Moda na szkło jako materiał budowlany rozpowszechniła się przy zabudowie projektowanej m.in na cele biurowe czy hotelowe. Szkło należy jednak do materiałów kruchych. Współcześnie buduje się ze szkła, które nie tłucze się i nie pęka tak łatwo jak kiedyś. Mimo wszystko prawdopodobieństwo uszkodzenia elementów szklanych jest znacznie większe niż np. betonowych czy drewnianych.  Choćby tylko z tego względu od takiej ewentualności dobrze  jest się ubezpieczyć, tak aby w razie uszkodzenia otrzymać kwotę, która pozwoli przedsiębiorcy wymienić zniszczony element na nowy.

Jakie są propozycje

Oferty ubezpieczycieli idą w sukurs tym potrzebom. Praktycznie każda szanująca się firma ubezpieczeniowa ma  tego rodzaju produkt kierowany do podmiotów gospodarczych. Natomiast do tradycyjnego ubezpieczenia domów i mieszkań osób prywatnych ubezpieczenie szyb od stłuczenia jest dodawane jako rozszerzenie. Ważne, że przyczyny stłuczenia nie mają znaczenia, z wyjątkiem gdy ubezpieczony uczynił to rozmyślnie.

Przedmiotem ubezpieczenia  mogą być szyby oraz inne szklane przedmioty. Ze względu na mnogość wyrobów ze szkła ubezpieczyciele zwykle posługują się listą przedmiotów szklanych, które dopuszczają jako przedmiot ubezpieczenia.

Na  niej są różnorakie tafle szklane, tj. szkło czysto użytkowe, choć pełniące też inne funkcje – w tym również ozdobne, np.: fasady, okna, drzwi, ścianki działowe, przeszklenia meblowe, blaty stołów i części kontuarów i szaf. Standardem jest również ubezpieczenie różnego rodzaju gablot, reklam i szyldów reklamowych, dodajmy – najbardziej narażonych na dewastację. Oddzielnie jest też ubezpieczane szkło położone na szklarniach, inspektach czy oranżeriach. W przypadku potraktowania ubezpieczenia szyb jako rozszerzenia zwykłego ubezpieczenia mieszkań i domów osób fizycznych od ognia i innych zdarzeń losowych, dochodzą lustra, wykładziny ścienne, witraże (niezabytkowe), jak również ceramiczne płyty kuchenne czy akwaria. Ubezpieczeniem zwykle nie będą objęte nieco bardziej wyszukane przedmioty o charakterze artystycznym, mimo że są ze szkła i mogą być związane z prowadzeniem działalności gospodarczej.

Przykład

W firmie handlowej stłuczeniu uległ ozdobny stolik odlany z jednego kawałka szkła barwionego. Wszystkie przedmioty szklane były ubezpieczone od stłuczenia oddzielnym ubezpieczeniem. ?Jako przedmiot ubezpieczenia wpisano również szkło ?meblowe. Poszkodowany ?był przekonany, że do mebli ?należy również stolik. Ubezpieczyciel jednak odszkodowania odmówił, gdyż stwierdził, że ubezpieczeniem objęto jedynie płyty szklane, a nie wszelkie przedmioty szklane, mimo kształtu i funkcjonalności zbliżonych do przedmiotów użytkowych.

Wyłączenia odpowiedzialności

W ubezpieczeniu szyb od stłuczenia  funkcjonuje szereg wyłączeń. Najważniejsze są tzw. przedmiotowe.  Na przykład ubezpieczyciele niechętnie patrzą na ciekawostkę architektoniczną, jaką jest szklany podłogo-sufit. Deptanie i stąpanie po elementach szklanych jest według ubezpieczycieli niebezpieczne i łatwo może je uszkodzić. Również inne tego typu przeszklenia podłogowe o charakterze ozdobnym (świetliki, akwaria) wzbudzają  ich niepokój, co znajduje wyraz w powszechnie stosowanych wyłączeniach odpowiedzialności.

Wyłączone są też zarówno zwykle szklane elementy maszyn i urządzeń (np.: osłony, wzierniki, obiektywy), jak i osprzęt wszelkiego rodzaju instalacji (np.: mierniki, bezpieczniki). Ponieważ elementy te albo pracują, albo pracę ułatwiają, łatwo ulegają zużyciu bądź uszkodzeniu. Dokładnie te same zasady dotyczą szyb w pojazdach, przy czym nic nie stoi na przeszkodzie, by te objąć ubezpieczeniem komunikacyjnym autocasco lub specjalnym ubezpieczeniem szyb samochodowych od stłuczenia, o ile pojazd kwalifikuje się do takiego ubezpieczenia.

Zawodowo zajmujący się wymianą oszklenia wiedzą, że najbardziej niebezpieczne przy robotach szklarskich jest przenoszenie, docinanie, obrabianie i montowanie tafli szklanych. Przy tych czynnościach szkło ulega zniszczeniu wyjątkowo często. Ubezpieczyciele wiedzą o tym i dlatego też na czas takich prac stosują wyłączenie odpowiedzialności (w tym szkła składowanego jako surowiec).

Również wadliwy montaż czy wstawienie szyby już pękniętej może nie zostać uznane przez ubezpieczyciela i spotkać się z odmową wypłaty odszkodowania.

Warto wspomnieć o odpowiedzialności cywilnej firmy montażowej za niewłaściwe wykonanie umowy oraz o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej,  które  ma taki wykonawca.

Przykład

W nowo budowanym domu zamontowano szybę ?prysznicową półokrągłą. ?Szyba przesuwała się na mechanizmie wózkowym opartym na szynach przymocowanych do ?ściany i podłogi. Podczas ?montażu nie dostrzeżono powstających naprężeń w pozycji skrajnie otwartej. Kabina prysznicowa była użytkowana przez jakiś czas, aż w końcu ?pękła. Ubezpieczyciel szyb odszkodowania nie wypłacił, jednak do błędu przyznała się firma budowlana, na własny ?koszt odkupując szybę ?i dokonując poprawy mocowania.

Szyby nie tylko pękają i tłuką się. Choć szkło należy do materiałów cechujących się sporą odpornością na zarysowania, to jednak jego intensywne użytkowanie powoduje powstawanie nieusuwalnych śladów w miejscu tarcia. Możliwe są też powierzchniowe rysy i drobne pęknięcia. Gorsze gatunki szkła mogą matowieć czy zmieniać kolor. Tego rodzaju szkody są również wyłączone z zakresu ubezpieczenia.

Paweł ?Sikora, specjalista ?ds. ubezpieczeń

Współczesne projekty architektoniczne to w znacznej mierze ?duże powierzchnie szklane. Przeszkleń nie brak również ?wewnątrz obiektów gospodarczych i innych. Ubezpieczenie ?w zakresie skutków finansowych stłuczenia szyb może mieć ogromne znaczenie dla działalności gospodarczej. Jest ono specyficzne zarówno co do wachlarza zdarzeń nim objętych, jak ?i listy przedmiotów, których uszkodzenie spowoduje powstanie ochrony ubezpieczeniowej. Istotne są w tym ubezpieczeniu dodatki pokrywające często dość wysokie koszty przywrócenia stanu poprzedniego.