Polisa budowlano-montażowa CAR/EAR: Nie tylko ogień, woda i wiatr

Rolą polisy CAR/EAR jest pokrycie szkód powstałych w trakcie realizacji inwestycji. Jest ona typu all risks. Podobnie jak w polisie ubezpieczenia mienia, ochrona dotyczy ryzyk typu: ogień, zalanie, działanie wiatru. Specjalnymi roszczeniami można jednak objąć ochronę ryzyka i koszty właściwe szkodom w branży budowlanej, czyli np. konsekwencje błędu projektowego, prowadzenia gorących prób i testów, koszty usunięcia rumowiska etc. W przypadku dużego rozmiaru szkody wypłata z polisy umożliwia kontynuację prac, które w innej sytuacji, czyli bez finansowego wsparcia ubezpieczyciela, mogłyby zostać ograniczone, a nawet całkowicie wstrzymane.

– Z punktu widzenia samego procesu budowlanego bardzo istotna jest ochrona w zakresie wadliwego wykonania, błędu w obsłudze czy też szkód powstałych na skutek wadliwego projektu, na podstawie którego inwestycja jest realizowana, czy też wadliwego materiału dostarczonego przez dostawcę – mówi Bartosz Zwoliński z Ergo Hestii.

W przypadku ubezpieczenia mienia ubezpieczony jest przedmiot prac budowlano-montażowych (obiekt budowlany i/lub montażowy). Zakres przedmiotowy umów budowlano-montażowych obejmuje różne rodzaje aktywności budowlano-montażowej, takie jak budowy domów mieszkalnych, dróg lub torów kolejowych, skomplikowanych obiektów inżynieryjnych, np. mosty lub tunele, montaże urządzeń czy złożone projekty montażowe – turbin wiatrowych, kotłów energetycznych czy całych bloków energetycznych w konwencjonalnych elektrowniach zawodowych.

Sprzęt i koszty

Ochroną można też objąć:

- ?sprzęt, wyposażenie i zaplecze budowy, czyli wszystko to, co znajduje się na placu budowy i służy do prowadzenia prac, w tym kontenery, drobny sprzęt budowlany;

- ?maszyny budowlane: koparki, wozidła, dźwigi, żurawie;

Na podstawie klauzul dodatkowych ubezpieczone mogą być m.in.:

- ?koszty uprzątnięcia pozostałości po szkodzie;

- ?koszty wynagrodzenia ekspertów;

- ?koszty odtworzenia planów i dokumentów;

- ?następstwa szkód spowodowanych błędami projektowymi, w tym koszt wymiany wadliwych elementów;

- ?szkody powstałe podczas prac mających na celu wywiązanie się przez wykonawcę z obowiązku gwarancji/rękojmi, jak również szkody, których przyczyna leży w okresie prowadzenia prac, a ujawniają się dopiero w okresie gwarancji lub rękojmi.

Przyszły zysk

Można także ubezpieczyć przyszły zysk zleceniodawcy/inwestora wskutek szkód w robotach kontraktowych (AloP). W tym przypadku ochrona obejmuje utratę zysku brutto, który inwestor osiągnąłby, gdyby prace zostały zakończone w terminie, jeżeli niedotrzymanie go jest spowodowane ubezpieczoną szkodą rzeczową.

Dla osoby trzeciej

Oprócz mienia ubezpieczyć można odpowiedzialność cywilną, czyli zapewnić sobie ochronę zakładu ubezpieczeń za szkody osobowe lub rzeczowe wyrządzone osobie trzeciej powstałe w okresie ubezpieczenia w związku z wykonywaniem prac budowlano-montażowych w miejscu ubezpieczenia. Ochrona może zostać rozszerzona dodatkową klauzulą o odpowiedzialność za szkody wyrządzone sobie wzajemnie przez wykonawców prac, przyjmując – na potrzeby tej klauzuli – że są to wobec siebie osoby trzecie.

Ryzyko odpowiedzialności cywilnej klient może ubezpieczyć również jako ryzyko samoistne, na polisie dla konkretnego kontraktu lub jako ubezpieczenie roczne. Jeżeli ubezpieczony posiada już lub ma zamiar zawrzeć ubezpieczenie budowlano-montażowe, osobne ubezpieczenie OC może pełnić w takiej sytuacji rolę ubezpieczenia nadwyżkowego.

Wyższe limity

– Oznacza to, że będzie ono zapewniało ochronę ubezpieczeniową dla szkód nieobjętych standardowo polisą CAR/EAR, a także umożliwiało zaangażowanie odpowiedzialność ubezpieczyciela do limitów/sum gwarancyjnych wyższych niż te, które określone zostały w polisie budowlano-montażowej – wyjaśnia Tomasz Balcerowski z AIG.

– Powszechną praktyką, w szczególności w przypadku większych i bardziej skomplikowanych projektów budowlanych, jest to, że klient decyduje się ubezpieczyć ryzyko swojej odpowiedzialności cywilnej odrębnie, słusznie oczekując, że „skrojony na miarę" zakres ubezpieczenia będzie możliwie najwierniej odzwierciedlał złożoność ryzyk związanych z realizacją takiego kontraktu.