Jeśli przedsiębiorca wynajmuje powierzchnię biurową, istotne jest włączenie do zakresu pokrycia klauzuli OC najemcy – tj. szkód powstałych ?w nieruchomościach, z których ubezpieczony korzystał na podstawie umowy najmu, dzierżawy, użytkowania, użyczenia, leasingu lub innej podobnej formy.
Produkty i usługi
Klauzulę OC produktu powinien zawrzeć w polisie producent, przedsiębiorca, który prowadzi dystrybucję produktu, ten, kto jest importerem produktu, jak również każda osoba, która na produkcie umieszcza swoją nazwę. Klauzula ta daje bowiem pokrycie odpowiedzialności producenta za wprowadzenie do obrotu wadliwego produktu. Ubezpieczyciel zobowiązuje się pokrywać koszty związane ?z koniecznością naprawienia szkody wyrządzonej przez wadliwie wykonaną przez przedsiębiorstwo usługę lub produkt.
Szkoda wynikająca z tego tytułu może mieć zarówno charakter majątkowy, jak ?i osobowy.
Ze szkodą o charakterze osobowym z tytułu wadliwego produktu mamy do czynienia, gdy wadliwa część samochodu spowoduje wypadek, w którego następstwie powstaną obrażenia u osoby go prowadzącej.
Natomiast ze szkodą o charakterze majątkowym, gdy przedsiębiorca produkujący materiały budowlane wprowadzi do obrotu wadliwy cement, wskutek czego klienci, którzy go zakupili, poniosą stratę ?w związku z jego użyciem na placu budowy.
Z myślą ?o podwykonawcach
Gdy przedsiębiorca korzysta z usług podwykonawców, istotne dla niego jest rozszerzenie polisy o klauzulę OC podwykonawców. Bowiem ryzykiem przedsiębiorcy jest angażowanie podwykonawców do przyjętych przez niego robót. Dotyczy to głównie firm budowlanych, usługowych.
Istotne jest, aby ustalić, czy ubezpieczyciel udziela ochrony
Dla pracodawców
Klauzula OC pracodawcy powinna być włączona do każdej polisy OC. Część towarzystw daje ją już w standardowej ofercie, natomiast część wymaga złożenia dodatkowego wniosku.
OC pracodawcy to odpowiedzialność cywilna pracodawcy za szkody osobowe lub rzeczowe poniesione przez pracownika będące następstwem wypadku przy pracy. Zdarzenia, które mogą być uznane za wypadek przy pracy, reguluje ustawa z 30 października ?2002 roku o ubezpieczeniu społecznym z tytułu wypadków przy pracy i chorób zawodowych. W przypadku szkód osobowych ubezpieczyciel wypłaca pracownikowi odszkodowanie pomniejszone ?o wysokość jednorazowego świadczenia wypłaconego pracownikowi przez ZUS. Wysokość świadczenia regulowana jest przepisami wspomnianej ustawy
Uwaga! OC pracodawcy zwalnia ubezpieczonego pracodawcę z konieczności uruchomienia własnych środków na odszkodowanie dla pracownika oraz prowadzenia procedury wyjaśniającej i ponoszenia jej kosztów, w tym kosztów postępowania sądowego.
Wskazać warto, że towarzystwo nie wypłaci odszkodowania pomimo zaistnienia wypadku, gdy doszło do niego wskutek rażącego niedbalstwa lub umyślnego działania przedsiębiorcy.
Uczestnicy ?konsorcjum
Warto też pamiętać o klauzuli szkód wzajemnych, czyli odpowiedzialności za szkody wyrządzone pomiędzy ubezpieczonymi na podstawie tej samej umowy ubezpieczenia. Tego typu rozszerzenie powinny mieć polisy firm działających w ramach konsorcjum. Jeżeli je mają, to każdy z podmiotów działających w konsorcjum będzie traktowany jak odrębny pomiot posiadający swoją polisę. Jeżeli jeden ubezpieczony spowoduje straty u drugiego ubezpieczonego, strona pokrzywdzona będzie mogła dochodzić swoich praw od sprawcy szkody w ramach polisy.
W zależności od rodzaju prowadzonej działalności przedsiębiorca powinien rozważyć włączenie do polisy odpowiedzialności za szkody:
Suma ubezpieczenia/suma gwarancyjna w umowie ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego w odniesieniu do wszystkich wypadków ubezpieczeniowych zaistniałych w okresie ubezpieczenia. W granicach tej sumy ustalane są zazwyczaj podlimity na poszczególne klauzule.
Wypłata odszkodowania z zakresu ubezpieczenia, dla którego ustalono podlimity kwotowe, zmniejsza te podlimity aż do całkowitego wyczerpania oraz powoduje zmniejszenie sumy gwarancyjnej o wypłaconą kwotę.
Przy ustalaniu sumy głównej i podlimitów należy wziąć pod uwagę nie tylko skalę działalności (kalkulowaną przez ubezpieczyciela poziomem przychodów, obrotów i liczbą pracowników), ale również możliwość wyrządzenia znacznych szkód osobom trzecim ze względu na rodzaj działalności przedsiębiorcy. Na przykład niewielka firma komputerowa dostarczająca komponentów do produkcji skomplikowanych systemów komputerowych może wyrządzić ogromne straty wskutek awarii tych systemów spowodowanych wadliwą częścią tej firmy.
Konstruując polisę OC, należy również dookreślić zakres terytorialny jej obowiązywania. Standardowo jest to terytorium RP, które można rozszerzyć odrębnymi klauzulami o szkody spowodowane na terenie całego świata z wyłączeniem USA i Kanady oraz o teren całego świata.
