Ubezpieczenie leasingowanego sprzętu ochroni przed stratami

Przedsiębiorca powinien pomyśleć o ubezpieczeniu maszyn ?i urządzeń produkcyjnych, które bierze w leasing, gdyż w przypadku zniszczenia czy uszkodzenia leasingowanego mienia będzie musiał opłacać nadal raty leasingowe. Z kolei firma leasingowa dzięki polisie ma gwarancję, że otrzyma rekompensatę także wtedy, gdy leasingobiorca nie będzie w stanie płacić rat za zniszczone czy uszkodzone maszyny.

W przypadku polis dla maszyn w leasingu umowy ubezpieczenia zawierane są najczęściej na cały okres trwania umowy leasingowej, a składka płacona jest z reguły w rocznych ratach.

Dwa rodzaje ochrony

Maszyny w leasingu można ubezpieczać na dwa sposoby.

– Najczęściej spotykane rozwiązanie to umowa ubezpieczenia generalnego pomiędzy ubezpieczycielem a leasingodawcą ?– mówi Agnieszka Rosa z PZU.

Leasingodawca jest jednocześnie ubezpieczającym i ubezpieczonym; leasingobiorca (korzystający) nie jest stroną umowy ubezpieczenia, natomiast jako korzystający z przedmiotu leasingu zobowiązany jest do przestrzegania obowiązków, jakie umowa ubezpieczenia nakłada na leasingobiorcę (ubezpieczającego/ubezpieczonego).

Ważny jest efekt skali

– Po pierwsze, jeśli ubezpieczającym jest korzystający, składka nie jest objęta podatkiem VAT, przy czym korzystający może ?i zwykle ceduje gestię ubezpieczeniową na leasingodawcę – tłumaczy Roman Chwesiuk z Gras Savoye Polska. – Po drugie, firma leasingowa ma możliwość wynegocjowania korzystniejszych niż leasingobiorca warunków ubezpieczenia na rynku, między innymi ze względu na efekt skali.

Składkę opłaca leasingodawca według stawek ubezpieczeniowych z góry ustalonych w umowie generalnej ubezpieczenia. ?W przypadku szkód całkowitych, czyli zniszczenia lub kradzieży przedmiotu leasingu – odszkodowanie pobiera finansujący.

– W praktyce w przypadku większości szkód częściowych (tj. przy naprawie maszyn) firmy leasingowe wyrażają zgodę na wypłatę odszkodowania leasingobiorcy – wyjaśnia Ewa Kosut ?z Warty.

Ten model ubezpieczenia jest też korzystniejszy dla ubezpieczonego także w przypadku wystąpienia szkody. W sytuacjach spornych leasingobiorca będzie mógł skorzystać ze wsparcia finansującego w negocjacjach ?z ubezpieczycielem.

Indywidualne negocjacje ?i umowy

Drugą możliwością jest ubezpieczenie indywidualne, w którym na mocy zawartej umowy leasingu korzystający zobowiązany jest do zawarcia z wybranym ubezpieczycielem umowy ubezpieczenia w wymaganym przez leasingodawcę zakresie ubezpieczenia.

– W praktyce ubezpieczeniowej często występuje sytuacja, że leasingowane mienie opisane jest jako mienie osób trzecich i brakuje precyzyjnej informacji, kto jest firmą leasingującą – wskazuje Izabela Król z AIG.

W takiej sytuacji ubezpieczającym, jak i uprawnionym do odszkodowania jest użytkownik. Jeżeli firma ubezpieczeniowa miałaby wypłacić odszkodowanie prawowitemu właścicielowi, to obowiązek ubezpieczenia mienia przez użytkownika powinien wynikać z jakieś umowy (musi być tzw. interes ubezpieczeniowy). Płatnikiem składki jest korzystający z przedmiotu leasingu, przy czym w odróżnieniu od umowy generalnej zawieranej z leasingodawcą cena ubezpieczenia jest przedmiotem indywidualnych negocjacji między ubezpieczycielem a leasingobiorcą.

Jeżeli nie jest to regulowane ?w innych umowach, odszkodowanie wypłacane jest ubezpieczającemu. Bywa, że firma leasingująca wymaga dodatkowego dokumentu, tzw. certyfikatu ubezpieczenia mienia, które leasinguje, potwierdzającego zawarcie umowy ubezpieczenia na warunkach wymaganych przez firmę leasingującą. Wtedy nie ulega wątpliwości, że ubezpieczającym i płatnikiem składki jest użytkownik, ale ubezpieczonym – firma leasingująca. W tym przypadku zakres ubezpieczenia zależy od indywidualnego programu firmy użytkującej.

Jaki jest zakres

Zakres ubezpieczenia zależy od rodzaju maszyn, tzn. czy są to maszyny małe czy też specjalistyczne linie produkcyjne. Umowa ubezpieczenia określa m.in.: ubezpieczającego i ubezpieczonego, zakres ubezpieczenia i jego okres oraz wysokość składki ?i termin płatności (w przypadku rat), a także franszyzy.

Zakres ochrony w umowie leasingu jest szerszy od zakresu ochrony standardowego ubezpieczenia maszyn, gdzie właściciel jest równocześnie korzystającym. Jak w każdym innym przypadku zakres ochrony uzależniony jest od potrzeb ubezpieczającego. Możliwe pokrycie to ubezpieczenie mienia od zdarzeń losowych ?i ubezpieczenie maszyn od wszystkich rodzajów ryzyka.

– Ważna jest więc odpowiednia, kompleksowa konstrukcja ochrony, która powinna obejmować zarówno ubezpieczenie maszyn od żywiołów, jak i uszkodzeń oraz awarii – radzi Barbara Piekarek ze STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi sp. z o.o.

– Należy także pamiętać o innych kwestiach, np. związanych ?z ustaleniem wysokości szkody ?i odszkodowania, oraz wyłączeniach, jednakowych w obu produktach, którymi są: wina umyślna i rażące niedbalstwo, działanie wirusów komputerowych, a także wojny, strajki i terroryzm.

Ubezpieczenia maszyn w leasingu to często ubezpieczenia oferowane na bazie wszystkich rodzajów ryzyka (all risk) obejmujące mienie, sprzęt elektroniczny, szkody zewnętrzne i wewnętrzne, błąd operatora, awarię maszyn itp. – wszystko w jednej polisie >patrz ramka.

Także kradzież

Często w programach leasingowych spotyka się także pokrycie zarówno ryzyka sprzeniewierzenia, jak i kradzieży zwykłej.

– W zależności od specyfiki sprzętu w polisie może się znaleźć dodatkowy zakres ochrony. Na przykład dla sprzętu budowlanego będzie on obejmował dodatkowe rodzaje ryzyka związane z prowadzeniem prac budowlanych – podaje Roman Chwesiuk.

Co do zasady te nietypowe rozszerzenia są limitowane. Nie zmienia to faktu, że zakres ubezpieczenia w ramach programu leasingowego jest szerszy, niż gdyby takie mienie ubezpieczał sam użytkownik.

– Chronią one dodatkowo interes firmy leasingującej, a konkretnie ryzyko związane z brakiem kontroli nad posiadanym mieniem – mówi Izabela Król.