Najszybciej pożyczysz tam, gdzie masz rachunek

Kredyt w rachunku przeznaczony jest na pokrycie bieżących wydatków związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Wysokość limitu zadłużenia ustalana jest indywidualnie. Zależy m.in. od czasu posiadania oraz obrotów na rachunku.

Łatwiej jest uzyskać kredyty stałym klientom banku. Problem mogą mieć nowe firmy. Większość banków wymaga bowiem, by przedsiębiorstwo korzystało z konta przez co najmniej pół roku. Niektóre instytucje uwzględniają okres prowadzenia rachunku firmowego w innym banku (po przedstawieniu historii).

[srodtytul]Na jak długo[/srodtytul]

Maksymalny okres kredytowania wynosi 12 miesięcy. W większości banków można przedłużyć umowę o kolejne 12 miesięcy. Zarówno oprocentowanie, jak i prowizja na ogół podlegają negocjacjom. Odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty.

Nie ma ustalonej miesięcznej spłaty. Każdy wpływ na rachunek bieżący automatycznie zmniejsza zadłużenie. Na koncie muszą zostać tylko środki na pokrycie należnych bankowi odsetek.

[srodtytul]Saldo debetowe[/srodtytul]

Gdy firma potrzebuje niedużej kwoty na krótki okres wystarczające może się okazać uruchomienie salda debetowego. Można wtedy przekroczyć saldo o określoną kwotę, a bank nie pobierze odsetek karnych. Kwota ta jest niska, a oprocentowanie z reguły wyższe niż kredytu w rachunku. Debet trzeba spłacić na ogół w ciągu 30 dni. W przeciwnym razie naliczane są odsetki karne. Firma może wielokrotnie zadłużać się do wysokości przyznanego limitu.

Do uzyskania salda debetowego wystarczy rachunek w banku, na który będą systematycznie wpływać pieniądze. Wysokość dopuszczalnego debetu ustalana jest indywidualnie. Oprocentowanie i opłaty w większości banków są negocjowane.

Większość instytucji twierdzi, że mimo kryzysu warunki przyznawania linii kredytowych się nie zmieniły.

[srodtytul]W kryzysie warunki bez zmian[/srodtytul]

– PKO BP nie zaostrzył procedur dotyczących udzielania kredytów małym i średnim firmom. W indywidualnych przypadkach może zażądać ewentualnie dodatkowych zabezpieczeń, ale są to standardowe zapisy regulaminowe, stosowane od dłuższego czasu – mówi Izabela Świderek-Kowalczyk, rzecznik prasowy PKO BP.

– Polityka kredytowa banku się nie zmieniła – utrzymuje Leszek Niemycki, wiceprezes Deutsche Banku PBC. – Zawsze stosowaliśmy ostrożne podejście do oceny ryzyka kredytowego, które sprawdza się także w obecnym, nieco trudniejszym dla biznesu okresie.

Także Kredyt Bank nie zaostrzył warunków udzielania firmom kredytów w rachunku bieżącym (w ofercie banku nie ma sald debetowych). Bank Ochrony Środowiska niedawno zaoferował nowy produkt – debet w rachunku. Przedsiębiorca może tam liczyć na linię debetową w wysokości do 200 tys. zł.

Jak twierdzi Łukasz Kling z biura prasowego MultiBanku, polityka banku dotycząca kredytowania małych i średnich przedsiębiorstw zawsze była na tyle ostrożna, że dziś, mimo zmiany koniunktury rynkowej, nie ma potrzeby wprowadzania istotnych korekt. Mechanizmy scoringowe służące do oceny kondycji finansowej przedsiębiorstw były zawsze bardziej restrykcyjne niż te stosowane do oceny indywidualnych klientów. Dlatego zdaniem Łukasza Klinga nie należy się spodziewać rewolucyjnych zmian w tym zakresie.

Tomasz Kosiński, dyrektor segmentu mikrofirm w Lukas Banku, mówi, że w ostatnim czasie widać zwiększone zainteresowanie małych firm kredytem w rachunku. Może to być spowodowane trudnościami z utrzymaniem płynności finansowej; firmy poszukują po prostu dodatkowego źródła finansowania. – Wyróżniliśmy więc branże, którym ze względu na sytuację ekonomiczną przyglądamy się ze zwiększoną uwagą – twierdzi Tomasz Kosiński. – Jest to np. branża budowlana, transportowa, meblarska, motoryzacyjna. Z uwagi na osłabienie złotego do grona tego zaliczamy także firmy eksportowe. Większe wymagania wobec klientów z tych branż polegają m.in. na tym, że oczekujemy dłuższej obecności na rynku czy przedłożenia nam kontraktów sprzedażowych.

[ramka]Oferta banków

[srodtytul]Bank BGŻ[/srodtytul]

okres kredytowania jeden rok z możliwością przedłużenia, oprocentowanie WIBOR jeden mies. plus marża banku, prowizja od 2 proc.

[srodtytul]Bank BPH[/srodtytul]

maksymalny kredyt wynosi 150 tys. zł, nie więcej niż 100 proc. średnich miesięcznych wpływów na rachunek; decyzja kredytowa podejmowana jest w ciągu 24 godzin; limit przyznawany jest na 12 miesięcy z możliwością odnowienia bez konieczności spłaty zadłużenia.

[srodtytul]Bank Millennium[/srodtytul]

decyzja o przyznaniu kredytu podejmowana jest w ciągu trzech dni roboczych; okres trwania umowy do 12 miesięcy, oprocentowanie stałe – 12 proc. (kredyt złotowy).

[srodtytul]Bank Pocztowy[/srodtytul]

oprocentowanie kredytu w Pocztowym Koncie Firmowym wynosi 11,5 proc., prowizja 1,5 proc. kwoty kredytu; warunkiem uzyskania pożyczki jest prowadzenie działalności gospodarczej od co najmniej 12 miesięcy.

[srodtytul]BOŚ[/srodtytul]

linia debetowa do 200 tys. zł; decyzja kredytowa podejmowana jest w ciągu czterech dni; prowizja wynosi 1,5 proc.; zadłużenie należy spłacić w terminie 90 dni od dnia wykorzystania środków, potem można zadłużyć się ponownie; firma musi prowadzić działalność gospodarczą od minimum 12 miesięcy oraz mieć konto w banku od minimum trzech miesięcy.

[srodtytul]Citi Handlowy[/srodtytul]

firma musi działać od 12 miesięcy; limit kredytowy dla firm prowadzących podatkową księgę przychodów i rozchodów wynosi 25 proc. rocznej sprzedaży lub 750 tys. zł, dla firm prowadzących pełną księgowość – 25 proc. rocznej sprzedaży, ale nie więcej niż 22,5 mln zł.

[srodtytul]Dominet Bank[/srodtytul]

pakiet Dobry Początek – oferta dla podmiotów działających na rynku od co najmniej trzech miesięcy, oprocentowanie 7,5 – 9,5 proc. w skali roku; pakiet Moja Firma – dla podmiotów działających na rynku od 12 miesięcy, oprocentowanie 6,5 proc. w skali roku, prowizja 2 – 3 proc. wartości kredytu; dopuszczalne saldo debetowe – oprocentowanie 17 – 19 proc. w skali roku, kapitał i odsetki trzeba spłacić w ciągu 30 dni od powstania debetu.

[srodtytul]Deutsche Bank PBC[/srodtytul]

firma może uzyskać kredyt w linii debetowej od 10 do 50 tys. zł, warunkiem jest posiadanie rachunku w banku od co najmniej sześciu miesięcy; okres kredytowania – 1 rok.