Jak wybrać najlepszą ofertę ubezpieczyciela

Następnym krokiem powinna być analiza potrzeb na bazie wyników ankiety, z uwzględnieniem specyfiki branży ?i charakteru pracy zatrudnionych. Takie działania są niezbędne do opracowania założeń programu grupowego ubezpieczenia na życie – wyjaśnia Marcin Szymczak ze STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi sp. z o.o. – Taki algorytm dotyczy większych pracodawców, zatrudniających kilkaset i więcej osób.

Możliwy jest przetarg

Warto pomyśleć o przeprowadzeniu przetargu obejmującego oferty przynajmniej kilku ubezpieczycieli.

– Istotne jest, aby ubezpieczyciele byli poproszeni ?o przygotowanie ofert bazujących na jednakowych założeniach konstrukcji programu, wysokości i zakresu świadczeń – tłumaczy Cezary Jaźnicki ?z Gras Savoye Polska.

Ubezpieczyciele oraz pośrednicy chętnie pomogą przy stworzeniu założeń do zapytania ofertowego. Ważne jest, aby zaangażować w proces kilku potencjalnych dostawców. Zapytanie ofertowe może uwzględniać kilka rozważanych wariantów programu.

– Ubezpieczyciele powinni przedstawić ofertę w formie pozwalającej na uzyskanie informacji na temat kosztów cząstkowych poszczególnych umów dodatkowych (opcji). To z kolei powinno pozwolić na stopniowe doprecyzowanie oczekiwań i korektę założeń na kolejnych etapach negocjacji – radzi Cezary Jaźnicki.

Warto zwrócić uwagę na wysokość świadczeń wypłacanych z tytułu zdarzeń występujących często, takich jak urodzenie dziecka, zgon rodziców, zgon teściów, powstanie uszczerbku na zdrowiu. Częstość występowania poszczególnych zdarzeń można ustalić, analizując dotychczasowe dane szkodowe w zależności od struktury wieku grupy.

Przykład

Gdy średnia wieku pracowników wynosi powyżej 40 lat, warto zwiększyć wysokość świadczeń wypłacanych z tytułu zachorowania pracownika, ?zgonu pracownika, zgonu małżonka kosztem zmniejszenia świadczeń, których prawdopodobieństwo wystąpienia maleje z wiekiem, takich jak urodzenie dziecka.

Waga rzetelnej oceny

Ważne jest uwzględnienie założeń, dla których ubezpieczyciel przygotował ofertę dotyczącą limitów liczebności (partycypacji), czyli liczby pracowników, którzy muszą przystąpić do ubezpieczenia, aby było w ogóle możliwe zawarcie umowy ubezpieczenia. Przykładowo oferta zakładająca osiągnięcie 60 proc. partycypacji może wprawdzie zawierać wyższe świadczenia, ale może się okazać niemożliwa do wdrożenia.

W mniejszych firmach możliwości negocjacji warunków ubezpieczenia są dużo bardziej ograniczone. Nie oznacza to, że nie warto przeprowadzić konkursu ofert, w którego wyniku zostanie wyłoniona najkorzystniejsza propozycja. Zdarza się, że mniejsi pracodawcy decydują się na przypadkową ofertę, która została złożona przez przedstawiciela towarzystwa ubezpieczeń ?i zaakceptowana bez rzetelnej oceny możliwości rynkowych, ale prowadzi to jednak do narażenia się na wiele pułapek ?w zapisach OWU, różnicach ?w definicjach, jak też ograniczeniach i wyłączeniach odpowiedzialności. Wybór ubezpieczenia nie powinien być przypadkowy.

Im większy pracodawca, tym większa możliwość wynegocjowania korzystniejszych warunków.