Sprzęt elektroniczny, przede wszystkim komputery, oraz dane przechowywane na nośnikach magnetycznych stanowią najczęściej strategiczną wartość dla firmy. Ich uszkodzenie lub całkowite zniszczenie może spowodować w skrajnym przypadku nawet konieczność zawieszenia działalności.

– Z uwagi na wciąż rosnący poziom powszechnej komputeryzacji oraz na zwiększające się znaczenie dostępności wszelkiego rodzaju sprzętu elektronicznego, bieżących informacji i danych objęcie ochroną ubezpieczeniową sprzętu elektronicznego stało się jedną z kluczowych kwestii związanych z zarządzaniem ryzykiem w przedsiębiorstwach

– mówi Anna Świątek z AXA .

Na co narażony jest sprzęt elektroniczny

Przykłady strat zgłoszonych do Gothaer:

Najczęstsze szkody zgłaszane do Avivy:

Omawiane ubezpieczenie skierowane jest do podmiotów gospodarczych, wykorzystujących w swojej działalności sprzęt elektroniczny wszelkiego rodzaju, czyli przy obecnym poziomie komputeryzacji i nieustannie rosnącym poziomie digitalizacji pracy praktycznie do wszystkich firm.

– Polisę powinien wykupić każdy przedsiębiorca posiadający nowy, tj. nie starszy niż 5 lat biurowy sprzęt elektroniczny lub sprzęt specjalistyczny – radzi Anna Zielińska, broker specjalista ze STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi sp. z o.o.

Co daje ochrona

Z reguły ochrona w ubezpieczeniu sprzętu elektronicznego oparta jest na formule all risks, tj. ubezpieczenia od wszystkich ryzyk poza wyraźnie wyłączonymi w OWU. Polisa pokrywa nie tylko tzw. ryzyka zewnętrzne, np. pożar, huragan, kradzież z włamaniem/rabunek, ale także ryzyka wewnętrzne wywołane siłą odśrodkową poprzez np. przegrzanie, wadliwe działanie, błędy w obsłudze itp., przy czym zwykła kradzież nierzadko mieści się na liście wyłączeń.

– Dodatkowo można rozszerzyć ochronę m.in. o kradzież zwykłą bez oznak włamania/użycia siły, zwiększone koszty działalności wskutek szkody w ubezpieczonym mieniu, a także o koszty odtworzenia danych/nośników danych czy też oprogramowania – mówi Anna Zielińska.

Konstrukcja OWU najczęściej pozwala klientom na dokonanie wyboru zakresu ochrony – różnego rodzaju ryzyk i kosztów, poprzez zastosowanie klauzul dodatkowych, rozszerzających zakres ochrony i dostosowujących konkretne ubezpieczenie do rodzaju ubezpieczanego mienia i charakteru prowadzonej przez przedsiębiorcę działalności, jego potrzeb i oczekiwań w zakresie ubezpieczeń sprzętu elektronicznego >patrz ramka.

Jakie rozszerzenia

Przykłady najczęściej wnioskowanych rozszerzeń zakresu ubezpieczenia w Warcie:

– Dobrze skonstruowana polisa sprzętu elektronicznego pokryje nie tylko koszty naprawy lub zakupu nowego urządzenia, ale również koszty wynajęcia urządzenia zastępczego do czasu naprawy bądź zakupu, co jest szczególnie istotne w placówkach medycznych działających na zasadach komercyjnych

– mówi Artur Zielonka z PZU.

Naturalne zużycie

Natomiast do typowych wyłączeń należą szkody wynikające z naturalnego zużycia lub starzenia się ubezpieczonych przedmiotów w związku z ich normalnym użytkowaniem lub eksploatacją, powstałe w wyniku zamierzonego przekroczenia parametrów eksploatacyjnych (przeciążenie), doświadczeń lub eksperymentów, awarii lub przerw w dostawie mediów.

Wyłączone są też zdarzenia, za które zgodnie z prawem odpowiedzialność ponosi producent lub dostawca, szkody powstałe w wyniku ataków hakerów lub działania programów o znamionach wirusów komputerowych, skutki wypadków powstałe na skutek użytkowania nielicencjonowanego oprogramowania oraz w nielicencjonowanym oprogramowaniu, a także szkody spowodowane wadami lub usterkami istniejącymi przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Omawiana polisa przydaje się szczególnie:

Jak określić sumę ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia ustalana jest przez ubezpieczającego dla poszczególnych przedmiotów ubezpieczenia i ubezpieczanych kosztów. Można ją określić na jeden z dwóch sposobów. Pierwszy, według wartości odtworzeniowej nowej, która oznacza koszt zakupu lub wytworzenia nowego przedmiotu tego samego rodzaju, typu oraz o tych samych, ewentualnie możliwie zbliżonych parametrach, powiększony o koszty transportu i montażu oraz wszelkie dodatkowe opłaty (np. celne).

Drugi, według wartości księgowej brutto, oznaczającej wartość początkową środków trwałych uwzględniającą obowiązujące przeszacowania. Wysokość sumy ubezpieczenia dla zwiększonych kosztów działalności określa klient, biorąc pod uwagę koszty przewidywanej maksymalnej straty związanej z wystąpieniem szkody.

Niezbędne kraty i zamki

Eksperci radzą, żeby zwracać uwagę na postanowienia klauzul dotyczących ubezpieczenia kradzieży z włamaniem i rabunku oraz sprzętu mobilnego poza terenem zakładu, które szczegółowo określają szereg wymaganych, istniejących zabezpieczeń w budynkach, lokalach, pomieszczeniach, środkach lokomocji. Ich brak skutkować może brakiem odpowiedzialności ubezpieczyciela. Oznacza to konieczność zamontowania określonego rodzaju zamków, drzwi, oszkleń, dodatkowych zewnętrznych zabezpieczeń jak kraty, żaluzje, okiennice. Jeśli przedsiębiorca tego nie zrobi, ubezpieczyciel będzie mógł odmówić mu wypłaty odszkodowania.

– Obecnie producenci sprzętu komputerowego, osprzętu oraz wszelkiego rodzaju zabezpieczeń oferują szeroką gamę produktów dodatkowo zabezpieczających szczególnie newralgiczne mienie (z uwagi na jego charakter – mobilne). Są to np.notebooki, które można zabezpieczyć przed kradzieżą (w zakresie ochrony kradzieży z włamaniem) metalową linką przytwierdzoną do nieruchomego przedmiotu, czujkami lub alarmami zainstalowanymi w laptopach, aktywującymi się przy przekroczeniu bramek reagujących na emitowany sygnał (jako ochrona dla notebooków w biurach) lub przy próbie jakiejkolwiek ingerencji przez podmiot trzeci –

wyjaśnia Anna Świątek.

Dodaje, że przy sprzęcie o znacznej wartości lub kluczowym znaczeniu rynek oferuje możliwość zabezpieczenia sprzętu przez zainstalowanie systemu GPS umożliwiającego ustalenie jego lokalizacji.