Przyjrzyjmy się bliżej nowoczesnym metodom finansowania z punktu widzenia branży i specyfiki działalności przedsiębiorstw. Ze względu na szeroką gamę oferowanych rozwiązań posłużymy się przykładami z oferty Banku Millennium.

Pamiętajmy też, że rolą doradcy bankowego jest zbadanie indywidualnych potrzeb klienta i  zaproponowanie mu najkorzystniejszego rozwiązania.

Finansowanie inwestycji

Oprócz standardowych metod finansowania inwestycji firmy z sektora małych i średnich przedsiębiorstw mogą korzystać z alternatywnych rozwiązań, pozwalających na zrealizowanie projektów na warunkach znacznie korzystniejszych niż rynkowe. Należą do nich kredyty z dopłatami instytucji europejskich, oferowane przez banki w ramach poszczególnych programów.

Dla przemysłu

Branża przemysłowa coraz częściej inwestuje w energooszczędne projekty. Wynika to z rosnących kosztów działalności, które generują stare, energochłonne technologie. Przedsiębiorcy zdają sobie sprawę z tego, że rosnące ceny energii mogą prowadzić do trwałego obniżenia kondycji finansowej firmy. Decydując się na energooszczędność, chętnie korzystają z możliwości, jakie daje Program Finansowania Energii Zrównoważonej PolSEFF.

Na obniżenie kosztów energii

Założeniem PolSEFF jest finansowanie projektów umożliwiających redukcję kosztów zużywanej energii na poziomie minimum 20 proc. w skali roku, a w konsekwencji poprawę wskaźników rentowności. Dodatkowo przedsiębiorcy otrzymują bezpłatne doradztwo konsultantów Europejskiego Banku Odbudowy i Rozwoju (EBOiR) oraz premię inwestycyjną za osiągnięty efekt środowiskowy w wysokości 10 lub 15 proc. uzyskanego finansowania.

Klienci Banku Millennium, którzy dotychczas skorzystali z PolSEFF, prowadzą działalność w różnych sektorach przemysłu, a dzięki wdrożonym projektom udało im się osiągnąć energooszczędność na poziomie od 24 do 58 proc. w skali roku. Do zrealizowanych inwestycji należały m.in. modernizacja linii produkcyjnej do wypieku drożdżówek, wymiana maszyn drukarskich, wtryskarek oraz systemu chłodzenia. To jednak tylko niektóre z możliwości, jakie daje ten program.

Z jego pomocą można finansować bardzo szeroki zakres inwestycji,   np. wymianę całych linii technologicznych, systemów ogrzewania, zakup bojlerów biomasy czy instalację odnawialnych źródeł energii. Ze względu na bardzo szeroki zakres inwestycji kwalifikujących się do programu zawsze warto sprawdzić, czy bank będzie gotowy sfinansować poszczególne pomysły na energooszczędność. Każdy zgłoszony projekt, przesyłany do EBOiR z prośbą o analizę i rozpatrzenie, powoduje, że PoISEFF stale ewoluuje, stając się dla klientów coraz bardziej przyjaznym i elastycznym programem inwestycyjnym.

Na innowacyjne projekty

W celu finansowania innowacyjnych inwestycji przedsiębiorstwa mogą korzystać również z kredytów objętych dotacjami z funduszy europejskich. Należy do nich m.in. kredyt technologiczny, dzięki któremu firma może wdrożyć nową technologię  do produkcji. W tym wypadku środki  unijne w formie premii technologicznej przekazywane są za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego do banków komercyjnych.

251,4 mld zł wyniosła w październiku wartość zadłużenia firm w bankach

Jednak warunkiem  otrzymania dofinansowania jest uruchomienie na podstawie wdrożonej technologii wytwarzania i sprzedaży nowych lub znacząco ulepszonych, w porównaniu do dotychczasowych, towarów, procesów lub usług w porównaniu z dotychczasowymi.

Od wartości ich sprzedaży zależy natomiast wysokość wypłaconej premii.

Finansowanie bieżącej działalności

Banki wychodzą naprzeciw zróżnicowanym potrzebom klientów także w zakresie finansowania bieżącej działalności. Kredyt obrotowy umożliwia firmom zwiększenie kapitału obrotowego bądź  pokrycie czasowej luki w przepływach finansowych (w przypadku firm z odroczonym terminem płatności). W większości przypadków bank nie wymaga ustanawiania dodatkowych zabezpieczeń i nie monitoruje celów, na które wydatkowane są środki.

Dla wszystkich Elastyczny i szybki dostęp

do środków finansowych na uproszczonych zasadach umożliwia Strefa Szybkiego Finansowania. Dzięki temu rozwiązaniu przedsiębiorstwa ze wszystkich branż mogą finansować bieżącą działalność, korzystając równolegle z różnych instrumentów finansowych w ramach przyznanego limitu kredytowego. Należą do nich: kredyt w rachunku bieżącym, kredyt rewolwingowy, kredyt obrotowy oraz zabezpieczenie w postaci gwarancji przetargowej.

Ostatni z wymienionych wariantów adresowany jest do przedsiębiorstw biorących udział w przetargach. Gwarancja przetargowa zwalnia bowiem klienta z obowiązku wpłacania wadium, dzięki czemu nie musi on zamrażać środków własnych. Co istotne,  o zakresie i strukturze wykorzystania przyznanego limitu środków decyduje klient (bez konieczności podpisywania aneksu do umowy).

Dla działających globalnie

Popularnym rozwiązaniem wśród przedsiębiorstw dokonujących rozliczeń międzynarodowych (działających np. w branży turystycznej bądź transportowej) jest linia wieloproduktowa Banku Millennium. Bank przyznaje klientowi globalny limit kredytowy i to klient decyduje, w jaki sposób środki zostaną wykorzystane, w zależności od bieżących potrzeb i zawartych kontraktów. Zmiana sposobu wykorzystania środków jest bardzo prosta dzięki łatwemu uruchamianiu finansowania w ramach jednej zawartej umowy.

W okresie obowiązywania limitu kredytowego klient może równocześnie wykorzystywać środki z kredytów odnawialnych (także w walutach obcych)  i eliminować ryzyko transakcyjne. Oznacza to, że firmy mogą finansować bieżącą działalność z kredytu w rachunku bieżącym, kredytu rewolwingowego bądź kart obciążeniowych, a także korzystać z takich instrumentów zabezpieczających, jak: gwarancje bankowe, poręczenia i akredytywy.

Największe możliwości w zakresie eliminowania ryzyka związanego z niewykonaniem zobowiązania przez kontrahenta dają gwarancje bankowe. Mogą one zabezpieczać dowolne rodzaje roszczeń (wobec kontrahentów) nie tylko w handlu towarami, ale również usługami.

Przykładem zastosowania tego rodzaju instrumentu w rozliczeniach międzynarodowych jest gwarancja terminowej zapłaty, w której zleceniodawcą jest importer, a beneficjentem eksporter. W ofercie banków można znaleźć również gwarancje m.in. dobrego wykonania, przetargową, zwrotu zaliczki, zapłaty czynszu etc.

Z kredytów obrotowych najczęściej korzystają firmy, w których przepływy finansowe są zmienne, np. w przypadku gdy najpierw muszą ponieść nakłady na sfinansowanie materiałów czy surowców, za które płatność otrzymują w późniejszym terminie. Należy jednak pamiętać, że kwota przyznanego limitu kredytowego uzależniona jest zarówno od potrzeb finansowych przedsiębiorcy, jak i od jego zdolności kredytowej.

Dla branż z wydłużonymi terminami płatności

Nie wszystkie przedsiębiorstwa będą zatem kwalifikować się do uzyskania kredytu. Wiele z nich może natomiast finansować bieżącą działalność z pomocą faktoringu. Wynika to z innej procedury oceny ryzyka stosowanej przez instytucje finansowe w odniesieniu do tego rodzaju finansowania.

Zabezpieczeniem faktoringu są bowiem wierzytelności, nabywane przez faktora w ramach umowy faktoringowej. Dlatego znacznie ważniejszą rolę dla banku (faktora) odgrywa historyczna moralność płatnicza odbiorców (dłużników) danej firmy niż zdolność kredytowa samego faktoranta.

Faktoring jest korzystny w branżach, w których firma ma stałą liczbę kontrahentów (w tym również zagranicznych), regularnie odbierających od niej produkty, ale płacących należności z opóźnieniem. Z usługi tej chętnie korzystają również firmy startujące w przetargach, gdzie jednym z istotnych kryteriów branych pod uwagę jest termin płatności za zrealizowane dostawy.

Nadal dobre warunki dla przedsiębiorstw

Choć firmy nadal chętnie korzystają z finansowania zewnętrznego, banki w najbliższej przyszłości przewidują zaostrzenie polityki kredytowej w stosunku do małych i średnich przedsiębiorstw. Wobec pogarszających się perspektyw koniunktury gospodarczej i wzrostu poziomu ryzyka związanego z prowadzeniem biznesu można  oczekiwać nie tylko wzrostu kosztów kredytów, ale również pogorszenia ich pozostałych parametrów.

Dlatego o pozyskaniu finansowania zewnętrznego na korzystniejszych warunkach  niż spodziewane w najbliższej przyszłości przedsiębiorcy myślą już dziś. W październiku br. po raz pierwszy w historii kwota zadłużenia firm w bankach przekroczyła ćwierć biliona złotych – wynika z najnowszych danych NBP. Oznacza to, że wartość kredytów dla przedsiębiorstw wyniosła 251,4 mld zł, przekraczając o 1,8 mld zł rezultat z września.

Komentuje Filip Mazurek, kieruje zespołem zarządzania produktami w departamencie marketingu bankowości przedsiębiorstw, Bank Millennium

Firmy z sektora MŚP są w uprzywilejowanej sytuacji. Brzmi to może przewrotnie w kontekście zamieszania na światowych czy też, nie szukając daleko, europejskich rynkach finansowych. Niemniej w Polsce mamy o tyle dobrą sytuację, że nadal jesteśmy po zielonej stronie mocy, jeśli chodzi o fundusze unijne.

Nadal dostajemy więcej, niż płacimy. Tutaj właśnie sektor MŚP jest najbardziej uprzywilejowany. Firmy z tego sektora są przedmiotem bardzo dużego zainteresowania ze strony banków, co powoduje, że usługi są coraz bardziej zaawansowane a oferty kompleksowe i, co ważne, konkurencyjne cenowo. Dodatkowo nadal mogą one liczyć na wsparcie swoich działań ze środków unijnych.

MŚP planujące inwestycje, szczególnie w obszarach produkcji, gdzie można pokusić się o innowacyjność, mogą ubiegać się o kredyt technologiczny. Niebagatelne nawet 70 proc. dofinansowania  inwestycji to olbrzymi zastrzyk finansowy, który może przenieść obecny zakres działań firmy na zupełnie inny poziom. Dodatkowo banki również aktywnie poszukują nowych pomysłów na zwiększenie atrakcyjności ofert. Bank Millennium wraz z Millennium Leasing oferują obecnie kredyt i leasing Eko-Energia w ramach  PolSEFF.

Przedsiębiorcy oprócz dofinansowania (10 – 15 proc.) mogą liczyć na fachowe wsparcie inżynierów w realizacji projektu, a zakres tematyczny jest tak szeroki, jak szeroko rozumiana jest energooszczędność. Jeśli firma planuje inwestycje w wymianę maszyn czy ocieplanie hal, zapraszamy do skorzystania z pomocy i dofinansowania.

Nasza praktyka pokazuje, że olbrzymi potencjał drzemie w branży poligraficznej, opakowań, plastiku czy piekarnictwie. Oczywiście jesteśmy otwarci na każdy projekt, który przyniesie oszczędności energii. MŚP zyskują podwójnie – tańsze finansowanie i mniejsze wydatki na energię.