Kredyt inwestycyjny może służyć np. do sfinansowania zakupu środków trwałych takich jak maszyny czy urządzenia, a także budowy, rozbudowy lub modernizacji obiektów związanych z działalnością gospodarczą. Niektóre banki pozwalają także wykorzystać go do refinansowania nakładów poniesionych w latach ubiegłych.

Na ogół większość parametrów związanych z kredytem jest ustalana w drodze negocjacji. Marża banku waha się od 0,5 do 6 pkt proc.

Wynegocjować można także wysokość prowizji (najczęściej wynosi od 0 do 5 proc.). Efekt negocjacji zależy przede wszystkim od kondycji finansowej firmy oraz jej zdolności kredytowej.

Wpływ na cenę ma również rodzaj i jakość proponowanego zabezpieczenia kredytu. Może to być np. hipoteka, zastaw, gwarancja bankowa, papiery wartościowe, poręczenia, weksle, ubezpieczenie kredytu. To, jakich zabezpieczeń zażąda bank, w dużym stopniu zależy od rodzaju finansowanej inwestycji oraz kondycji przedsiębiorstwa. Wartość zabezpieczenia powinna wynosić minimum 150 proc. pożyczanej przez bank sumy.

Kredyty inwestycyjne udzielane są na okres od 1 do 25 lat. Czas spłaty zależy w dużym stopniu od założonego okresu realizacji inwestycji oraz terminu, kiedy stanie się ona rentowna.

Maksymalna wysokość kredytu przeważnie nie może przekraczać 80 – 90 proc. wartości inwestycji. Rzadko się zdarza, że bank nie wymaga od klienta wkładu własnego.

Zaciągając kredyt, należy liczyć się z dodatkowymi kosztami. Za rozpatrzenie wniosku kredytowego płaci się sporadycznie. Jeśli już opłata taka występuje, to po uzyskaniu kredytu zostaje przekazana na poczet prowizji od kredytu. Za spłatę kredytu przed terminem banki pobierają do 3,5 proc. nadpłaconej kwoty. Kosztu tego można uniknąć, powiadamiając bank o planowanej operacji z odpowiednim wyprzedzeniem.

Z większością instytucji można uzgodnić okres karencji w spłacie kapitału. Wtedy klient zaczyna obsługiwać zadłużenie np. po sześciu czy 12 miesiącach od podpisania umowy lub zakończenia inwestycji. Karencja przyznawana jest przeważnie w sytuacji, gdy kredyt służy do sfinansowania dużej inwestycji, która przyniesie zyski dopiero za jakiś czas.

Uzyskanie kredytu nie jest sprawą prostą. Banki wymagają wielu dokumentów, których spis podają na swoich stronach internetowych. Są to przede wszystkim dokumenty potwierdzające fakt prowadzenia działalności gospodarczej, dokumenty finansowe potrzebne do oceny zdolności kredytowej, dokumenty dotyczące zabezpieczenia kredytu. Trzeba przygotować też biznesplan oraz prognozy zysków z nowej inwestycji.

W bankach można starać się też o kredyty udzielane na preferencyjnych warunkach. Są to m.in. kredyty na wsparcie eksportu, realizację inwestycji sprzyjających ochronie środowiska czy oszczędzaniu energii.

Małym i średnim przedsiębiorstwom banki oferują linie kredytowe Banku Rozwoju Rady Europy czy Europejskiego Banku Inicjatyw. Osobną grupę stanowią kredyty wspierające inwestycje współfinansowane z funduszy unijnych czy udzielane przez Agencję Rozwoju i Modernizacji Rolnictwa.

[ramka][b]Rady dla przedsiębiorcy[/b]

- Zacznij od precyzyjnego określenia, na co zostaną wydane przyznane przez bank środki.

- Zapoznaj się z ofertą kilku banków.

- Rzetelnie przygotuj wymagane przez banki dokumenty.

- Udokumentuj, że inwestycja przyniesie wymierne efekty finansowe.

- Złóż wnioski kredytowe w dwóch – trzech instytucjach.

- Przy ewentualnej odmowie przeanalizuj jej przyczynę; pamiętaj, że wniosek można złożyć jeszcze raz. [/ramka]

[ramka][b]Oferty niestandardowe[/b]

[b]- Program DOKE[/b]

Programem objęte są kredyty eksportowe finansujące eksport polskich towarów i usług na podstawie umów eksportowych zawartych po 19 października 2001 r.

Okres spłaty kredytu jest nie krótszy niż dwa lata. Maksymalny okres spłaty zależy od kraju przeznaczenia oraz rodzaju eksportowanych towarów lub usług.

Spłata kapitału odbywa się w równych ratach, nie rzadziej niż co sześć miesięcy. Kredyt udzielony jest w walucie, dla której ogłaszane są stałe stopy procentowe CIRR. Banki udzielające kredytów w ramach tego programu to: BNP Paribas Fortis Bank, Fortis Bank (Nederland) N.V., Citibank International PLC.

[b]- Kredyt dla nabywcy[/b]

Udzielany jest poprzez bank importera. Można go przeznaczyć na sfinansowanie zakupu polskich towarów i usług inwestycyjnych na podstawie kontraktów eksportowych zawieranych przez polskich eksporterów. Kredytem można sfinansować maksimum 85 proc. wartości eksportowanych towarów lub usług.

Okres spłaty – w zależności od kraju i sektora – wynosi od dwóch do 12 lat. Spłata następuje w równych ratach w cyklu miesięcznym, kwartalnym lub półrocznym.

[b]- Kredyt EE[/b]

Jest to kredyt na realizację przedsięwzięć energooszczędnych. Służy do finansowania inwestycji ograniczających zużycie energii elektrycznej (np. wymiana i modernizacja oświetlenia ulicznego, oświetlenia wewnętrznego i zewnętrznego obiektów użyteczności publicznej, przemysłowych, usługowych itp.; zamiana technologii na mniej energochłonną). Kredyty spłacane są przez okres do dziesięciu lat.

Inwestor powinien mieć ok. 20 proc. środków własnych.

[b]- Kredyty z pięciu linii KfW[/b]

Kredyt mogą dostać małe i średnie prywatne przedsiębiorstwa, które do tej pory nie korzystały z finansowania w ramach programu SME Finance Facility. Kredyt może być wykorzystany np. na odnawialne źródła energii, termomodernizację obiektów usługowych i przemysłowych, unieszkodliwianie wyrobów zawierających azbest.

Kwota pożyczki nie może przekroczyć 85 proc. kosztu inwestycji. Kredyt jest udzielany w euro i złotych na okres pięciu – dziesięciu lat. Maksymalna jego wysokość to 250 tys. euro.

[b]- Dla lekarzy i pielęgniarek[/b]

Udział własny kredytobiorcy stanowi nie mniej niż 10 proc. wartości przedsięwzięcia. Kredyt udzielany jest na okres do pięciu lat z możliwością karencji w spłacie kapitału do 12 miesięcy. Odsetki spłacane przez klienta stanowią 0,5 stopy redyskonta weksli NBP. Pozostałą kwotę do oprocentowania dopłaca budżet państwa. Bank pobiera 1 proc. prowizji.

Rodzaj zabezpieczenia zależy od finansowanego przedmiotu oraz kwoty kredytu. Najczęściej stosowanym zabezpieczeniem jest przewłaszczenie aparatury medycznej lub sprzętu medycznego, zastaw rejestrowy na środkach transportu wraz z cesją praw z polisy ubezpieczeniowej, weksel własny in blanco wraz z deklaracją wekslową.

[b]- Dla młodych bezrobotnych[/b]

Pożyczka może być udzielona na okres do 36 miesięcy z możliwością rozpoczęcia spłat dopiero po sześciu miesiącach od podpisania umowy. Oprocentowanie wynosi 0,75 stopy redyskonta weksli NBP.

Bank Gospodarstwa Krajowego oraz lokalne fundusze pożyczkowe, które współpracują z tym bankiem w ramach programu, pobierają jednorazową prowizję w wysokości 1 proc. Spłata pożyczki odbywa się w ratach miesięcznych. Wnioski należy składać w placówkach Banku Gospodarstwa Krajowego oraz w lokalnych funduszach pożyczkowych.

[b]- Linia kredytowa Banku Rozwoju Rady Europy[/b]

Jest to oferta dla małych i średnich przedsiębiorstw działających w sektorze prywatnym. Przedmiotem finansowania mogą być: maszyny i urządzenia, pojazdy, sprzęt IT i urządzenia biurowe, inwestycje budowlane (remont, modernizacja lub zakup budynków bezpośrednio powiązanych z projektem, w tym koszt nabycia i przygotowanie gruntu).

Kredyty są udzielane w złotych. Maksymalna wielkość to 2 mln zł. Spłata może być rozłożona na okres do 25 lat.

[b]- Fundusze unijne[/b]

Szczególnym rodzajem kredytu inwestycyjnego jest kredyt współfinansujący projekty unijne. Pieniądze z funduszy unijnych są bowiem wypłacane w formie refundacji wcześniej poniesionych kosztów.

W związku z tym przedsiębiorca musi najpierw zdobyć środki na sfinansowanie planowanej inwestycji. Kredyty na ten cel są w ofercie wielu banków.[/ramka]

[ramka][b]Komentuje Adam Hirny, departament rozwoju oferty dla SME i mikro w BNP Paribas Fortis:[/b]

Europejski Bank Inwestycyjny (EBI) jest publiczną instytucją finansową Unii Europejskiej działającą od 1957 r. Wspiera priorytety polityki UE m.in. poprzez działania na rzecz rozwoju małych i średnich przedsiębiorstw.

W ostatnich miesiącach w ramach przeciwdziałania skutkom spowolnienia gospodarczego EBI podpisał umowy o współpracy z bankami w 22 krajach Unii. W Polsce kredytów we współpracy z tą instytucją udziela m.in. BNP Paribas Fortis. Głównym atutem Kredytu Inwestycyjnego EBI jest jego niższa cena.

Kredyt przeznaczony jest dla małych i średnich przedsiębiorstw w rozumieniu prawa unijnego, czyli dla firm autonomicznych, zatrudniających mniej niż 250 osób (może być również udzielony spółce nieautonomicznej, pod warunkiem że spełnia kryterium dotyczące zatrudnienia).

Firma może nim sfinansować zarówno małe inwestycje, jak i większe projekty o wartości do 25 milionów euro. Mogą to być inwestycje w aktywa o charakterze materialnym (np. budowa hal produkcyjnych, zakup środków transportu), ale również inwestycje w aktywa niematerialne, takie jak chociażby badania i rozwój.

Projekty powinny być zrealizowane w Polsce w okresie do trzech lat od podpisania umowy z bankiem. Z finansowania wykluczone są projekty stricte deweloperskie, transakcje o charakterze czysto finansowym oraz działania sprzeczne z unijnymi regulacjami chociażby w zakresie ochrony środowiska.

Bank wymaga od firmy wkładu własnego na poziomie minimum 25 proc. kosztów całego projektu. Okres finansowania uzależniony jest od rodzaju inwestycji, wynosi maksymalnie dziesięć lat. Kredyt dostępny jest w złotych, euro i dolarach.

Udzielany jest w podobnym trybie jak kredyty inwestycyjne znajdujące się w standardowej ofercie BNP Paribas Fortis. Przedsiębiorcy nie powinni więc się obawiać, że procedury są skomplikowane (często finansowanie oferowane przez banki we współpracy z instytucjami o charakterze unijnym kojarzy się z większą biurokracją i wysokimi wymaganiami wobec wnioskodawców).

Po złożeniu przez przedsiębiorcę wniosku o Kredyt Inwestycyjny EBI bank dokonuje oceny firmy oraz projektu pod kątem spełniania podanych wyżej warunków oraz zaangażowania środków pochodzących z dotacji unijnych.

Współpraca BNP Paribas Fortis z EBI ma w obecnych warunkach gospodarczych istotne znaczenie. Jej efektem jest łatwiejszy dostęp małych i średnich firm do długoterminowego finansowania. Współpracę z EBI nawiązał również Fortis Lease Polska, oferując małym i średnim przedsiębiorstwom leasing na korzystniejszych warunkach.[/ramka]