Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch części. Pierwsza jest ustalana na podstawie wybranej stawki z rynku międzybankowego. W przypadku kredytów złotowych jest to WIBOR, a walutowych – LIBOR i EURIBOR. Stopy te określają cenę pieniądza w walucie, po jakiej banki lokują u siebie nawzajem środki.

W umowach z klientami banki przyjmują stawki jedno-, trzy- lub sześciomiesięczne (różnią się one wysokością). Stawki oczywiście się zmieniają, co ma wpływ na wysokość oprocentowania kredytu.

Druga część oprocentowania to stała marża banku. Jest ona ustalana w umowie z klientem. W przypadku kredytów w rachunku wynosi ona średnio około 4,5 proc. w skali roku (dla kredytów inwestycyjnych jest zazwyczaj niższa).

Lepsze warunki finansowe mogą wynegocjować ci, którzy przedstawią mocniejsze zabezpieczenia kredytu. Zazwyczaj banki wymagają, by wartość zabezpieczenia odpowiadała około 150 proc. kwoty kredytu.

[srodtytul]Opłaty można negocjować[/srodtytul]

Zaciągając kredyt, klient ponosi różne opłaty. Większość z nich można negocjować. Prowizja waha się od 0,3 do nawet 5 proc. wartości kredytu. Od 0,5 do 4 proc. płaci się za wcześniejszą spłatę kredytu; niektóre banki nie obciążają klientów z tego tytułu, jeśli zostaną odpowiednio wcześnie powiadomione.

Od kilku złotych do nawet kilku tysięcy kosztuje wprowadzenie zmiany do umowy kredytowej.

Kredyt obrotowy może być przeznaczony na realizację kontraktów handlowych oraz finansowanie innych zobowiązań, np. z tytułu akredytywy czy zadłużenia wobec innego banku.

Zazwyczaj trzeba go spłacić przez okres od roku do dziesięciu lat w ratach kwartalnych lub miesięcznych. Udzielany jest w złotych, euro, dolarach i we frankach szwajcarskich.

[srodtytul]Szybki dostęp do gotówki[/srodtytul]

Alternatywą dla kredytów obrotowych może być kredyt w rachunku bieżącym oraz limit debetowy. Oba zapewniają szybki dostęp do gotówki. Wysokość kredytu zależy z reguły od obrotów na rachunku.

Jeśli kredyt jest odnawialny, wtedy każda wpłata na firmowe konto zmniejsza zadłużenie. Umowa z klientem jest podpisywana na rok. Po tym terminie można ją odnowić, nie spłacając dotychczasowego zadłużenia. Taki mechanizm może funkcjonować nawet przez kilkanaście lat.

Druga opcja to nieodnawialny kredyt w rachunku bieżącym. Spłaca się go w określonych miesięcznych ratach.

Bank PKO BP oferuje pakiet Szybki Limit Kredytowy. Obejmuje on kredyt w rachunku bieżącym, kredyt obrotowy nieodnawialny oraz kartę kredytową. Zadłużyć się można w ten sposób na maksymalnie 250 tys. zł.

Podobny pakiet proponuje BNP Paribas Fortis. W skład jego Wielocelowej Linii Kredytowej wchodzi kredyt w rachunku bieżącym, linia na akredytywę, linia na gwarancje, kredyt odnawialny. Okres kredytowania wynosi dziesięć lat. Pozostałe warunki są negocjowane indywidualnie.

W BOŚ Banku można zaciągnąć kredyt obrotowy Wprost. Jest on udzielany na rok z możliwością przedłużenia na dowolny okres bez konieczności spłaty zadłużenia.

Kredyt Zaliczka w Banku Pekao można przeznaczyć na finansowanie należności z tytułu faktur handlowych VAT przysługujących firmie od kontrahentów handlowych. Kwota kredytu nie powinna przekraczać 35 proc. rocznych przychodów ze sprzedaży.

[srodtytul]Powinno być lepiej[/srodtytul]

Z opublikowanego przez NBP raportu wynika, że w czwartym kwartale ubiegłego roku kryteria udzielania kredytów dla małych i średnich firm oraz kredytów krótkoterminowych dla dużych przedsiębiorstw zostały nieznacznie złagodzone.

Banki obniżyły także marże dla kredytów o normalnym profilu ryzyka. Pozwala to sądzić, że kredyty obrotowe ponownie powinny stać się relatywnie dostępnym źródłem finansowania działalności przedsiębiorstw.

Jest to o tyle ważne, że finansowanie obrotowe jest konieczne dla bieżącego funkcjonowania firmy, jej stabilności i długookresowych perspektyw rozwoju.

[ramka][b]Sposoby kredytowania bieżącej działalności[/b]

[b]Komentuje Grzegorz Żebrowski, Departament Rozwoju Oferty dla SME i Mikro w BNP Paribas Fortis:[/b]

Finansowanie bieżącej działalności firmy powinno się odbywać poprzez kredyty obrotowe (odnawialne i nieodnawialne). Wśród kredytów odnawialnych najpopularniejsze są: kredyt w rachunku bieżącym oraz limit debetowy (dopuszczalne saldo debetowe). Kredyty te umożliwiają firmie zadłużanie się do wysokości ustalonego w umowie limitu debetowego w rachunku bankowym.

Każda spłata części lub całości wykorzystanego kredytu powoduje odnowienie dostępnych środków w ramach przyznanego limitu. Firma ma więc możliwość wielokrotnego wykorzystywania środków w czasie trwania umowy z bankiem.

Kredyt spłacany jest automatycznie (bez odrębnej dyspozycji) z wpływów na rachunek bieżący. Ponieważ saldo debetowe powiązane jest bezpośrednio z rachunkiem bieżącym, nie ma praktycznych możliwości, by w jednym banku równocześnie korzystać z kredytu w rachunku oraz limitu debetowego.

Finansowanie działalności bieżącej (zakup towarów, surowców, materiałów i usług) umożliwiają też: kredyt obrotowy odnawialny oraz kredyt obrotowy nieodnawialny. Ten drugi ma z góry ustalony harmonogram spłat, natomiast pierwszy umożliwia wielokrotne wykorzystywanie środków do maksymalnej wysokości określonej w umowie.

W sytuacji przejściowego braku wolnych środków obrotowych (np. w wyniku opóźnień w regulowaniu płatności przez odbiorców) na pokrycie bieżących zobowiązań (płatności dla dostawców, wynagrodzeń, należności publicznoprawnych itp.) można skorzystać z kredytu kasowego.

Jest on udzielany na bardzo krótki okres (standardowo od 30 do 60 dni). Jego wysokość odpowiada kwocie zobowiązań wynikających z przedstawionych dokumentów płatniczych lub oświadczeń.

Ciekawą formą finansowania bieżącej działalności firmy są wielocelowe linie kredytowe. Dają one dostęp do finansowania w kilku różnych formach przy jednorazowo ustanowionym zabezpieczeniu.

W ramach linii można korzystać z kredytu w rachunku bieżącym, kredytu obrotowego odnawialnego i nieodnawialnego, dyskonta weksli, wykupu faktur, gwarancji bankowych, akredytywy, limitu skarbowego. Ilość form finansowania jest zróżnicowana.

Zależy w głównej mierze od funkcjonalności systemów informatycznych wykorzystywanych przez banki.[/ramka]

[ramka][b]Od stawki zależą odsetki[/b]

- Przy ustalaniu oprocentowania kredytów złotowych banki biorą pod uwagę różne rodzaje stawek WIBOR (jest to oprocentowanie obowiązujące na rynku międzybankowym).

- WIBOR 1M – to stawka dla depozytów jednomiesięcznych, 19 lutego tego roku jej wartość wynosiła 3,62 proc. w skali roku, WIBOR 3M – stawka dla depozytów trzymiesięcznych (4,16 proc.), a WIBOR 6M – dla sześciomiesięcznych (4,25 proc.). [/ramka]

[ramka][b]Co wpływa na wysokość możliwego do uzyskania kredytu obrotowego[/b]

- poziom zdolności kredytowej,

- wielkość przychodów ze sprzedaży,

- obroty na rachunku bieżącym,

- rodzaj i wysokość bieżących potrzeb kredytowych,

- rodzaj i wartość proponowanych zabezpieczeń spłaty kredytu.[/ramka]

[ramka][b]Kryteria cenowe wyboru oferty[/b]

- opłata za przyjęcie i rozpatrzenie wniosku kredytowego,

- prowizja za udzielenie, odnowienie lub podwyższenie limitu kredytowego,

- prowizja od niewykorzystanej kwoty kredytu,

- marża,

- opłata za zmianę warunków kredytowania w trakcie obowiązywania umowy.[/ramka]