Dla małej firmy nawet nieduża szkoda może skończyć się źle, z likwidacją działalności włącznie. Wystarczy uszkodzenie kluczowej maszyny czy przypadkowe wyrządzenie szkody klientowi, a firma może stracić płynność finansową. Przy wyborze ubezpieczenia warto przeprowadzić analizę ryzyka dla przedsiębiorstwa, biorąc pod uwagę charakter jego działalności. Przedsiębiorca powinien odpowiedzieć sobie na pytania, jakie szkody mogą być wyrządzone w wyniku prowadzonej działalności, zarówno w mieniu firmy, jak i kontrahentów czy klientów, jakich zdarzeń losowych da się uniknąć, a na jakie nie mamy wpływu.
Podstawowym ubezpieczeniem dla przedsiębiorstw z sektora MSP jest ubezpieczenie mienia od ognia i innych żywiołów. Ubezpieczenie to chroni przed skutkami ryzyk naturalnych, jak pożary, powodzie, burze, huragan. Polisę tę warto uzupełnić o ubezpieczenie mienia od kradzieży, które ochroni przedsiębiorstwo przed skutkami finansowymi związanymi z utratą lub uszkodzeniem mienia wskutek przestępczej działalności człowieka.
Firma nie powinna też pominąć ubezpieczenia OC za szkody na osobie lub szkody rzeczowe wyrządzone osobom trzecim w związku z prowadzeniem przez ubezpieczonego działalności gospodarczej lub posiadanym mieniem. Polisa ta jest niezbędna dlatego, że ryzyko, iż firma wyrządzi szkodę, istnieje zawsze, a koszty związane z jej naprawieniem mogą być bardzo duże. Takie szkody mogą wynikać nie tylko z działania firmy, ale także z zaniedbań, np. gdy klient pośliźnie się na oblodzonych schodach albo gdy spadający z dachu budynku sopel uszkodzi zaparkowany samochód.
Kupno innych ubezpieczeń zależy od specyfiki prowadzonej działalności gospodarczej. Jeżeli firma ma szklane witryny czy szyby, powinna pomyśleć ?o ubezpieczeniu szyb od stłuczenia, gdyż to ryzyko nie jest objęte standardową polisą ubezpieczenia mienia od zdarzeń losowych.
Do pakietu, w zależności od potrzeb przedsiębiorstwa, można włączyć także ubezpieczenie maszyn od awarii, ubezpieczenie mienia w transporcie, ubezpieczenie sprzętu elektronicznego zapewniające przedsiębiorcy ochronę sprzętu komputerowego i aparatury elektronicznej zainstalowanej ?i użytkowanej zgodnie z przeznaczeniem w celach zawodowych.
Ubezpieczenie maszyn od awarii
Ubezpieczenie mienia przedsiębiorstwa od zdarzeń losowych zapewnia ochronę majątku firmy w razie takich zdarzeń jak pożar, powódź, huragan czy nadmierne opady deszczu. Ta polisa może jednak nie wystarczyć, jeżeli w firmie wykorzystywane są maszyny, bez których przedsiębiorstwo nie może funkcjonować. Przedsiębiorca powinien pomyśleć o ubezpieczeniu maszyn od awarii, w przeciwnym wypadku naraża się na niebezpieczeństwo dużych strat finansowych w przypadku uszkodzenia sprzętu.
Ubezpieczenie od awarii maszyn (tzw. MB – Machinery Breakdown) chroni maszyny i urządzenia od szkód mechanicznych i elektrycznych powstałych w trakcie pracy i postoju, a także podczas demontażu oraz ich przemieszczania na terenie zakładu w celu konserwacji lub naprawy, a także od szkód powstałych wskutek przerwy lub zakłócenia w dostarczeniu, bądź dostarczenia do maszyny/urządzenia medium o niewłaściwych parametrach, bądź spowodowanych niewłaściwą obsługę, błędem operatora czy nieumiejętną konserwacją. Ubezpieczenie maszyn i urządzeń od awarii chroni przed tzw. ryzykami wewnętrznymi, nie zewnętrznymi, które objęte są ubezpieczeniem mienia firmy od zdarzeń losowych. Generalnie ochrona obejmuje zdarzenia, które nie mogą zostać pokryte z gwarancji producenta oraz szkody spowodowane działaniem człowieka, wadami produkcyjnymi i błędami konstrukcyjnymi, eksploatacją czy niewłaściwą obsługą.
Przeważnie umowa ubezpieczenia maszyn od uszkodzeń zawierana jest według formuły „all risks", czyli ochrona ubezpieczeniowa obejmuje wszelkie przypadkowe, nagłe, nieprzewidziane i wynikające z przyczyn niezależnych od ubezpieczającego szkody z wyjątkiem tych, które zostały jednoznacznie wskazane w treści ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) jako wyłączone z zakresu ochrony. Zakłady ubezpieczeń najczęściej wyłączają odpowiedzialność za szkody w częściach i materiałach, które ulegają szybkiemu zużyciu, powstałe w czasie naprawy maszyny przez zewnętrzne służby techniczne, spowodowane naturalnym zużyciem maszyn, szkody powstałe wskutek doświadczeń lub eksperymentów czy powstałe wskutek umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa ubezpieczającego.
