Ubezpieczenia: Karta produktu a stopy zwrotu

Przyjęcie Rekomendacji i zobowiązanie się do stosowania jej postanowień będzie w pełni autonomiczną decyzją każdego ubezpieczyciela.

Będzie odpowiedzialność

Mimo braku prawnego charakteru i obowiązku stosowania Rekomendacji, podjęcie przez zakład ubezpieczeń decyzji o jej przyjęciu może się wiązać się z poważnymi konsekwencjami w przypadku nieprzestrzegania jej postanowień.

Odpowiedzialność ubezpieczyciela w tym zakresie może wynikać bowiem z ustawy z 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym. W myśl jej art. 5 ust. 2 pkt 4), nieuczciwą praktykę rynkową jest "praktyka rynkowa wprowadzająca w błąd polegająca na nieprzestrzeganiu kodeksu dobrych praktyk, do którego przedsiębiorca dobrowolnie przystąpił, jeżeli przedsiębiorca ten informuje w ramach praktyki rynkowej, że jest związany kodeksem dobrych praktyk". W takim przypadku, niezależnie od instrumentów prawnych przysługujących konsumentom na podstawie ustawy o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym, także inne podmioty, w tym prezes Urzędu Ochrony konkurencji i Konsumentów będą mogły wszcząć postępowanie przeciwko zakładowi ubezpieczeń. Co istotne, może ono zakończyć się nałożeniem kary pieniężnej na ubezpieczyciela naruszającego Rekomendację.

Warto również wspomnieć, że w ramach uzgodnień PIU z Komisją Nadzoru Finansowego ustalono, że informacja o treści Rekomendacji oraz liście zakładów ubezpieczeń, które zobowiązały się do jej stosowania pojawi się na stronie internetowej Komisji od 1 maja 2014 r. Komisja będzie ponadto zachęcać zakłady ubezpieczeń do przyjęcia Rekomendacji. Planuje się, że wystosuje ona do zakładów ubezpieczeń pismo zawierające m.in. informację, że przyjęcie Rekomendacji korzystnie wpłynie na ocenę danego zakładu ubezpieczeń.

Te same stopy zwrotu

Karta produktu z założenia ma być dokumentem jasnym i zrozumiałym, aby spełniać swój cel. Podczas prac nad dokumentem pojawiały się wątpliwości co do sposobu przedstawiania symulacji zysku i strat. Wydaje się, że za słuszne należy uznać założenie Rekomendacji, iż każdy zakład ubezpieczeń będzie obowiązany opierać swoje symulacje o te same stopy zwrotu, a także wprowadzenie szeregu innych zastrzeżeń. Symulacje mogą być bardzo sugestywnym elementem wpływającym na podjęcie przez klientów końcowej decyzji, jako ukazujące konkretne wartości osiągniętego zysku lub poniesionych strat w relacji do zainwestowanych środków, dlatego sposób ich przedstawiania powinien być w miarę możliwości jednolity.

Podobne wątpliwości dotyczyły prezentowania opłat. Rekomendacja słusznie zastrzega, że opłaty powinny być przyporządkowane do określonych kategorii, niezależnie od nazw nadanych im przez danego ubezpieczyciela, aby umożliwić ich porównanie. Tym niemniej, dopiero w praktyce okaże się, czy będzie to możliwe i rzeczywiście umożliwi porównywanie różnych produktów.