Przygotowując karnawałową imprezę warto pomyśleć o polisie OC

Karnawał to tradycyjnie czas organizowania imprez. Zabawy taneczne, koncerty, kuligi, biesiady przy ognisku, sylwester na świeżym powietrzu – w takich sytuacjach zawsze istnieje ryzyko, że dojdzie do szkód, za które odpowiedzialność poniesie organizator. To on będzie musiał zapłacić odszkodowanie.

W przypadku szkód w mieniu odszkodowanie najczęściej nie jest wysokie, inaczej jest w razie szkód na osobie. Wówczas podmiot odpowiedzialny za szkodę musi pokryć koszty leczenia, rehabilitacji, niezdolności do pracy, zadośćuczynienia za krzywdę czy nawet płacić przez lata rentę. Tu już koszty mogą być ogromne.

– Szkody, które powstają podczas imprez, z reguły nie są spektakularne i wynikają z rozmaitych kontuzji i uszkodzeń ciała uczestników, np. wypadnięcie z sań podczas kuligu, potknięcie się o niezabezpieczone elementy czy uszkodzenia mienia, z reguły osobistego, np. odzieży – mówi Marcin Pabiś z Concordia Ubezpieczenia.

– Warto jednak pamiętać choćby o tragicznym w skutkach pożarze w czasie koncertu w Hali Stoczni Gdańskiej w 1994 r., w wyniku którego zginęło siedem osób, a wiele innych doznało poważnych poparzeń.

Kiedy trzeba mieć ubezpieczenie

Organizacja wszelkiego rodzaju imprez wiąże się z powstaniem rozmaitych niestandardowych ryzyk, które z reguły nie są objęte zakresem odpowiedzialności standardowych ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej. Organizator imprezy powinien więc rozważyć zawarcie odrębnego ubezpieczenia OC tych specyficznych ryzyk.

Uwaga!

Przystępując do organizacji imprezy o charakterze rozrywkowym należy dokładnie ją zakwalifikować - czy ma charakter masowy czy zwykły.

– Decyduje o tym przede wszystkim charakter imprezy oraz liczba udostępnianych miejsc – mówi Grzegorz Łapiński z Warty. - Jeżeli organizowana impreza będzie zaklasyfikowana jako impreza masowa, na którą dodatkowo wstęp jest odpłatny, wówczas na organizatorze imprezy będzie ciążył obowiązek zawarcia umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone uczestnikom imprezy.

O tym, czy impreza ma charakter masowy, rozstrzyga ustawa z 20 marca 2009 r. o bezpieczeństwie imprez masowych (DzU nr 62, poz. 504 ze zm.). Przez imprezę masową należy rozumieć odpłatną imprezę artystyczno-rozrywkową, która odbywać się ma na stadionie lub w innym miejscu poza budynkiem, w którym liczba miejsc przekracza tysiąc osób. Natomiast jeśli impreza odbywa się w hali lub innym budynku umożliwiającym przeprowadzenie imprezy to liczba uczestników wynosi nie mniej niż pięćset osób.

Od tego są pewne wyjątki. Imprezą masową nie są imprezy w teatrach, operach, filharmoniach, kinach, muzeach, bibliotekach, domach kultury i galeriach sztuki lub w innych podobnych obiektach, w szkołach i placówkach oświatowych, przygotowanych w ramach współzawodnictwa sportowego dzieci i młodzieży, dla sportowców niepełnosprawnych. Charakteru imprez masowych nie mają również zamknięte imprezy pracownicze organizowane przez pracodawców ani wszelkie festyny czy zabawy nieodpłatne.

Jeśli polisa jest obowiązkowa, to organizator musi ubezpieczyć imprezę najpóźniej w dniu złożenia wniosku o wydanie zezwolenia – przypomina Krzysztof Rybowski, Broker STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi.

Jaki zakres

Zakres obowiązkowego ubezpieczenia OC oraz wysokość minimalnej sumy gwarancyjnej regulowana jest rozporządzeniem ministra finansów z 11 marca 2010 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej organizatorów imprez masowych (DzU nr 54, poz. 323).

Zakres takiego ubezpieczenia jest szeroki, ponieważ obejmuje praktycznie wszystkie szkody wyrządzone uczestnikom imprezy w następstwie działania lub zaniechania ubezpieczonego. W takich ubezpieczeniach nie można stosować żadnego umownego ograniczenia zakresu odpowiedzialności. Z kolei suma gwarancyjna jest odzwierciedleniem rodzaju przeprowadzanej imprezy oraz liczby osób biorących w niej udział, a także zależy od tego, czy ma ona status podwyższonego ryzyka.

– Dlatego też wysokość składki ubezpieczeniowej zależy głównie od wysokości sumy gwarancyjnej – wyjaśnia Grzegorz Łapiński.

Przykład

Organizator imprezy masowej przygotowujący koncert karnawałowy w budynku, w którym liczba miejsc nie przekracza 1 tys., musi pamiętać, że minimalna suma gwarancyjna, wynikająca z rozporządzenia, wynosi 10 tys. euro.

W przypadku wzrostu liczby miejsc o każde kolejne 100 ponad 1 tys. miejsc minimalna suma gwarancyjna wzrasta każdorazowo o 1 tys. euro.

– Jak widać dla tego typu imprez masowych sumy gwarancyjne nie są wysokie – komentuje Łapiński. – Stąd klienci bardzo często wnioskują albo o wyższe sumy gwarancyjne lub też o zawarcie dobrowolnego, nadwyżkowego ubezpieczenia OC ponad sumy określone rozporządzeniem.

To, że sumy gwarancyjne mogą nie być wystarczające, pokazuje też na przykładzie Krzysztof Rybowski.

– O tym, że minimalne sumy OC obowiązkowego nie należą do wysokich niech świadczy przykład sumy gwarancyjnej meczu reprezentacji Polski w piłce nożnej rozgrywanego na jednym ze stadionów EURO 2012 – 625 tys. euro przy ponad 40 tys. widzów w obiekcie – podaje.

Można dobrowolnie

Zakres ubezpieczenia polisy obowiązkowej wprawdzie jest szeroki, ale dotyczy sytuacji, gdy szkody są spowodowane w wyniku działania lub zaniechania organizatora. Do tego jest kilka istotnych wyjątków, kiedy ubezpieczyciel nie daje ochrony. Polisa nie chroni uczestników – widzów, gdy szkody wyrządzą sobie nawzajem lub też, gdy szkoda dotyczy osób bliskich organizatora. Poza tym ubezpieczenie obowiązkowe nie obejmuje szkód wyrządzonych samym organizatorom, ich podwykonawcom, czy wykonawcom. Często jest więc tak, że pełną ochronę dla organizatora zapewnia dopiero wykupienie drugiej polisy o charakterze dobrowolnym.

Taką polisę można, a nawet warto też wykupić w przypadku imprez nieodpłatnych albo takich, które nie mają charakteru masowego w rozumieniu przepisów, np. niebiletowanych imprez na świeżym powietrzu, czy imprez pracowniczych. Zawiera się ją na podstawie ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) danego towarzystwa. Ubezpieczenie można zawrzeć w formie rozszerzenia standardowej umowy ubezpieczenia OC (szczególnie zalecane organizatorom wielu imprez w ciągu roku) bądź też doraźnie, w związku z organizacją konkretnej imprezy.

Polisa będzie chroniła nie tylko uczestników imprez, ale również pozostałe osoby trzecie nie biorące udziału w imprezie, które ucierpią np. z powodu zaprószenia ognia w sąsiedniej nieruchomości na skutek nieprawidłowego przeprowadzenia pokazu fajerwerków.

– Zawieranie ubezpieczeń OC, obejmujących organizację imprez, staje się normą dla firm przygotowujących w ramach prowadzonej działalności wszelkiego rodzaju szkolenia, eventy, nie mające charakteru imprezy masowej – mówi Marcin Pabiś. Coraz częściej także ubezpieczane są imprezy organizowane przez firmy, samorządy, np. wszelkiego rodzaju pikniki, festyny.

– Ubezpieczenie jest szczególnie istotne, jeśli impreza planowana jest dla bardzo dużej liczby uczestników. Takie ubezpieczenie zapewni ochronę z tytułu szkód wyrządzonych uczestnikom imprezy, ale i również artystom występującym podczas niej – dodaje Grzegorz Łapiński.

W takim przypadku, niezbędne staje się porównanie zakresów ubezpieczenia, oferowanych przez kilka firm ubezpieczeniowych, w celu wyboru oferty najbardziej odpowiadającej charakterowi imprezy.

– Z reguły zakres ubezpieczenia jest ograniczany, np. przez wyłączenie szkód wyrządzonych wykonawcom (np. zespołom muzycznym) biorącym udział w imprezie, szkód wyrządzonych przez wykonawców innym uczestnikom; szkód wyrządzonych w pojazdach mechanicznych uczestników; szkód związanych z przeprowadzeniem pokazów sztucznych ogni – wyjaśnia Marcin Pabiś.

Potrzeby konkretnej firmy

– Jeżeli w celu przeprowadzenia imprezy organizator będzie korzystał z usług podwykonawców np. w kontekście powierzonych usług firmom cateringowym, zespołom artystycznym, czy też firmom montującym scenę - należy zwrócić uwagę czy ubezpieczenie będzie uwzględniało odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez podwykonawców. W przypadku oferowania na takiej imprezie napojów, żywności polisa powinna uwzględniać szkody spowodowane przez produkty spożywcze. Nie należy również zapominać o uwzględnieniu w polisie odpowiedzialności cywilnej z tytułu organizacji pokazów sztucznych ogni – radzi Grzegorz Łapiński.

Od czego zależy koszt

Przy określaniu sumy gwarancyjnej dla polisy dobrowolnej, podobnie jak w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia, należy uwzględnić w niej charakter imprezy oraz liczbę osób biorących w niej udział.

– W praktyce takie sumy ubezpieczenia oscylują od kilkuset tysięcy do kilku milionów złotych – podaje Grzegorz Łapiński.

Popularnym rozwiązaniem, zapewniającym taką ochronę, jest uwzględnienie organizowanych przez przedsiębiorstwo imprez, eventów w ramach polis OC działalności ogólnej, gdy organizowana impreza jest jedną z działalności zgłaszanej do ochrony OC.

Składki, których ubezpieczyciele oczekują za ubezpieczenie imprezy, wynoszą od kilkuset złotych za jedną imprezę, trwającą nie dłużej niż jeden dzień, do nawet kilkunastu tysięcy złotych, w przypadku większych imprez masowych. Wysokość składki zależy przede wszystkim od sumy gwarancyjnej, charakteru imprezy, przygotowania obiektu, miejsca jej organizacji, liczby uczestników, liczby wyłączeń lub rozszerzeń odpowiedzialności.