- Ubezpieczyłem lokal, w którym prowadzę działalność gospodarczą (pizzerię). Na skutek pożaru spowodowanego zapaleniem się sadzy w kominie (odprowadzającym spaliny z pieca do pizzy opalanego węglem) doszło do spalenia się części wyposażenia pizzerii. Ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania, wskazując na wyłączenie odpowiedzialności. Czy miał rację? W jakich jeszcze sytuacjach ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?
W celu ustalenia, czy ubezpieczyciel podjął słuszną decyzję o odmowie wypłaty odszkodowania, trzeba się zapoznać z treścią umowy ubezpieczenia. Nie wszystkie postanowienia tej umowy zawarte są w polisie, najczęściej są tam tylko te najważniejsze, jak przedmiot i okres ubezpieczenia czy wysokość składek. W celu zapoznania się z resztą postanowień dobrowolnych ubezpieczeń mienia należy zajrzeć do ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU), stanowiących integralną część umowy. To właśnie w OWU ubezpieczyciel precyzuje treść umowy – m.in. określa zakres swojej odpowiedzialności oraz wskazuje zdarzenia i działania, za które odpowiedzialności nie ponosi.
Warto się przyjrzeć niektórym wyłączeniom stosowanym przez ubezpieczycieli. Przykładowo, ubezpieczyciel może w ogólnych warunkach ubezpieczenia wyłączyć swoją odpowiedzialność za szkodę powstałą na skutek spiętrzenia wody spowodowanego zaniedbaniem ubezpieczonego lub niedostateczną przepustowością kanalizacji zbudowanej niezgodnie z normami budowlanymi.
Inną podstawą do odmowy może być okoliczność, że szkoda powstała na skutek szkód górniczych czy skażenia środowiska. W wielu OWU można też spotkać zapis dotyczący wyłączenia odpowiedzialności za szkody powstałe podczas prowadzenia prac modernizacyjnych i remontowo-budowlanych. Często stosowanym wyłączeniem są także szkody spowodowane przez pożar i/lub osmolenie, które powstały na skutek zapalenia się spalin/sadzy w kominie.
Co ciekawe, ubezpieczyciel może także uzależnić swoją odpowiedzialność od zachowania ciągłości prowadzenia działalności gospodarczej i zastosować przykładowo zapis, zgodnie z którym nie ponosi odpowiedzialności za szkody w ubezpieczonych rzeczach powstałe w czasie przerwy w działalności gospodarczej ubezpieczonego trwającej dłużej niż okres wskazany w OWU.
Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela mogą się znacząco różnić w zależności od przedmiotu czy rodzaju ubezpieczenia. Także każdy ubezpieczyciel może odmiennie uregulować zakres swojej odpowiedzialności. A zatem za każdym razem przed zawarciem umowy ubezpieczenia warto się dokładnie zapoznać z OWU w celu ustalenia, czy zakres odpowiedzialności oferowany przez ubezpieczyciela nam odpowiada i w jakich sytuacjach odszkodowanie nie będzie przysługiwać.
