Który bank pożyczy nam pieniądze na własny biznes

Przedsiębiorcy rozpoczynający działalność gospodarczą w większości finansują ją z własnych oszczędności. Mało osób myśli o rozwijaniu firmy przy wykorzystaniu finansowania komercyjnego, np. kredytu w rachunku firmowym czy kredytu inwestycyjnego. Nowo powstałe firmy, nie mogąc wykazać się historią wyników finansowych, są dla banków mało wiarygodnym klientem. Ponadto ludzie interesu, którzy rozpoczynają działalność, nie chcą podejmować zobowiązań kredytowych, których zabezpieczeniem często jest majątek osobisty właściciela firmy.

[srodtytul]Sześć ciekawych propozycji[/srodtytul]

Analizując oferty banków działających na polskim rynku pod kątem ofert skierowanych do nowych firm, sześć z nich proponuje interesujące produkty kredytowe na komercyjne finansowanie właśnie rozpoczętej działalności gospodarczej. Na szczególną uwagę zasługują oferty Multibanku, Alior Banku i ING Banku Śląskiego. Największym atutem Multibanku jest kredyt inwestycyjny w tzw. scenariuszu projektowym. Nawet zupełnie nowa firma, nieposiadająca historii wyników finansowych, jeżeli przedstawi „dobry” biznesplan, może liczyć na zaangażowanie banku – nawet do 4 000 000 zł. Propozycja Alior Banku wyróżnia się kredytem w rachunku bieżącym. Bank oferuje stosunkowo wysoki limit 300 000 zł, jednocześnie nie wymagając sprecyzowania, na co środki będą przeznaczone. ING Bank Śląski oferuje natomiast najwyższy limit do wykorzystania na karcie kredytowej – do 25 000 zł. Przy rozsądnym zarządzaniu tym limitem może to być bardzo tanie źródło zasilenia bieżącej działalności nowej firmy.

[srodtytul]W rachunku lub inwestycyjny[/srodtytul]

Alior Bank ma dla nowej firmy dwa produkty – kredyt w rachunku bieżącym i kredyt inwestycyjny. Pierwszy z nich udzielany jest na 12 miesięcy i nie wymaga przedstawiania dokumentów finansowych. Maksymalny limit kredytu w rachunku bieżącym to 300 000 zł. Środki przyznane przez bank możemy spożytkować na dowolny cel. Zabezpieczenie kredytu ustalane jest indywidualnie. Oprocentowanie to suma: marża (od 5 do 9 proc.) + WIBOR 1M.

[b]Kredyt inwestycyjny to produkt na większe i bardziej sprecyzowane wydatki. [/b]Udzielany jest na okres do 20 lat. Wymaga przedstawienia biznesplanu. Minimalna kwota zobowiązania to 50 000 zł, a maksymalna 400 000 zł. Alior Bank finansuje maksymalnie 80 proc. inwestycji. Bardziej restrykcyjne podejście banku przekłada się na cenę produktu. Oprocentowanie jest niższe, od 4 do 7 proc. + WIBOR 1M/LIBOR 1M.

[srodtytul]Konto na start [/srodtytul]

Bank BPH dla nowych klientów przygotował konto Harmonium Start. Limit debetowy przyznawany jest na 12 miesięcy. Maksymalne dostępne saldo debetowe to 30 000 zł, do 5000 zł debet zabezpieczony może być jedynie wekslem własnym. Powyżej 5000 zł wymagane są zabezpieczenia rzeczowe. Koszt to marża ~ 6 proc. + WIBOR 1M. Po trzech miesiącach od założenia firmy możemy ubiegać się w BPH o firmową kartę kredytową. Bank przyzna nam na karcie limit równy od 10 do 20 proc. miesięcznych obrotów firmy.

[srodtytul]Karta albo limit[/srodtytul]

ING Bank Śląski podobnie jak BPH w pierwszym roku proponuje kartę kredytową i limit kredytowy. O kartę kredytową może ubiegać się każda firma z co najmniej trzymiesięcznym stażem. W karcie dostępny jest limit w wysokości od 1000 zł do 25 000 zł. Kredyt nieoprocentowany jest przez 52 dni. Posiadanie karty nie wymaga zabezpieczeń ani nie jest powiązane z posiadaniem w banku rachunku firmowego. Po sześciu miesiącach prowadzenia firmy możemy ubiegać się w ING o linię kredytową, która przyznawana jest na rok. W ramach oferty przysługuje nam limit od 2500 do 500 000 zł. Bank wymaga przedstawienia zabezpieczenia spłaty jedynie w przypadku, gdy wnioskowana kwota linii przewyższa oferowany limit kredytów niezabezpieczonych. Dla przedsiębiorcy jest korzystne, że ING nie wymaga przedstawiania zaświadczeń z ZUS i urzędu skarbowego (weryfikacja terminowości płatności dokonywana jest w oparciu o historię rachunku bankowego).

[srodtytul]Do wyboru trzy produkty [/srodtytul]

W Kredyt Banku dla nowych działalności dostępne są trzy produkty kredytowe. Dla firm istniejących do sześciu miesięcy oferowanny jest „Szybki kredyt na dobry początek”. Przyznawany jest na rok, maksymalnie do 15 000 zł. Niestety, kredyt ten wymaga poręczenia przez osobę, która ma możliwość spłacenia zobowiązania w ciągu 12 miesięcy. Oprocentowanie kredytu to marża ~7 proc. + WIBOR 1M. Firmy działające od 6 do 12 miesięcy mogą skorzystać z „Odnawialnego limitu kredytowego”. Jest on przyznawany na rok, na podstawie wyników, które firma osiągnęła od momentu powstania. Limit jest ustalany w wysokości dwukrotności średniomiesięcznych przychodów. Po przekroczeniu 100 000 zł limit zależy od indywidualnej decyzji analityka. Jeżeli natomiast nasz cel jest „bardziej sprecyzowany”, tzn. przedsiębiorca wie dokładnie, na co planuje wydać pieniądze, możemy wnioskować o kredyt inwestycyjny.

Do uzyskania kredytu konieczny jest uproszczony biznes-plan. Bank sfinansuje maksymalnie 700 000 zł z całości wydatków na planowaną inwestycję. Ponadto Kredyt Bank klasyfikuje wszystkich klientów do trzech grup ryzyka według procedur ustalanych przez bank. Zabezpieczenie i oprocentowanie jest zależne od tego, do której z tych grup zostanie zakwalifikowana nasza firma.

[srodtytul]Przyda się biznesplan[/srodtytul]

W Multibanku dostępny jest kredyt inwestycyjny w tzw. scenariuszu projektowym. Osiągalne są kwoty od 30 000 zł do 4 000 000 zł. Wymagany jest szczegółowy biznesplan. Oprocentowanie składa się z marży +libor1M/wibor1M. Kredyt przyznawany jest w złotówkach lub frankach. Maksymalny okres spłaty kredytu to 20 lat. Ciekawym rozwiązaniem jest możliwość skorzystania z 36-miesięcznej karencji.

Dla firm, które potrzebują finansowania na dowolny cel, Multibank proponuje saldo debetowe w postaci debetu lub karty Visa Charge. W pierwszym półroczu istnienia firmy maksymalny limit to 10 000 zł. Po pół roku limit rośnie do 20 000 zł.

[srodtytul]Obrotowy dla nowych [/srodtytul]

PKO BP oferuje nieodnawialny kredyt obrotowy w rachunku firmowym. Kredyt przyznawany jest maksymalnie na 36 miesięcy. Warunkiem przyznania jest przygotowanie uproszczonego biznesplanu. Jest to kredyt wypłacany „pod faktury”. Bank nie wyznaczył maksymalnego limitu kredytu. Zabezpieczenia są uzależnione od wysokości zaangażowania banku. Uzupełnieniem oferty jest debet w koncie firmowym. Przez pierwsze trzy miesiące limit debetu to tylko 3000 zł. Po tym okresie można go podwyższyć do sześciokrotności miesięcznych obrotów.

[ramka][b]Dają coraz niechętniej [/b]

Kryzys ma przełożenie na stosunek banków do klientów. Wiele banków, które jeszcze niedawno chętnie udzielały finansowania nowym firmom, aktualnie skierowało ofertę tylko do firm z 12- lub 24-miesięczną historią. Mimo to osoby, które chcą założyć własną firmę i zdobyć środki na jej rozwój, nie są skazane na niepowodzenie. Jednak dużo więcej czasu muszą poświęcić na analizę rynku oraz porównanie ofert, aby znaleźć optymalne i dostępne w swojej sytuacji biznesowej rozwiązanie. [/ramka]

[i]Autor jest doradcą ds. finansów osobistych i pozyskania finansowania SOHOfinance[/i]