Dobre ubezpieczenie ochroni wynajmującego, ale także i najemcę

Nierzadko przedsiębiorca wynajmuje swój lokal użytkowy lub budynek innemu przedsiębiorcy do prowadzenia działalności gospodarczej. W takiej sytuacji obaj powinni pomyśleć o zabezpieczeniu mienia odpowiednią polisą.

W interesie właściciela jest ochrona mienia na wypadek, gdyby zostało zniszczone na skutek działania najemcy, innych osób czy katastrofy, a najemcy nie byłoby stać na pokrycie strat.

Z kolei najemca powinien zabezpieczyć własne ruchomości, a także liczyć się z tym, że w przypadku powstania szkód w mieniu właściciela nieruchomości będzie musiał je naprawić. Z reguły wynajmujący i najemca ubezpieczają majątek, który do nich należy i w przypadku zdarzenia otrzymają oni odszkodowanie.

Przykład

Jeżeli właściciel ubezpiecza budynek (bez wyposażenia) to ubezpieczy go tylko od ognia i innych żywiołów (nie da się go ubezpieczyć od kradzieży), a najemca wówczas ubezpieczy swoje wyposażenie od ognia i innych żywiołów, kradzieży, ryzyk.

Każdy przedsiębiorca powinien przeprowadzić analizę zagrożeń swojego mienia, zanim wybierze program ubezpieczenia w ramach polisy. Właściciel budynku/lokalu, który go wynajmuje innej firmie, powinien ubezpieczyć nieruchomość przynajmniej od ognia i innych żywiołów.

Najemca lokalu może zapewnić sobie podstawową ochronę na wypadek zdarzeń losowych istotnych dla prowadzonego rodzaju działalności. Może więc ubezpieczyć nakłady adaptacyjne uwzględniające koszty robót budowlanych i wykończenia wnętrz najmowanych pomieszczeń lub budynku oraz mienie wykorzystywane w działalności handlowej, usługowej np. wyposażenie sklepu, warsztatu, hurtowni, towary, niskocenne składniki majątku, mienie pracowników, wartości pieniężne. Ochroną można objąć również mienie stanowiące własność pracowników, znajdujące się zwyczajowo w miejscu pracy, takie jak np. odzież, obuwie czy torby. Firmy produkcyjne i handlowe powinny ubezpieczyć środki obrotowe.

– Najmujący najczęściej ubezpieczają nakłady inwestycyjne poniesione na dostosowanie nieruchomości do prowadzonej działalności - mówi Magdalena Kowalska z Gothaer.

Najbardziej korzystny dla ubezpieczonych jest wariant obejmujący ryzyka wszystkie. Określenie „ryzyka wszystkie" oznacza, że zakład ubezpieczeń odpowiada niemalże za wszelkie szkody w ubezpieczonym mieniu. Ryzyka nie objęte ochroną są wyraźnie określone w ogólnych warunkach ubezpieczenia i z reguły dotyczą jedynie kilku standardowych wyłączeń (np. wojna, działanie czynników radioaktywnych, celowe zniszczenie przez ubezpieczonego itp.), przy czym to na towarzystwie spoczywa obowiązek udowodnienia, że dane zdarzenie mieści się w definicji ryzyka wyłączonego.

Najemca może zawrzeć ubezpieczenia na rzecz właściciela – czasami w umowie najmu może być zobowiązanie wobec najemcy, żeby zawrzeć takie ubezpieczenie. W takim przypadku zawsze ubezpieczonym (tym który otrzyma odszkodowanie) będzie właściciel. Przedsiębiorcy będący właścicielami budynków często do umowy włączają zapis o obowiązku wykupienia takiego ubezpieczenia przez najemcę.

Co trzeba zapewnić

W pierwszej kolejności należy pomyśleć o wykupieniu ochrony od ryzyk, które rzeczywiście zagrażają nieruchomości. Ochrona podstawowa w poszczególnych ubezpieczeniach obejmuje m.in. ogień i inne ryzyka żywiołowe (zalanie, deszcz nawalny, huragan, powódź, koszty naprawy uszkodzonych wskutek zamarznięcia instalacji wodociągowych i centralnego ogrzewania), kradzież z włamaniem lub rabunek (w tym ubezpieczenie kosztów naprawy zabezpieczeń uszkodzonych przez sprawcę), tłuczenie witryn sklepowych czy reklam świetlnych, uszkodzenia urządzeń elektronicznych czy sieci elektrycznej na skutek wyładowania atmosferycznego.

Te ubezpieczenia zaspokajają najczęstsze potrzeby i uwzględniają faktyczne szkody, które mogą powstać zarówno w samym budynku/lokalu. W konkretnych przypadkach może to jednak nie być wystarczające i wówczas ochronę powinno się rozszerzyć.

Można rozszerzyć

O co można rozszerzyć ochronę podstawową?

Klauzule dodatkowe w szczególności zapewnią ochronę:

- budynku lub lokalu i znajdującego się w nim mienia od wandalizmu (dewastacji),

- przed roszczeniami z tytułu szkód powstałych w mieniu, z którego ubezpieczający korzystał w ramach umowy najmu, dzierżawy, użytkowania lub innej podobnej formy korzystania z cudzej rzeczy (klauzula szczególnie istotna dla najemców),

- na wypadek rozmrożenia towarów przechowywanych w urządzeniach chłodniczych,

- w razie odpowiedzialności cywilnej za szkody poniesione przez pracowników wskutek wypadku przy pracy czy szkody w mieniu najmowanym.

Przedsiębiorca może wykupić także pokrycie kosztów związanych z zakłóceniem lub przerwą w działalności gospodarczej np. w wyniku wynajęcia tymczasowego pomieszczenia na czas remontu lokalu sklepowego po pożarze. A zatem majątek placówki handlowej lub usługowej może być objęty ochroną od wielu zdarzeń losowych w ramach jednego kompleksowego ubezpieczenia.

Mieszkanie na biznes

W przypadku firm wynajmujących mieszkania również przydatne jest ubezpieczenie. Najczęściej mamy do czynienia z trzema rodzajami sytuacji.

Są firmy, które wynajmują mieszkania w celu prowadzenia w nich działalności. To najczęściej firmy usługowe np. gabinety lekarskie, kancelarie prawne, fotografowie.

– W tym zakresie istnieje możliwość ubezpieczenia w ramach ubezpieczeń mieszkaniowych, jednak nie będzie ono w pełni zaspokajało wszystkich potrzeb właściciela firmy, ponieważ nie obejmuje mienia służącego prowadzeniu działalności. W takich przypadkach proponujemy ubezpieczenie dedykowane małym i średnim przedsiębiorstwom, które obejmie ochroną nie tylko mieszkanie. Obejmie ono jego wyposażenie (sprzęt AGD, RTV), które standardowo znajduje się w mieszkaniu, ale również mienie służące prowadzeniu działalności gospodarczej, np. fotel dentystyczny, leki i materiały w gabinecie stomatologa – radzi Sonia Lech z INTER Polska.

Drugi przypadek to firmy wynajmujące mieszkania dla swoich pracowników.

– W takim przypadku ubezpieczenie mieszkania jest podobne do ubezpieczenia mieszkania wynajmowanego osobie prywatnej – mówi Sonia Lech. – Różnica polega tylko na tym, że to firma reguluje rachunek za wynajem. Tak samo należy zwrócić uwagę na możliwość wyrządzenia szkód przez lokatora. Warto zwrócić uwagę czy ubezpieczenie obejmuje takie przypadki.

Firma może być również właścicielem mieszkania i stanowi ono wówczas jej majątek. W zależności od celu przeznaczenia mieszkania możliwości ubezpieczenia są różne. Jeżeli są to cele mieszkaniowe to najwłaściwszym ubezpieczeniem będzie ubezpieczenie polecane dla właścicieli mieszkań. Jeżeli mieszkanie będzie źródłem przychodów to dodatkowo należy zadbać o ochronę w przypadku szkód wyrządzonych prze najemcę.

Piotr Frąckiewicz ekspert z PZU

Komentuje Piotr Frąckiewicz, ekspert z PZU