W autocasco suma ubezpieczenia powinna odzwierciedlać łączną wartość każdego flotowego pojazdu z osobna, aby wystarczyć na pokrycie kosztów w przypadku kradzieży czy całkowitego zniszczenia auta.
– Jeśli dla przedsiębiorcy pojazd jest środkiem obrotowym (CFM), to będzie on dążył do określenia sumy ubezpieczenia zgodnie z wartościami księgowymi. W przypadku gdy pojazd jest dla podmiotu środkiem transportu, to dla zapewnienia jego mobilności suma ubezpieczenia powinna być ustalona jako wartość rynkowa lub wartość początkowa – mówi Leszek Ignaczewski.
Wysokość odszkodowania
Sposób ustalenia sumy ubezpieczenia ma bezpośrednie przełożenie na wysokość odszkodowania. Suma ubezpieczenia ustalona jako równowartość wartości rynkowej pojazdu powinna uwzględniać podatek VAT (poza pojazdami osobowymi), czyli być odpowiednikiem aktualnej wartości handlowej danego pojazdu. Tylko wtedy po szkodzie przedsiębiorca otrzyma pełną rekompensatę straty. Z różnych przyczyn jednak stosuje się alternatywne sposoby ustalania sumy, na przykład przez zastosowanie tabeli deprecjacji, gdzie jest ona ustalana jako część wartości początkowej pojazdu.
Suma ubezpieczenia w przypadku nowego fabrycznie pojazdu stanowi wartość zakupu z faktury od dilera
– Suma ubezpieczenia ?w przypadku nowego fabrycznie pojazdu stanowi wartość zakupu z faktury od dilera ?– wyjaśnia Krzysztof Żebrowski, koordynator ds. underwritingu flot w Departamencie Ubezpieczeń Komunikacyjnych Generali. – Utrzymanie sumy ubezpieczenia przez cały okres trwania polisy wymaga zastosowania odpowiednich klauzul i zazwyczaj wiąże się z dodatkową składką.
– Często się zdarza, że sprawcami błędnego szacunku są posiadacze, którym zależy na określeniu wyższej wartości ich samochodu. Nie rozumieją oni, że np. auto ?w pierwszym roku eksploatacji może stanieć o 30 i więcej proc. – mówi Monika Koszykowska, broker specjalista, STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi Sp. z o.o.
Takie działanie skutkować będzie jedynie zapłatą wyższej składki. Odszkodowanie wypłacane jest w kwocie odpowiadającej wartości pojazdu ?w dniu szkody, a nie wyższej. ?Z kolei zaniżanie sumy ubezpieczenia celem obniżenia składki prowadzi potem do proporcjonalnie zmniejszonego odszkodowania.
Jaki wariant
Wybierając autocasco, trzeba przede wszystkim zwrócić uwagę na wariant likwidacji szkody: kosztorysowy czy serwisowy. Wariant serwisowy jest korzystniejszy, gdyż pozwala na sprawne i bezgotówkowe naprawienie szkody. Samochód naprawiany jest ?w warsztacie, który płatności ustala z ubezpieczycielem. Minusem jest to, że jest to wariant droższy. Alternatywą jest tańszy wariant kosztorysowy. Po wycenie szkody odszkodowanie jest wypłacane gotówką na podstawie wcześniej przygotowanego kosztorysu przez likwidatora.
Jeżeli po zniszczeniu auta przedsiębiorca chce otrzymać kwotę pozwalającą na zakup nowego samochodu, to powinien zastrzec to w umowie ubezpieczenia. Takie rozwiązanie nie jest powszechne. Firmy raczej kupują ubezpieczenie GAP.
