoszonego przez instytucje finansowe tworzy zachętę do angażowania się kapitału prywatnego w finansowanie projektów – przekonują.

Wśród korzyści dla kredytobiorcy z faktu korzystania z Gwarancji Biznesmax Plus wymieniają też:

- możliwość otrzymania kredytu przy braku odpowiedniego poziomu zabezpieczeń wymaganego przez bank kredytujący,

- korzystniejszą ofertę kredytową (np. niższy koszt, wyższa kwota, dłuższy okres),

- dodatkowe wsparcie w postaci dopłaty do kapitału/dopłaty do odsetek,

- brak kosztu ustanowienia takiej formy zabezpieczenia,

- a także to, że wszystkie formalności związane z ustanowieniem gwarancji realizowane są w banku kredytującym.

Na pytanie o to, dlaczego gwarancja może okazać się lepsza od dotacji, eksperci BGK odpowiadają, że formalności związane z uzyskaniem wsparcia (gwarancji i dopłaty) realizowane są przez przedsiębiorcę w jednym miejscu – w banku kredytującym (One Stop Shop –szybka i prosta ścieżka wnioskowania o wsparcie w oparciu o procedury kredytowe banku). Wskazują tu także na brak stosowania trybu konkursowego (nabór ciągły do wyczerpania środków, brak udziału Komisji Oceny Projektów w ocenie wniosków, co znacznie skraca czas oczekiwania na przyznanie finansowania) oraz na zwolnienie z wymogu stosowania zasady konkurencyjności przy wyborze wykonawców (swobodniejsze dysponowanie środkami z kredytu w zakresie angażowania wykonawców, szybsza realizacja inwestycji). Wśród przewag gwarancji wymieniają też wolniejsze konsumowanie limitu pomocy de minimis lub intensywności pomocy publicznej (pomoc z tytułu gwarancji wyrażona jest jako ekwiwalent dotacji brutto –EDB – i stanowi ułamek wartości udzielonej gwarancji) oraz brak katalogu kosztów kwalifikowalnych w przypadku pomocy de minimis (finansowanie zgodnie z celem kredytu inwestycyjnego).