Oferta dla firm ubezpieczających floty samochodowe jest bogatsza i korzystniejsza cenowo niż dla kupujących standardowe polisy komunikacyjne. Ubezpieczyciele kierują ofertę zarówno do firm dysponujących własnymi flotami samochodowymi, jak i do podmiotów zarządzających cudzymi flotami.

Towarzystwa różnie definiują pojęcie „flota samochodowa”. Dla jednego ubezpieczyciela będzie to pięć samochodów, dla innego 15. Im więcej firma ma aut, tym korzystniejsze warunki ubezpieczenia może wynegocjować.

W ogóle możliwość negocjowania umowy jest jedną z zalet ubezpieczeń flotowych. Na przykład rozszerzenie ubezpieczenia o dodatkowe rodzaje ryzyka pozwoli dostosować produkt do potrzeb konkretnego przedsiębiorstwa. Wygodne jest to, że okres ubezpieczenia dla wszystkich samochodów może być taki sam, bez względu na to, kiedy zostały kupione. Dzięki temu w ciągu roku nie trzeba się zajmować podpisywaniem i przedłużaniem kolejnych umów.

Ubezpieczenie flotowe obejmuje autocasco, OC i zieloną kartę, NNW kierowcy i pasażerów, assistance, czasem też ubezpieczenie szyb, dodatkowego wyposażenia i pomoc prawną przy dochodzeniu odszkodowania, a więc wszystko, co jest niezbędne do zapewnienia kompleksowej ochrony aut. Zasadnicza różnica jest taka, że nie trzeba ubezpieczać osobno każdego pojazdu.

[srodtytul]Plusy ubezpieczenia flotowego[/srodtytul]

Przede wszystkim lepsze niż w ubezpieczeniach indywidualnych są warunki finansowe ustalane w indywidualnych negocjacjach. Zależą one od wielu czynników, m.in. od przebiegów szkodowych floty, ubezpieczenia majątku firmy w tym samym towarzystwie, profilu działalności i przeznaczenia użytkowanych pojazdów, a także polityki flotowej w firmie.

Zaletą są też dogodne formy i terminy płatności oraz możliwość wyrównania okresów ubezpieczenia, a także elastycznego kształtowania zakresu ochrony dla floty w zależności od oczekiwań klienta, w przypadku np. braku ważnych badań technicznych czy szkód spowodowanych przez przewożony ładunek.

Elastyczność ubezpieczycieli widoczna jest w zapewnianiu bogatego katalogu warunków szczególnych i klauzul, o które może zostać rozszerzone ubezpieczenie. Można więc zapewnić automatyczne objęcie ochroną wszystkich nabywanych pojazdów czy refundację kosztów użycia pojazdu zastępczego w przypadku autocasco, a także podnieść poziom zwrotu kosztów holowania uszkodzonego auta itp.

Często towarzystwa gwarantują uproszczoną lub szybszą niż standardowa likwidację szkód przeprowadzaną przez likwidatorów zajmujących się wyłącznie obsługą flot. Pozwala to uniknąć przerw w działalności spowodowanych niesprawnością pojazdów.

[srodtytul]Na co zwracać uwagę przy wyborze[/srodtytul]

Firmy redukują koszty, w pierwszej kolejności zwracają więc uwagę na ceny. Jednak wybór polisy nie powinien się ograniczać do wyszukania najtańszej oferty. Produkt powinien przede wszystkim zapewnić osiągnięcie celu, jakim jest wyeliminowanie przerw w działalności spowodowanych niemożliwością korzystania z pojazdów. Z tego względu ważne jest zapewnienie samochodu zastępczego na czas naprawiania szkody z ubezpieczenia autocasco.

O ile przy ubezpieczeniu OC nie ma możliwości indywidualnego ustalania warunków umowy, bo są one standardowe i wynikają z ustawy, o tyle przy autocasco można sporo zyskać. Jeżeli ubezpieczająca firma chce obniżyć składkę, może się zdecydować na udział własny czy franszyzę, ograniczające wysokość wypłacanych odszkodowań.

Udział własny to określona procentowo kwota, o którą zmniejszane jest odszkodowanie. Franszyza redukcyjna to ustalona w umowie stała kwota, którą odejmuje się od odszkodowania. Przy franszyzie integralnej zaś odszkodowanie nie jest wypłacane za szkody‚ których wartość nie przekracza określonej w umowie sumy.

Dla posiadaczy samochodów firmowych ważne jest dostosowanie zakresu ochrony ubezpieczeniowej do prowadzonej działalności gospodarczej i odpowiednie rozszerzenie ochrony. Pojazdy wyjeżdżające do krajów byłego Związku Radzieckiego powinny np. mieć dodatkowo wykupione ryzyko kradzieży, a samochody służące do przewozu towaru mogą być ubezpieczone również od ryzyka uszkodzeń spowodowanych przez ładunek.

[srodtytul]Od czego zależy cena[/srodtytul]

Inne czynniki wpływają na wysokość składki przy dwóch zasadniczych składnikach w ubezpieczeniu flotowym: OC i autocasco.

W OC komunikacyjnym istotną informacją jest charakter prowadzonej działalności, w szczególności czy firma jest przewoźnikiem krajowym czy międzynarodowym, czy prowadzi działalność doradczą czy handlową. Informacje te mają znaczący wpływ na kształtowanie się trendów przebiegu szkodowego.

Na podstawie informacji o charakterze działalności danej firmy ubezpieczyciel może określić, gdzie będą poruszały się pojazdy: po całym kraju czy tylko po regionie. Decydujące znaczenie przy określeniu wysokości składki ma przebieg szkodowy klienta.

Inaczej jest w przypadku autocasco. Cena tego ubezpieczenia zależy nie tylko od przebiegu szkodowego klienta, rodzaju pojazdu czy charakteru prowadzonej działalności, lecz także w dużej mierze od zakresu ubezpieczenia, określonego m.in. przez klauzule dodatkowe i szczególne warunki, o które występował konkretny klient.

[ramka][b]Grzegorz Kulik dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Komunikacyjnych w Generali[/b]

Właściciele i pracownicy firm mogą korzystać z samochodów nabywanych na własność, z aut leasingowanych lub z usług firm zarządzających flotą. Ubezpieczyciele do każdej z tych grup podchodzą nieco odmiennie.

Z punktu widzenia klienta bardzo istotnym parametrem jest najczęściej cena ubezpieczenia. Wymienione przeze mnie formy zakupu pojazdu wpływają również na ten parametr. W wielu przypadkach najkorzystniejszy jest zakup ubezpieczenia poprzez firmę leasingową, która z racji wielkości swojej floty ma możliwość korzystnego negocjowania cen z ubezpieczycielami w ramach tzw. efektu skali.

Nieco gorzej cenowo wypadają firmy zarządzające flotą. Najczęściej z tego typu usług korzystają firmy zatrudniające przedstawicieli handlowych lub innych pracowników często korzystających z pojazdów.

Ze względu na relatywnie dużą częstotliwość szkód powodowanych przez tego typu pracowników oferty ubezpieczeniowe dla firm zarządzających flotą są zwykle droższe.

Pojazdy stanowiące własność firmy są zazwyczaj ubezpieczane w ramach tzw. ubezpieczenia flotowego. Cena jest tu uzależniona od przebiegu szkodowego firmy. Na duże zniżki nie mogą liczyć firmy transportowe.

Wykorzystywane przez nie ciągniki siodłowe powodują sporo szkód, a ceny ubezpieczeń OC znacząco podniesiono w ostatnich latach. Floty samochodów osobowych różnią się między sobą, jedne mogą uzyskać korzystną cenę, inne nie.[/ramka]

[ramka][b]Wioletta Kaźmierczak z Biura Ubezpieczeń Małych i Średnich Przedsiębiorstw Ergo Hestii[/b]

Egzaminem dobrze dopasowanej oferty i zawartej umowy jest zaistnienie szkody i jej rozliczenie. Dlatego warto zwrócić uwagę na:

- wariant rozliczenia ewentualnych szkód – wariant serwisowy, który proponujemy w ofercie Ergo Hestii, pozwala na sprawne bezgotówkowe rozliczenie kosztów naprawy,

- brak udziałów własnych – uniknięcie sytuacji, w której przedsiębiorca partycypuje w kosztach naprawy pojazdu,

- pełną ochronę pojazdu wraz z jego wyposażeniem od kradzieży, zniszczenia lub uszkodzenia,

- organizację i pokrycie kosztów naprawy pojazdu lub kosztów holowania do wybranego przez klienta miejsca.[/ramka]

[ramka][b]Przykładowe warunki[/b]

PZU, konstruując program ochrony ubezpieczeniowej, uwzględnia wiele czynników, m.in. charakter i zakres terytorialny działalności prowadzonej przez daną firmę, strukturę wiekową i rodzajową pojazdów, wielkość floty, wyposażenie pojazdów w urządzenia zabezpieczające, dotychczasowy przebieg szkodowy poszczególnych ubezpieczeń (oddzielnie OC i AC), oczekiwany zakres ochrony i standing finansowy firmy.

W ramach ubezpieczeń komunikacyjnych przewidzianych dla klienta korporacyjnego PZU oferuje dodatkowo uproszczone procedury zawarcia umowy ubezpieczenia, likwidacji szkód oraz programy lojalnościowe.

Klientom posiadającym mniejsze floty (do 19 pojazdów) PZU oferuje ubezpieczenie autocasco dla klienta indywidualnego oraz średniego lub małego przedsiębiorcy.

Warta kieruje ofertę ubezpieczeń flotowych do firm lub osób, które posiadają (użytkują) i deklarują do ubezpieczenia flotę co najmniej pięciu pojazdów.

Klienci mają możliwość ubezpieczenia ich w zakresie:

- OC posiadaczy pojazdów mechanicznych (dodatkowo również ZK),

- AC/KR dla flot samochodowych – przeznaczone specjalnie dla flot samochodowych warunki w formule all risk, oznaczającej, że Warta przyjmuje odpowiedzialność za wszystkie zdarzenia, które nie znalazły się w katalogu wyłączeń,

- NNW – następstw nieszczęśliwych wypadków w związku z ruchem pojazdu,

- Warta Auto-Szyby,

- Warta Moto-Assistance – bogaty wybór ubezpieczeń zapewniających dla różnych rodzajów pojazdów usługi assistance zarówno na terytorium Polski, jak i za granicą.

W każdym z makroregionów Warty zostały wyodrębnione zespoły specjalizujące się w obsłudze klientów flotowych. Każdemu klientowi przydzielany jest doświadczony opiekun, który pomoże dopasować zakres i warunki ubezpieczenia do wymagań i specyfiki danej floty.

Skonstruowany wspólnie program ma zapewnić pełne bezpieczeństwo użytkowanego taboru, biorąc pod uwagę profil działalności firmy, realizowaną politykę flotową, strukturę, rodzaje i przeznaczenie użytkowanych pojazdów, a także historię szkodową floty.

Ergo Hestia przewiduje serwisowy wariant likwidacji szkód, pełną ochronę pojazdów wraz z wyposażeniem, w tym ofertę ubezpieczenia bagażu w ramach autocasco. Jako bagaż rozumie się mienie osobiste kierowcy i pasażerów, a ochrona obejmuje także środki trwałe i obrotowe oraz mienie osób trzecich przewożone w celu wykonania sprzedaży lub usługi, pojazd zastępczy nawet do 14 dni.

W ramach oferty dla małego i średniego przedsiębiorcy przewidziane są specjalne rozwiązania:

- rozliczanie szkód na pojazd – dzięki takiemu systemowi szkoda na jednym aucie nie wpływa na przebieg ubezpieczenia innych ubezpieczanych pojazdów,

- klauzula ochrony utraty zniżki dla flot – gwarancja poziomu zniżki niezależnie od liczby zaistniałych w ciągu roku szkód,

- premiowanie klientów kompleksowo obsługiwanych w Ergo Hestii – specjalna zniżka do 25 proc. za pakietowe ubezpieczenie majątkowe Hestia Biznes i Moja Firma.

Allianz Polska kieruje ofertę do firm mających ponad 20 pojazdów. Ubezpieczenie może objąć OC i zieloną kartę, autocasco, assistance, NNW kierowcy i pasażerów, ochronę prawną dla wskazanych pojazdów. Allianz Polska oferuje:

- jasne procedury ubezpieczania pojazdów,

- stałe stawki i warunki ubezpieczenia przez cały rok,

- uproszczoną dokumentację,

- możliwość wyboru kilku wariantów ubezpieczenia lub zastosowanie dodatkowych klauzul w umowie,

- dogodne formy płatności składki,

- jednolite dla całej floty procedury likwidacji szkód.[/ramka]