Jak ubezpieczyć firmę

W ramach ubezpieczenia mienia firmy przedsiębiorca może ubezpieczyć budynki, maszyny i urządzenia wykorzystywane do prowadzenia działalności, a także środki obrotowe czy przedmioty należące do innych osób, np. pracowników, rzeczy przyjęte w celu wykonania usługi wchodzącej w zakres działalności (buty u szewca, spodnie przyjęte przez krawca do poprawek itp.). W przypadku prowadzenia działalności w wynajętym pomieszczeniu można ubezpieczyć nakłady inwestycyjne poniesione na adaptację lokalu.

Ubezpieczający określa sumę ubezpieczenia według jednego z trzech systemów funkcjonujących na rynku.

Majątek można ubezpieczyć według wartości:

Kluczową sprawą jest poprawne wyliczenie i podanie wartości do sumy ubezpieczenia. W przypadku zaniżenia wartości ubezpieczenie nie pozwoli na zrekompensowanie wszystkich strat, natomiast ubezpieczenie na zbyt dużą sumę wiąże się z płaceniem wyższej składki, a po ewentualnej szkodzie odszkodowanie i tak nie będzie wyższe od poniesionych strat.

Ubezpieczyciele oferują rozwiązania, które pozwalają zwiększyć odpowiedzialność towarzystwa ponad ustaloną w umowie sumę ubezpieczenia. Takim rozwiązaniem jest np. klauzula automatycznego pokrycia nowych środków trwałych, które zostały np. zakupione lub zmodernizowane już w czasie trwania umowy.

Pieniądze na odbudowę firmy z polisy

Ubezpieczenie majątku przedsiębiorstwa zapewni zwrot kosztów związanych z jego odbudową, a nie jest to jedyna strata, którą firma ponosi w razie zniszczenia czy kradzieży mienia. W takiej sytuacji często dochodzi do czasowego zaprzestania produkcji czy świadczenia usług, a dla przedsiębiorstwa przestój w produkcji czy świadczeniu usług oznacza brak zysków, co może grozić utratą płynności finansowej.

W takich sytuacjach ochronę zapewnia ubezpieczenie utraty zysku (BI – business interruption), w ramach którego przedsiębiorca otrzymuje rekompensatę w postaci utraconego zysku operacyjnego z ubezpieczonej działalności oraz ubezpieczonych kosztów stałych działalności, a ponadto dodatkowych nakładów związanych z zapobieżeniem wystąpienia szkody i ograniczeniem spadku obrotów.

Towarzystwa oferują ubezpieczenie utraty zysku tym firmom, które wykupują ubezpieczenie mienia np. od ognia i innych żywiołów czy od wszystkich rodzajów ryzyka. Tym samym ubezpieczenie utraconego zysku jest związane z podstawowym ubezpieczeniem. Żeby towarzystwo rozpatrzyło roszczenia z polisy od utraty zysku, musi wystąpić szkoda w mieniu, np. w wyniku pożaru czy powodzi. Są sytuacje, gdy zniszczeniu ulega pomieszczenie, w którym prowadzona była produkcja czy uszkodzone zostały maszyny. Firma musi wtedy wstrzymać działalność i tym samym przestaje mieć przychody, natomiast nadal ponosi koszty stałe.

Ubezpieczenie utraty zysku nie jest dostępne dla każdej firmy, ale tylko dla podmiotów gospodarczych prowadzących pełną księgowość, na podstawie której ubezpieczyciel jest w stanie ustalić utracony zysk oraz poniesione koszty stałe składające się na określoną w polisie sumę ubezpieczenia. Przy tym trzeba wziąć pod uwagę, że zysk brutto podlegający ubezpieczeniu w ramach ubezpieczenia utraty zysku nie odpowiada jego wartości w ujęciu przepisów o rachunkowości.

Zysk w ujęciu ubezpieczeniowym to wszystkie koszty, jakie klient ponosi w czasie przerwy w prowadzonej działalności wywołanej zdarzeniem szkodowym, czyli koszty stałe powiększone o marżę handlową. W ocenie brokerów prawidłowo przeliczony przewidywany zysk brutto powinien bazować na danych z ostatniego, zakończonego roku obrotowego z uwzględnieniem dynamiki kształtowania się obrotu, inflacji, trendów rynkowych i innych czynników, które mogą mieć wpływ na działalność ubezpieczonego w trakcie całego wnioskowanego okresu odszkodowawczego.

Przedsiębiorstwa, które nie prowadzą pełnej księgowości, mogą wykupić klauzulę ubezpieczenia dodatkowych lub stałych kosztów działalności gospodarczej.