Opłaca się zamienić kilka pożyczek na jedną

Nad konsolidacją zobowiązań warto się zastanowić przede wszystkim wtedy, kiedy firma ma do spłacenia kilka niezabezpieczonych kredytów o wysokim oprocentowaniu.

Gdy zastąpimy je kredytem hipotecznym – niżej oprocentowanym, bo ten rodzaj zabezpieczenia uznawany jest za bardzo dobry – miesięczne obciążenia powinny wyraźnie zmaleć. Poza tym przy okazji konsolidacji możliwe jest wydłużenie okresu spłaty, a to także ma wpływ na obniżenie miesięcznych rat.

Kredyty konsolidacyjne są udzielane na terminy od dziesięciu do 25 lat w zależności od banku. Spłaca się je w ratach równych lub malejących. Banki zgadzają się, by spłata kapitału zaczęła się po upływie sześciu czy 12 miesięcy.

Można się ubiegać o kredyt w różnych walutach (złote, euro, dolary, franki szwajcarskie). Oprocentowanie i prowizje pobierane przez banki na ogół są indywidualnie negocjowane.

Wysokość pożyczki zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej firmy i wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Maksymalna wysokość zazwyczaj nie przekracza 60 – 80 proc. ceny nieruchomości. W zależności od banku kredyt można zabezpieczyć hipoteką na nieruchomości usługowej, produkcyjnej czy nawet mieszkalnej.

Nieruchomość nie musi być własnością firmy. Może należeć do osoby trzeciej, która wyrazi zgodę na notarialne obciążenie hipoteki.

Banki akceptują także inne formy zabezpieczenia, takie jak zastaw rejestrowy na pojazdach, maszynach i urządzeniach stanowiących własność lub współwłasność firmy. Zabezpieczeniem może być także przelew wierzytelności z ubezpieczenia składników majątkowych czy pełnomocnictwo do pobierania środków zgromadzonych na rachunku w innym banku.

Czasami zobowiązania podlegające konsolidacji można powiększyć o dodatkową kwotę, stanowiącą około 10 proc. zadłużenia. Można ją wykorzystać na przykład na bieżące wydatki.

Konsolidacji z reguły nie podlegają zobowiązania wynikające z leasingu i faktoringu, a w niektórych bankach także kredyty o charakterze odnawialnym, na przykład w rachunku bieżącym, zaciągnięte kartą kredytową czy kartą typu charge. W niektórych bankach refinansować można kredyty detaliczne (zaciągnięte przez osobę fizyczną), jeśli były one faktycznie wykorzystane na działalność gospodarczą.

Podstawowym warunkiem uzyskania kredytu jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej, terminowe opłacanie składek do ZUS oraz niezaleganie z podatkami. Firma musi też terminowo obsługiwać swoje zobowiązania wobec instytucji finansowych. W przeciwnym razie bank może jej odmówić konsolidacji.

Wymagane jest również, by działalność gospodarcza była prowadzona co najmniej przez rok – dwa lata. Firma powinna wykazywać w tym czasie dodatni wynik finansowy.

W banku trzeba złożyć wiele dokumentów. Oprócz standardowych rejestrowych (zaświadczenie o nadaniu REGON, o wpisie do ewidencji, o niezaleganiu z płatnościami do ZUS i urzędu skarbowego) potrzebne są też dokumenty finansowe (deklaracje roczne, bilans, rachunek zysków i strat itp.).

Zebrać trzeba poza tym wszelkie informacje o refinansowanych kredytach. Bankowi należy zatem przedstawić m.in.: umowy kredytowe i opinie z banków dotyczące konsolidowanych kredytów, oświadczenie o przeznaczeniu kredytów na działalność gospodarczą, zaświadczenia o terminowej obsłudze dotychczasowych zobowiązań, dokument potwierdzający, że po całkowitej spłacie kredytu bank zwolni zabezpieczenia.

Jeśli chodzi o zabezpieczenia, potrzebny będzie przede wszystkim aktualny odpis z księgi wieczystej.

[ramka][b]Ważne jest nie tylko oprocentowanie

Komentuje Diana Bałaban, kierownik zespołu ds. marketingu i produktów w obszarze małych przedsiębiorstw, Polbank EFG:[/b]

Zazwyczaj przedsiębiorca rozważa refinansowanie kredytu, jeśli może dzięki takiej operacji zaoszczędzić. Konsolidacja kilku niedużych, drogich (i zazwyczaj niezabezpieczonych) kredytów i zastąpienie ich jednym większym, zabezpieczonym hipoteką, daje znaczny spadek kosztów obsługi długu. Poza tym posiadanie pakietu usług w jednym banku jest istotnie tańsze dla firmy niż korzystanie z kilku produktów w różnych instytucjach.

Zanim podejmiemy decyzję o refinansowaniu, weźmy pod uwagę wszystkie koszty z tym związane, a nie tylko oprocentowanie starego i nowego kredytu. Liczy się też wysokość prowizji za jego udzielenie, koszty wyceny nieruchomości będącej zabezpieczeniem (czasami trzeba ponownie za to zapłacić), prowizja za niewykorzystanie części limitu.

Co ciekawe, w niektórych bankach przedsiębiorca może refinansować także kredyty detaliczne, jeśli były one faktycznie wykorzystane na działalność gospodarczą.

Przedsiębiorcy korzystają z tej możliwości, aby swobodnie wliczać odsetki w koszty działalności. Dodatkowo, jeśli doradca pomoże firmie w załatwieniu formalności związanych z przeniesieniem kredytu i rachunku, całą sprawę można załatwić szybko i bezstresowo.[/ramka]

[ramka][srodtytul]Refinansowanie kredytów firmowych – przykładowa oferta[/srodtytul]

[b]Alior Bank[/b]

Oferuje kredyt nieodnawialny na finansowanie działalności bieżącej, zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Maksymalny okres kredytowania wynosi 15 lat. Kredyt udzielany jest na dowolny cel związany z działalnością gospodarczą. Maksymalna kwota stanowi 60 proc. wartości nieruchomości. Kredyt dostępny jest w pięciu walutach. Istnieje możliwość zawieszenia spłaty jednej raty w roku.

[b]Bank BPH[/b]

Kredyt hipoteczny przeznaczony jest na dowolny cel związany z działalnością gospodarczą. Oferowany jest w złotych, frankach szwajcarskich, dolarach, funtach brytyjskich. Prowizja wynosi od 2 do 4 proc. Oprocentowanie ustalane jest indywidualnie.

Maksymalny okres kredytowania to dziesięć lat. Warunkiem otrzymania kredytu jest prowadzenie działalności przez dwa lata oraz brak zaległości (powyżej 14 dni) w regulowaniu wszelkich zobowiązań finansowych. Maksymalna wysokość pożyczki – 2 mln zł.

[b]HSBC[/b]

Bank oferuje kredyt małym i średnim przedsiębiorstwom, których przychody wynoszą minimum 8 mln zł w skali roku. Jest udzielany w złotych, euro i dolarach. Oprocentowanie i prowizja są negocjowane indywidualnie. Maksymalnie można się zadłużyć na siedem – dziesięć lat.

Okres karencji w spłacie wynosi sześć miesięcy.

[b]ING Bank Śląski[/b]

Małym firmom bank oferuje kredyt w wysokości od 10 tys. do 1200 tys. zł. Wymagane jest posiadanie przez firmę rachunku rozliczeniowego w dowolnym banku od minimum 18 miesięcy. Maksymalny okres spłaty to dziesięć lat. Oprocentowanie ustalane jest na postawie stawki WIBOR (trzy- lub sześciomiesięcznej) powiększonej o marżę banku (4,5 proc.). Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 2 proc.

Większym przedsiębiorstwom bank proponuje kredyt refinansowy w złotych, euro, frankach szwajcarskich i dolarach. Maksymalny okres kredytowania wynosi dziesięć lat. Firma powinna prowadzić działalność od co najmniej 12 miesięcy. Pozostałe parametry kredytu są negocjowane.