O tym, czy polisa odpowiedzialności cywilnej dla firmy obejmuje szkody wyrządzone przez pracowników i podwykonawców, decyduje treść ogólnych warunków ubezpieczenia, na podstawie których została zawarta umowa. Zatem jeżeli przedsiębiorca chce zapewnić sobie taką ochronę, powinien o tym pomyśleć przed zakupem polisy i dokładnie zapoznać się z warunkami ubezpieczenia. W przeciwnym przypadku już po powstaniu szkody może okazać się, że zabrakło potrzebnej ochrony.
Możliwe są różne warianty umowy ubezpieczenia. Często ubezpieczenie od szkód wyrządzonych przez pracowników lub podwykonawców w związku z wykonywaną przez nich pracą lub realizacją powierzonych zadań możliwe jest jako dodatkowa klauzula umowna za zapłatą dodatkowej składki. Jeżeli takiego rozszerzenia nie ma, to towarzystwo będzie ponosiło odpowiedzialność wyłącznie za szkody spowodowane przez właściciela czy współwłaściciela firmy.
Jeżeli umowa ubezpieczenia obejmuje szkody wyrządzone przez pracownika, wówczas do odpowiedzialności ubezpieczyciela ma zastosowanie art. 430 kodeksu cywilnego, który ustanawia odpowiedzialność na zasadzie winy, czyli konieczne jest wykazanie przez poszkodowanego, że szkoda powstała z winy pracownika.
Z kolei jeżeli przedsiębiorca powierza czynności związane z działalnością przedsiębiorstwa podwykonawcy, wówczas podstawą jego odpowiedzialności będzie art. 429 k.c. W myśl tego przepisu zastosowanie ma domniemanie winy tego przedsiębiorcy. Jeżeli będzie on chciał uwolnić się od odpowiedzialności za szkodę, będzie musiał wykazać, że nie ponosi winy w wyborze podwykonawcy lub powierzył wykonanie czynności osobie fizycznej bądź prawnej, która w zakresie swej działalności trudni się wykonywaniem tej czynności w sposób profesjonalny.
W przypadku, gdy przedsiębiorca ma wykupione rozszerzenie ochrony na szkody wyrządzone przez podwykonawców, wówczas ubezpieczyciel będzie odpowiadał za szkody wyrządzone przez podmioty, które w danym przypadku odpowiadałyby samodzielnie za spowodowaną szkodę.
