Przedsiębiorca może korzystać równocześnie z pomocy funduszu pożyczkowego i poręczeniowego, a więc zaciągnąć pożyczkę poręczoną przez fundusz. Oczywiście firma może się zadłużyć w funduszu i przedstawić mu inne zabezpieczenie, może też się starać o wsparcie funduszu poręczeniowego, gdy pożycza pieniądze z banku.
[srodtytul]Wybór pożyczek prawie jak w banku[/srodtytul]
Wśród działających w Polsce funduszy pożyczkowych niekwestionowanym liderem jest Fundusz Mikro. Pod wieloma względami przypomina nieduży, wyspecjalizowany w pożyczaniu pieniędzy bank. Dysponuje ogólnopolską siecią placówek i proponuje klientom cztery produkty kredytowe do wyboru: z poręczeniem i bez, dla firm, które zgłaszają się po finansowanie po raz kolejny, oraz dla dopiero startujących w biznesie. Jego oferta może więc zainteresować osoby, które straciły pracę i potrzebują niewielkiej sumy, by rozpocząć działalność na własny rachunek.
Fundusz Mikro jest wyspecjalizowany we wspieraniu najmniejszych firm. Choć górną granicą wartości umowy jest 150 tys. zł, to średnia kwota pożyczki wynosi około 8 tys. zł i jest trzykrotnie niższa niż przeciętna pożyczka w pozostałych funduszach.
Łącznie w Polsce działają 72 fundusze pożyczkowe, które dysponują kapitałem około 900 mln zł. Ich oferta jest skierowana do firm na różnych etapach rozwoju, nie tylko rozpoczynających działalność, ale też takich, które już okrzepły na rynku i chcą zwiększyć skalę biznesu. Średnie kwoty pożyczek udzielanych przez niektóre fundusze przekraczają 100 tys. zł. Dzięki ich pomocy można więc sfinansować nie tylko start jednoosobowego biznesu, ale także większe przedsięwzięcia.
Podobnie jak banki fundusze pożyczkowe nie podają dokładnie oprocentowania kredytów dla firm. Oprocentowanie jest każdorazowo ustalane na podstawie stopy bazowej powiększonej o marżę. Wysokość marży zależy m.in. od przedstawionego zabezpieczenia i od ryzyka, jakie wiąże się z finansowaniem konkretnego przedsiębiorcy. Mechanizm jest więc podobny jak w bankach.
Jednak sposób wyliczania stopy bazowej przez fundusze jest obecnie mniej korzystny dla klientów. Stopa bazowa jest ustalana na podstawie średniej wartości 12-miesięcznego wskaźnika WIBOR we wrześniu, październiku i listopadzie poprzedniego roku. Wtedy koszt pieniądza na rynku był wysoki, dlatego bazowe oprocentowanie pożyczek wynosi aż 6,78 proc. Do tego fundusze doliczają marżę, która waha się od 0,6 do 10 pkt proc. Natomiast oprocentowanie w banku zależy nie od ubiegłorocznej, tylko od aktualnej rynkowej ceny pieniądza, która od jesieni zeszłego roku zdążyła spaść poniżej 4,5 proc. Pożyczka z funduszu jest więc na starcie droższa od kredytu bankowego.
[srodtytul]Kredyty obrotowe są najbardziej popularne[/srodtytul]
Z kolei fundusze poręczeniowe odpłatnie gwarantują spłatę kredytu lub pożyczki zaciągniętej przez przedsiębiorcę. Dane z ubiegłych lat pokazują, że 90 proc. poręczeń dotyczy umów, jakie przedsiębiorcy podpisują z bankami. Znacznie rzadziej przedsiębiorcy proszą o poręczenie potrzebne, by podpisać umowę z funduszem pożyczkowym.
Poręczenia najczęściej dotyczą kredytów obrotowych, znacznie rzadziej inwestycyjnych. Ponad dwie trzecie umów zawieranych jest z najmniejszymi firmami, a więc jednoosobowymi lub zatrudniającymi do dziesięciu osób.
W kraju działa ok. 50 funduszy poręczeniowych. Nie oznacza to jednak, że starający się o poręczenie mają aż tak duży wybór. Terytorialny zakres działania funduszu jest najczęściej ograniczony do jednego województwa, a zdarzają się też podmioty świadczące usługi na lokalnym rynku. Warunki proponowane przez poszczególne instytucje są zbliżone. Fundusz udzieli gwarancji maksymalnie na 70 – 80 proc. pożyczanej przez przedsiębiorcę kwoty i pobierze za to jednorazową prowizję. O zabezpieczenie pozostałej części kredytu przedsiębiorca musi zadbać sam.
[srodtytul]Mniej za poręczenie, gdy marża jest niska[/srodtytul]
Koszt współpracy z funduszem poręczeniowym to zwykle od 1 do 3 proc. wartości udzielonego poręczenia; stawka rośnie wraz z wydłużeniem okresu spłaty kredytu. I tak np. w Krajowym Funduszu Poręczeń Kredytowych, obsługiwanym przez Bank Gospodarstwa Krajowego, podstawowa prowizja waha się od 1 proc. (kredyty do 12 miesięcy) do 2 proc. (kredyty powyżej pięciu lat).
Na lepsze warunki mogą liczyć te firmy, które zostaną uznane przez finansujący je bank za szczególnie wiarygodne. Jeżeli uzyskają kredyt z marżą nieprzekraczającą 4 pkt proc., Krajowy Fundusz obniży swoją prowizję od 10 proc. do nawet 70 proc. Najwyższa redukcja dotyczy kredytów z marżą banku nie większą niż 0,75 pkt proc.
Wykaz funduszy pożyczkowych można znaleźć na stronie internetowej Polskiego Stowarzyszenia Funduszy Pożyczkowych: [link=http://www.psfp.org.pl]www.psfp.org.pl[/link]
Lista funduszy poręczeniowych jest na stronie Krajowego Stowarzyszenia Funduszy Poręczeniowych: [link=http://www.ksfp.org.pl]www.ksfp.org.pl[/link]
