Kredyt dla początkujących firm

Kredyty obrotowe i inwestycyjne z gwarancjami de minimis to rządowe wsparcie dla mikro, małych i średnich firm. Gwarancje de minimis oferowane są przez Bank Gospodarstwa Krajowego za pośrednictwem innych banków >patrz ramka.

Gwarancja de minimis zabezpiecza spłatę kredytu, gdy przedsiębiorca nie spłaci go ?w terminie. Wtedy spłaty kredytu dokonuje gwarant, czyli BGK. Nie oznacza to, że przedsiębiorca zostaje zwolniony ?z odpowiedzialności finansowej – musi zwrócić odpowiednią kwotę wraz z odsetkami, tyle że rozlicza się z tych zobowiązań już nie z bankiem kredytującym, tylko z gwarantem.

Bez zabezpieczeń

Jakie zatem korzyści ma przedsiębiorca, który zdecyduje się na zaciągnięcie kredytu ?z gwarancją de minimis? O tego typu pożyczkę można się starać np., gdy firma nie ma wystarczających zabezpieczeń, a więc nie ma także szans na standardowy kredyt. Poza tym udzielenie kredytu z gwarancją ?de minimis jest bezpieczniejsze dla banków, bo gwarantuje im, że odzyskają szybko środki ?w przypadku kłopotów kredytobiorcy.  Dlatego banki są skłonne pożyczyć pieniądze nawet firmom z krótkim stażem i z krótką historią kredytową – co jest często niemożliwe przy tradycyjnej ofercie. Przedsiębiorcy starający się o tego typu kredyt mogą otrzymać  finansowanie na lepszych niż standardowe warunkach – niższe oprocentowanie czy większą kwotę kredytu.

– Poszukujący takiego kredytu powinni zwrócić uwagę, czy oferowane przez bank parametry są rzeczywiście korzystniejsze niż w przypadku zwykłego kredytu. Marża powinna być o kilka punktów procentowych niższa, z kolei kwota kredytu może być większa nawet o połowę – mówi Michał Knitter, dyrektor departamentu produktów Idea Bank. – Załóżmy, że przedsiębiorca Jan Kowalski uzyskuje ze swojej działalności gospodarczej dochód umożliwiający mu zaciągnięcie kredytu na kwotę 300 tys. zł. Niestety, nie dysponuje zabezpieczeniem np. nieobciążoną nieruchomością, jakie mógłby przedstawić ?w banku. W tej sytuacji bank mógłby pożyczyć, ale np. tylko 200 tys. zł. Dzięki zastosowaniu gwarancji de minimis może jednak podnieść kwotę kredytu np. do 250 tys.

Trzeba być solidnym klientem

Choć kredyty z korzystną gwarancją de minimis są przeznaczone dla mikro, małych ?i średnich firm, nie każde ?z  nich ma szansę na zdobycie tego rodzaju finansowania. Aby otrzymać kredyt z rządowym wsparciem, trzeba spełnić pewne warunki. W trakcie rozpatrywania wniosku kredytowego przedsiębiorca nie może m.in. znajdować się ?w Bankowym Rejestrze Niesolidnych Klientów, a w okresie ?trzech miesięcy przed datą złożenia wniosku o udzielenie kredytu nie może mieć w banku kredytującym zadłużenia przeterminowanego o więcej niż 30 dni i w kwocie przekraczającej 500 zł. Przedsiębiorca, który korzystał wcześniej ?z innego rodzaju pomocy de minimis (zwolnienie podatkowe, rozłożenie zaległości ZUS czy dokonanie jednorazowej amortyzacji) musi pamiętać, że maksymalna wysokość gwarancji zależna jest od wielkości pomocy de minimis, jaką firma otrzymała w bieżącym roku podatkowym oraz w dwóch poprzedzających go latach podatkowych. Łączna wartość pomocy de minimis w tych latach nie może przekroczyć ?200 tys. euro (dla przedsiębiorstwa działającego w sektorze transportu drogowego ?100 tys. euro) – łącznie z kwotą gwarancji, o którą się ubiega.

Są wyłączenia

Przewidziano także wykluczenia branżowe – gwarancja de minimis nie może być przyznawana między innymi przedsiębiorcom działającym w sektorze rybołówstwa i sektorze węglowym, a także prowadzącym działalność zarobkową w zakresie transportu drogowego, którzy chcieliby za pomocą kredytu z gwarancjami de minimis sfinansować zakup pojazdów przeznaczonych do transportu (środki nie mogą być również przeznaczone na spłatę rat leasingu takich pojazdów).

Wniosek o gwarancję przedsiębiorca składa bezpośrednio w banku współpracującym ?z BGK, w którym ubiega się ?o kredyt. Jest on rozpatrywany wraz z wnioskiem o udzielenie kredytu.

Jakie banki

Banki, w których można się starać o kredyty z gwarancją de minimis, to: Alior Bank, Bank BGŻ, Bank Handlowy w Warszawie, BNP Paribas Bank, BOŚ Bank, Bank BPH, BPS, BZ WBK, Deutsche Bank PBC, FM Bank, Getin Noble Bank, Idea Bank, ING Bank Śląski, Krakowski Bank Spółdzielczy, mBank, Millennium, Bank Pekao SA, PKO BP, Raiffeisen Bank Polska, SGB-Bank, Toyota Bank Polska.

Zdaniem autorki:

Agata Szymborska-Sutton Tax Care

Do tej pory z gwarancji de minimis o wartości 8,4 mld zł skorzystało 45 tys. przedsiębiorców, którym udzielono kredytów na prawie 15 mld zł (program wystartował wiosną 2013 r.). Z badania ankietowego przeprowadzonego wśród firm wynika, że aż 88 proc. z nich w wyniku kredytu z gwarancją utrzymało lub poprawiło swoją pozycję rynkową, a 83 proc. utrzymało zatrudnienie (w tym ograniczyło zwolnienia).  Jedna trzecia badanych przedsiębiorców zanotowała wzrost zatrudnienia w firmie od momentu pozyskania kredytu z gwarancją de minimis, a ponad połowa firm poprawiła swoją płynność finansową na tyle, by móc poczynić nowe inwestycje.

Jakie są warunki

Gwarancja de minimis zabezpieczająca kredyt obrotowy:

- jest udzielana maksymalnie na 27 miesięcy,

- ?nie może przekroczyć 3,5 mln zł i 60 proc. kwoty kredytu obrotowego,

- ?nie obejmuje odsetek oraz innych kosztów związanych ?z kredytem obrotowym,

- ?jest zabezpieczona wekslem in blanco przedsiębiorcy,

- ?udzielona w 2013 r. – w pierwszym roku bezpłatna, za drugi rok przedsiębiorca płaci prowizję w wysokości 0,5 proc. gwarancji.

Środki z kredytu obrotowego mogą być wykorzystywane do zapłaty faktur za zakupione towary i usługi, podatków czy składek ZUS, ?a także zapłaty innych zobowiązań, jakie powstały w związku ?z prowadzoną działalnością gospodarczą. Środki z kredytu obrotowego mogą być przeznaczane również na finansowanie celów rozwojowych przedsiębiorstwa, takich jak: nakłady ?na odtworzenie lub zwiększenie majątku trwałego czy finansowanie VAT od inwestycji. Kredyt obrotowy może być udzielony jako kredyt w rachunku bieżącym, jako linia kredytowa lub jako zwykły kredyt ?do pokrycia jednorazowych wydatków.

Gwarancja de minimis zabezpieczająca kredyt inwestycyjny:

- ?jest udzielana maksymalnie  na 99 miesięcy,

- ?nie może przekroczyć 3,5 mln zł i 60 proc. kwoty kredytu inwestycyjnego,

- ?nie obejmuje odsetek oraz innych kosztów związanych ?z kredytem inwestycyjnym,

- ?jest zabezpieczona wekslem własnym in blanco przedsiębiorcy,

- ?stawka prowizji za udzieloną gwarancję wynosi 0,5 proc. kwoty gwarancji w stosunku rocznym.

Środki z kredytu inwestycyjnego mogą być przeznaczane na finansowanie takich  inwestycji, jak: zakup samochodów, maszyn, urządzeń oraz zakup, budowa, rozbudowa, nadbudowa czy modernizacja obiektów związanych z działalnością gospodarczą.