Jak ograniczyć ryzyko działalności komisu samochodowego

Odpowiednio dobrana polisa zabezpieczy właściciela komisu od szkód, które może ponieść on sam albo może wyrządzić innym osobom.

– Analiza ryzyk związanych z działalnością komisu powinna zawsze stanowić punkt wyjścia do konstrukcji kompleksowego programu ubezpieczenia określonej placówki – mówi Piotr Frąckiewicz, ekspert PZU.

Jeśli przedsiębiorca sam  ma z tym problem, to pomoże mu agent albo broker.

– Ochrona ubezpieczeniowa dla komisu  musi obejmować nie tylko będące w jego posiadaniu pojazdy, ale też budynki, budowle, maszyny, urządzenia i inne elementy wyposażenia znajdujące się w miejscu prowadzenia działalności – radzi Rafał Klepuszewski, kierownik ds. Ubezpieczeń Małych i Średnich Przedsiębiorstw Liberty Direct. – Każdy komis powinien również ubezpieczyć swoją odpowiedzialność cywilną na wypadek szkód odniesionych przez osoby trzecie.

Przede wszystkim ubezpieczenie mienia

Zakres ochrony mienia obejmuje ubezpieczenie od pożaru i innych zdarzeń losowych, w tym od powodzi czy gradobicia, nabierających szczególnie istotnego znaczenia dla tej branży w okresie wiosennych i letnich zjawisk pogodowych.

Warto pamiętać, że zniszczenie przez gradobicie kilku samochodów może kosztować przedsiębiorcę nawet  kilkaset tys. zł. Przydaje się też ochrona na wypadek kradzieży z włamaniem, rozboju lub dewastacji.

– Ta ostatnia oznacza możliwość pokrycia strat powstałych w wyniku rozmyślnego zniszczenia mienia, w tym np. poprzez pomalowanie (graffiti) – wyjaśnia Rafał Klepuszewski.

Firma może kupić polisę chroniącą tylko od kradzieży bądź tylko od zdarzeń losowych albo od obu ryzyk łącznie. Zakres ubezpieczenia może być różny, polisą można objąć tylko wybrane zdarzenia losowe. Optymalnym rozwiązaniem jest ubezpieczenie mienia od wszystkich rodzajów ryzyka (all risks), w której ubezpieczeniem objęte są wszelkie szkody polegające na zniszczeniu mienia czy jego utracie na skutek jakiegokolwiek nagłego, niespodziewanego zdarzenia. Ryzyka wyłączone z odpowiedzialności towarzystwa są wymienione w ogólnych warunkach ubezpieczenia, a ciężar udowodnienia, że dane ryzyko wyjęte jest spod ochrony,  spoczywa na zakładzie ubezpieczeń.

Przedmiotem ubezpieczenia może być wszelkiego rodzaju mienie będące w posiadaniu właściciela komisu, a w szczególności budynki, urządzenia i wyposażenie komisu, mienie osób trzecich, czyli samochody oddane do sprzedaży komisowej, mienie osobiste pracowników, środki pieniężne, środki zainwestowane w adaptację wynajmowanego budynku oraz odpowiedzialność cywilna (zabezpieczenie przedsiębiorcy przed roszczeniami osób trzecich).

Komisy często mają różnego rodzaju oświetlenie, szyldy reklamowe, klimatyzatory, siłowniki bram. Warto te elementy także ubezpieczyć zarówno od kradzieży (jako tzw. zewnętrzne elementy budynku) jak i dewastacji.

Potrzebne  ubezpieczenie OC

Polisa dla komisów powinna obejmować ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu prowadzonej działalności za szkody osobowe lub rzeczowe doznane przez osoby trzecie.

Przy ustalaniu składki za ubezpieczenie przedsiębiorca może skorzystać ze zniżek

Dotyczy to zarówno szkód polegających na uszczerbku na zdrowiu, jak i uszkodzeniu pojazdów przyjętych w komis, jeśli odpowiedzialność za nie ponosi ubezpieczony przedsiębiorca. Jest to szczególnie ważne wtedy, gdy przedsiębiorca bierze w komis auta drogie, gdyż w przypadku  szkód, za które odpowiada – a ma on obowiązek dbać o powierzone rzeczy – może być zmuszony do rekompensaty strat, które przewyższą jego majątek.

Właściciel komisu powinien też rozważyć wykupienie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej przedsiębiorcy za szkody poniesione przez pracowników wskutek wypadku przy pracy, a także za szkody powstałe w pojazdach mechanicznych przechowywanych w komisie.

To ostatnie jest możliwe pod warunkiem spełnienia przez właściciela komisu wymagań stawianych przez ubezpieczyciela, czyli np. zabezpieczenia tych pojazdów, co oznacza przechowywanie ich w pomieszczeniu zamkniętym i całodobowo dozorowanym albo na terenie ogrodzonym stałym płotem, oświetlonym w porze nocnej i też całodobowo dozorowanym.

– Autokomis przyjmując pojazdy do sprzedaży na rachunek dającego zlecenie zobowiązany jest bowiem do ochrony powierzonego mienia przed uszkodzeniem, zniszczeniem lub utratą do czasu wydania go nowemu nabywcy – przypomina Piotr Frąckiewicz.

Zakres ubezpieczenia powinien zależeć od tego, jakie mienie czy wyposażenie ma konkretny komis.

Zdarza się, że budynek obsługi klienta jest bardzo mocno przeszklony. Wtedy warto pomyśleć o specjalnej opcji ubezpieczenia szyb – wskazuje Andrzej Olechniewicz, ekspert w zakresie ubezpieczeń dla małych i średnich firm w Warcie. – Odszkodowanie może przyjąć formę zorganizowanej i opłaconej przez Wartę usługi szklarza, który dokona naprawy w miejscu zdarzenia.

Warto też zastanowić się nad tym, jak firma będzie funkcjonowała, gdy zdarzenie losowe uniemożliwi pracę w dotychczasowym miejscu.

? Właściciel komisu może wykupić pokrycie kosztów związanych z zakłóceniem lub przerwą w działalności gospodarczej, np. w wyniku wynajęcia tymczasowego pomieszczenia na czas remontu obiektu komisu po pożarze – mówi Piotr Frąckiewicz.

W zależności od potrzeb można też wykupić ubezpieczenie na wypadek uszkodzenia urządzeń elektronicznych czy sieci elektrycznej na skutek wyładowania atmosferycznego i mienia  (samochodów) w trakcie transportu.

Przydatne może być też  ubezpieczenie assistance, gwarantujące pomoc dla właściciela komisu w razie zajścia zdarzenia losowego (ogień, huragan, powódź, itp.) czy kradzieży z włamaniem lub rabunku, polegającą na zorganizowaniu interwencji specjalisty (ślusarza, elektryka, hydraulika i innych) i pokryciu kosztów jego robocizny. Oprócz takiej pomocy w naprawie uszkodzeń oferowane są również usługi polegające na zaopiekowaniu się mieniem, które nie uległo zniszczeniu.

Ponadto w ramach ubezpieczenia assistance gwarantowana jest pomoc medyczna dla właściciela komisu i jego pracowników w przypadku nieszczęśliwego wypadku polegająca m.in. na zorganizowaniu i pokryciu kosztów wizyty lekarza lub transportu do placówki medycznej.

Od czego zależy składka

Decydując o polisie trzeba określić sumę ubezpieczenia tak, żeby zapewniała rekompensatę, gdy dojdzie do szkody.

— Sumę ubezpieczenia określa ubezpieczający  w zależności od wartości mienia, które chce ubezpieczyć, a sumę gwarancyjną w przypadku odpowiedzialności cywilnej w zależności od swoich potrzeb – mówi Piotr Frąckiewicz.

Składka jest zależna od kilkunastu czynników. Część z nich to takie, które zawsze uwzględnia się przy wyliczaniu składki za ubezpieczenie mienia przedsiębiorstwa. Na cenę polisy wpływają:  suma ubezpieczenia, branża, systemy zabezpieczeń, zakres ubezpieczenia, obrót przedsiębiorstwa, udziały własne, limity.

W przypadku wybranych ryzyk ubezpieczyciele ograniczają swoją odpowiedzialność do określonych limitów kwotowych (w tym dla wszystkich klauzul dodatkowych dla przepięć, dewastacji czy klauzul rozszerzających zakres ubezpieczenia OC).