Kupując polisę, trzeba mieć na względzie, że ubezpieczenie obowiązkowe imprezy obejmuje szkody wyrządzone osobom w nim uczestniczącym, a organizator może również wyrządzić szkody innym osobom lub podmiotom.

W takim przypadku zapewnienie pełnej ochrony może się wiązać z koniecznością równoczesnego zawarcia ubezpieczenia obowiązkowego i dodatkowego dobrowolnego.

Przykłady imprez, kiedy nie jest konieczne ubezpieczenie OC:

- wszystkie imprezy, na które wstęp nie jest odpłatny, nie są objęte ubezpieczeniem obowiązkowym, np.: zabawy organizowane na wolnym powietrzu, darmowe koncerty, festyny, zabawy na rynku miasta;

- imprezy wyraźnie wymienione w ustawie jako niemające charakteru imprezy masowej – przykładowo imprezy organizowane w teatrach, operach, kinach, imprezy zamknięte organizowane przez pracodawców dla swoich pracowników.

Ochrona majątku

O ubezpieczeniu powinien pomyśleć zatem każdy organizator pojedynczej imprezy, chyba że jego odpowiedzialność w tym zakresie chroni jego polisa OC, którą zawarł w ramach ogólnego ubezpieczenia firmy bądź OC organizatora imprezy zaaranżował inny podmiot, np. właściciel obiektu sportowego. Wówczas rolą organizatora jest upewnienie się, że o jego roli w danej imprezie poinformowany został ubezpieczyciel.

– Nawet gdy ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, a impreza ma niedużą skalę i kameralny charakter, coraz bardziej świadomi swojej odpowiedzialności organizatorzy wykupują dobrowolne polisy OC – mówi Krzysztof Rybowski, Broker ze STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi.

– Każdy przewidujący organizator imprezy powinien posiadać takie ubezpieczenie w celu zabezpieczenia własnego majątku – dodaje Andrzej Wysmułek z Generali. - Jest to szczególnie istotne w świetle narastającej świadomości społecznej w zakresie praw do dochodzenia roszczeń od sprawców szkód oraz wysokości roszczeń związanych z poniesionym uszczerbkiem na zdrowiu. A o zrobienie szkody nie jest trudno.

Mówiąc o odpowiedzialności organizatora imprezy, koncentrujemy się na szkodach wyrządzonych jej uczestnikom w czasie jej trwania. Z doświadczenia Ergo Hestii wynika jednak, że równie często organizacji imprezy towarzyszą szkody wyrządzone wcześniej, jeszcze w fazie przygotowań, np. podczas rozładunku sprzętu nagłaśniającego, uszkodzenia wynajmowanej nieruchomości czy jej wyposażenia, a także szkody wyrządzone zatrudnionym pracownikom. Dlatego warto sprawdzić zakres ubezpieczenia także pod kątem ochrony dla takich szkód – mówi Aleksandra Ożdzińska. – Wymagane rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej to m.in.: ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracodawcy oraz za szkody w najmowanym mieniu.

– Warto pamiętać, że ubezpieczenie obowiązkowe obejmuje tylko szkody wyrządzone uczestnikom w trakcie i miejscu trwania imprezy. Dlatego dla objętych obowiązkiem ubezpieczenia dodatkowa umowa ubezpieczenia dobrowolnego może być znakomitym uzupełnieniem ochrony – dodaje.

Zakres na miarę

Podstawą prawną ubezpieczeń dobrowolnych są ogólne warunki ubezpieczenia danego ubezpieczyciela, co sprawia, że w przypadku tych polis mamy większą swobodę w kształtowaniu zakresu ochrony, a także sum gwarancyjnych, które powinny, być dopasowane do ryzyka. W odróżnieniu do ubezpieczenia obowiązkowego, gdzie warunki są ściśle określone, w przypadku ubezpieczenia dobrowolnego istnieje możliwość dowolnego kształtowania zakresu odpowiedzialności.

– W zależności od tego, u jakiego ubezpieczyciela wykupimy ubezpieczenie, jego zakres może być inny – mówi Agata Dudek z Gothaer. – Główne wyłączenia spotykane w klauzulach to brak odpowiedzialności w stosunku do służb porządkowych, policji, służby zdrowia, wykonawców biorących udział w imprezie czy zawodników. Spotyka się także wyłączenie dotyczące szkód spowodowanych pokazem sztucznych ogni itp.

Pesymistyczny scenariusz

Największe ryzyko stanowią szkody osobowe. Wysokość zasądzanych odszkodowań stale rośnie.

– Trudno jest oszacować, jaki limit odpowiedzialności może stanowić zabezpieczenie w przypadku wystąpienia szkody – wyjaśnia Agata Dudek. – W sytuacji, gdy organizatorowi będzie można przypisać odpowiedzialność np. za źle zabezpieczony teren, może się okazać, że będzie musiał zapłacić kwotę, która przekroczy jego możliwości i doprowadzi do bankructwa.

Tak się dzieje głównie, gdy mamy do czynienia z kilkoma osobami poszkodowanymi lub też, gdy korzystamy z mienia o znacznej wartości (ruchomości, nieruchomości) wynajętego w celu przeprowadzenia imprezy, które to mienie zostanie zniszczone.

– Ustalając wysokość sumy gwarancyjnej adekwatnej do ryzyka, ubezpieczający musi wziąć pod uwagę najgorszy scenariusz losowy, jaki może się wydarzyć podczas przeprowadzenia imprezy, np. pożar i wybuch paniki – radzi Andrzej Wysmułek z Generali.

Koszt ubezpieczenia dobrowolnego zależy w dużej mierze od charakteru imprezy, długości jej trwania, zakresu ubezpieczenia oraz wysokości sumy gwarancyjnej.

Polisy te są relatywnie niedrogie – przy sumie gwarancyjnej na poziomie 500 tys. złotych składki wynoszą 300-500 zł.

Ustalając wysokość sumy gwarancyjnej adekwatnej do ryzyka, ubezpieczający musi wziąć pod uwagę najgorszy scenariusz losowy