Zakres ubezpieczenia mienia w transporcie, które powinien posiadać przedsiębiorca zależy od profilu jego działalności. Kluczowe jest określenie, kto odpowiada za przewożony towar i do kogo on należy.

– W każdym wypadku przedsiębiorca przewożący swoje mienie powinien mieć ubezpieczenie cargo, czyli ładunków w transporcie – mówi Michał Krawczyk z Warty. – Obejmuje ono środki obrotowe będące własnością przedsiębiorcy oraz maszyny, urządzenia i wyposażenie. Są one ubezpieczone na wypadek uszkodzenia, zniszczenia, lub utraty wskutek zdarzeń losowych.

W ramach ubezpieczenia cargo ochrona ubezpieczeniowa obejmuje wszystkie fazy przewozu mienia wraz z niezbędnymi czynnościami przeładunkowymi i przejściowym magazynowaniem ładunku na trasie transportu. Dodatkowo można rozszerzyć ubezpieczenie na operacje załadunku lub wyładunku.

Nie tylko pożar

Za zdarzenia losowe towarzystwa uznają nie tylko np. pożar czy powódź i działanie innych żywiołów, ale też wypadek środka transportu, rabunek czy kradzież z włamaniem, a nawet upadek przedmiotu nie należącego do ubezpieczającego i nie będący pod jego kontrolą na środek transportu.

Ubezpieczenie cargo warto mieć zarówno wtedy, gdy przedsiębiorca przewozi swoje towary, własnym transportem, jak i wtedy, gdy powierza je zawodowemu przewoźnikowi. Warto pamiętać, że choć przewoźnik powinien mieć ubezpieczenie OC, to taka polisa ma ograniczony zakres – obejmuje tylko szkody powstałe z winy przewoźnika.

Przykład

Jeśli przewoźnik zabierze towar przedsiębiorcy i na stojący samochód, wskutek wichury, przewróci się drzewo, to nie będzie on odpowiadał za zniszczony produkt. W takich sytuacjach przydaje się polisa cargo.

Pod względem produktowym rozróżnia się ubezpieczenie mienia w transporcie krajowym i w transporcie międzynarodowym.

– Transport krajowy zasadniczo ubezpiecza się na bazie OWU ubezpieczycieli lokalnych, a międzynarodowy najlepiej na Instytutowych Klauzulach Ładunkowych z uwzględnieniem szeregu klauzul specjalistycznych dedykowanym konkretnym rodzajom ładunku czy środkom transportu – wyjaśnia Anna Zielińska, broker specjalista STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi Sp. z o.o.

W ramach ubezpieczenia cargo może być pokryty zarówno transport drogowy, kolejowy, powietrzny, żeglugi śródlądowej, jak i transport morski. Dodatkowo wskazuje się czy jest to transport obcy (dokonywany przez zawodowych przewoźników), czy transport własny (własnymi środkami transportu).

– Ubezpieczenie cargo najczęściej jest wykupowane dla transportu obcego, gdyż często podmiot, który sam przewozi towary we własnym zakresie ma możliwość wykupienia dodatkowej klauzuli transportowej w standardowym ubezpieczeniu mienia, o ile przyznany limit albo zakres terytorialny jest wystarczający dla planowanego przewozu – mówi Anna Zielińska.

Jakie wyłączenia

Jak w każdym ubezpieczeniu, tak i w tym jest szereg wyłączeń. Najczęściej ochrona nie obejmuje żywych zwierząt, dokumentów, bagażu osobistego, rzeczy przewożonych w związku z handlem obwoźnym lub obnośnym. Ubezpieczyciele wyłączają też odpowiedzialność, gdy szkoda powstała na skutek winy umyślnej lub niedbalstwa przedstawicieli firmy. Tak samo traktowane są szkody spowodowane nietrzeźwością kierowcy.

Katalog wyłączeń trzeba dokładnie przeczytać. To, co w jednym towarzystwie jest wyłączone z ochrony, w innym może być uwzględniane w standardowej umowie albo po opłaceniu dodatkowej składki.