Towarzystwo nie tylko wypłaca pieniądze, lecz także bada zasadność roszczenia

Polisa OC przydaje się nie tylko zimą i nie tylko w związku ze szkodami spowodowanymi złym stanem budynku i terenów do niego przylegających. Jednak zimą zagrożeń jest szczególnie dużo. Z dachów spadają sople. Mogą zranić człowieka albo uszkodzić samochód. Na śliskim chodniku łatwo się przewrócić i złamać rękę.

Posiadanie ubezpieczenia OC nie zwalnia z obowiązku uprzątania śniegu i lodu. Jeśli firma go zaniedbuje, licząc, że ubezpieczyciel pokryje ewentualne koszty, może się zawieść. Towarzystwa zazwyczaj wyłączają swoją odpowiedzialność w przypadku działań umyślnych czy rażącego niedbalstwa.

[srodtytul]Chodnik przylegający do posesji[/srodtytul]

Obowiązkiem właściciela czy zarządcy nieruchomości jest utrzymanie budynku oraz terenów, które bezpośrednio do niego przylegają, w należytym stanie. Trzeba sprzątać chodniki wzdłuż działek.

Wszelkie zanieczyszczenia powinny być zmiecione z chodnika i składowane w takim miejscu, aby nie powodowało to zakłóceń w ruchu pieszych i pojazdów, a jednocześnie umożliwiało wywóz (to należy do obowiązków zarządcy drogi).

Właściciel musi zadbać o oczyszczanie chodnika tylko wówczas, gdy przylega on bezpośrednio do jego posesji. Jeśli między granicą posesji a chodnikiem znajduje się trawnik czy pas zieleni, sprzątanie nie jest już jego obowiązkiem. Podobnie jest wtedy, gdy na samym chodniku (a nie przy chodniku) zostało dopuszczone płatne parkowanie samochodów.

Firmy, która jest właścicielem budynku, nie zwalnia z odpowiedzialności to, że powierzyła sprzątanie pracownikowi. Natomiast jeśli zadanie to zostało zlecone wyspecjalizowanemu podmiotowi, to on odpowiada za szkody.

Jednak poszkodowany zawsze może wystąpić z roszczeniem bezpośrednio do właściciela nieruchomości albo jego ubezpieczyciela.

[srodtytul]Gdy dojdzie do szkody[/srodtytul]

Właściciel czy zarządca nieruchomości, który zaniedbuje swoje obowiązki, może być ukarany grzywną. Nie jest to jedyna finansowa dolegliwość.

Koszty będą znacznie wyższe, gdy dojdzie do szkody, bo straty trzeba będzie zrekompensować: zapłacić za naprawę auta, pokryć wydatki na leczenie, w poważniejszych przypadkach – wypłacać poszkodowanemu rentę czy zadośćuczynienie.

Przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych innym osobom chroni ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC). Niektórzy przedsiębiorcy są zobowiązani do posiadania takiej polisy (np. organizatorzy turystyki, pośrednicy w obrocie nieruchomościami). Inni sami decydują, czy wykupić polisę OC czy nie.

Ryzyko wyrządzenia szkody istnieje w przypadku każdego rodzaju działalności. Już samo posiadanie nieruchomości powoduje, że możemy być odpowiedzialni za skutki wypadku na jej terenie. A odszkodowania są coraz wyższe.

Polisa ma też dodatkową zaletę. To ubezpieczyciel bierze na siebie weryfikację zasadności roszczenia, zapewnia pomoc prawną oraz zleca wykonanie niezbędnych ekspertyz.

Nie bez znaczenia jest też, że w powszechnej opinii wiarygodna firma troszczy się nie tylko o swój majątek i jakość oferowanych usług. Dba też o zabezpieczenie interesów swoich klientów bądź innych podmiotów, które mogą ponieść szkodę w związku z prowadzoną przez nią działalnością gospodarczą.

Często posiadanie polisy OC jest wymagane przy zawieraniu biznesowych umów. Niekiedy kontrahenci narzucają wręcz szczegółowe wymagania co do struktury, zakresu i limitów odpowiedzialności w ramach polisy OC. I uzależniają od tego podpisanie kontraktu.

Ubezpieczenie OC powinno być dostosowane do działalności danej firmy. Dlatego towarzystwa oferują zazwyczaj możliwość rozszerzenia zakresu polisy o dodatkowe opcje (płaci się za to dodatkową składkę).

Do zakresu ochrony można włączyć np. odpowiedzialność cywilną najemcy, pracodawcy (w zakresie ewentualnych roszczeń pracowniczych związanych z wypadkiem przy pracy), ryzyko wynikające z nagłego i przypadkowego zanieczyszczenia środowiska.

Składka zależy od sumy ubezpieczenia, wielkości firmy, skali jej działania, a także rodzaju prowadzonej działalności, wysokości osiąganych przez klienta obrotów, zakresu ubezpieczenia, długości umowy, indywidualnej oceny ryzyka. Minimalna składka to na ogół kilkadziesiąt złotych rocznie. Rośnie ona w zależności od wymienionych wyżej czynników.

Podobnie jak przy wszelkich innych ubezpieczeniach szczególną uwagę należy zwrócić na wyłączenia odpowiedzialności. Wykaz wyłączeń bywa różny. Dokładne zapoznanie się z tą listą pozwoli poznać rzeczywisty zakres ubezpieczenia.

[srodtytul]Za co towarzystwo nie odpowiada[/srodtytul]

Typowe wyłączenia to: szkody wyrządzone przez ubezpieczonego wspólnikom, pracownikom (z wyjątkiem ubezpieczenia OC pracodawcy) i osobom bliskim; szkody spowodowane pod wpływem alkoholu; przez osobę nieposiadającą uprawnień do wykonywania danego zawodu.

Często towarzystwa nie odpowiadają też za uszkodzenie komputera, nieprawidłowe jego funkcjonowanie, np. z powodu wirusów, naruszenia praw autorskich. Polisy OC na ogół nie działają też za granicą.

[ramka][b]Wiele wariantów do wyboru[/b]

[b]Monika Boratyńska, kierownik Działu Ubezpieczeń OC TUiR Warta:[/b]

Rosnąca świadomość społeczna powoduje, że odszkodowania z tytułu odpowiedzialności cywilnej są coraz wyższe. Warto się więc zastanowić nad sposobem minimalizacji ewentualnych strat powstałych w związku z określonym działaniem lub bezczynnością.

Skutki finansowe takich zdarzeń może złagodzić polisa OC mająca odpowiedni zakres. W Warcie klient może wykupić zakres podstawowy lub pakiet ryzyka dodatkowego (rozszerzeń) dopasowany do indywidualnych potrzeb związanych z charakterem działalności i rodzajem produkcji.

Katalog rozszerzeń obejmuje 17 klauzul dodatkowych do wyboru. Znajdują się wśród nich: OC pracodawcy, podwykonawcy, rozszerzona odpowiedzialność za produkt czy odpowiedzialność za produkt w eksporcie.

Szkody związane z oblodzeniem chodnika, części nieruchomości (np. schodów) czy spowodowane przez spadający śnieg bądź sople lodu mogą być pokryte ze standardowego ubezpieczenia OC z tytułu prowadzonej działalności i posiadanego mienia (wykorzystywanego w tej działalności).

W tym przypadku dokupowanie dodatkowych rozszerzeń nie jest konieczne. Wysokość składki zależy m.in. od limitu odpowiedzialności i wysokości franszyzy redukcyjnej.[/ramka]

[ramka][b]Wystarczy standardowe OC[/b]

[b]Anna Głażewska, z Departamentu Ubezpieczeń Majątkowych Generali:[/b]