Ubezpieczenie floty jest rodzajem polis komunikacyjnych, które skierowane są do wszystkich firm posiadających minimum kilka pojazdów. Dzięki nim można ubezpieczyć samochody zbiorczo, bez konieczności kupowania dla każdego auta osobnej polisy. Na możliwość zawarcia umowy ubezpieczenia flotowego nie ma wpływu branża, w jakiej prowadzona jest działalność. Najczęściej korzystają ?z niego firmy transportowe oraz spedycyjne. Ubezpieczenia te są kierowane do każdego podmiotu, który posiada co najmniej pięć pojazdów, przy czym dla przedsiębiorców dysponujących większą liczbą pojazdów możliwy jest negocjacyjny tryb zawarcia umowy ubezpieczenia.
Ubezpieczenia flotowe są bardzo pojemną kategorią, zawierają w sobie szereg różnych ubezpieczeń, m.in. OC, Zieloną Kartę, AC, assistance, NNW kierowcy i pasażerów, ochronę prawną, ochronę szyb, a także ubezpieczenie od utraty wartości pojazdu (GAP) i wyposażenia dodatkowego.
Dla firmowych aut konieczne jest wykupienie polisy OC, sankcje za jej brak są bardzo wysokie, zwłaszcza gdy przedsiębiorstwo ma samochody ciężarowe – maksymalna wysokość kary w przypadku ciężarówek wynosi ponad 5 tys. zł.
Nie opłaca się też rezygnować z autocasco, mimo że polisa ta jest dobrowolna.
– W przypadku braku ubezpieczenia AC szkoda idzie ?w straty, natomiast jeśli klient posiada przynajmniej ubezpieczenie AC o niewielkim zakresie, to część niepokryta przez ubezpieczyciela stanowi koszt uzyskania przychodu ?– przypomina Paweł Boryczka, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Komunikacyjnych UNIQA.
Dopasowanie ?do potrzeb
Przy zakupie ubezpieczenia flotowego zasadnicze znaczenie mają warunki autocasco, ponieważ zakres ubezpieczenia OC uregulowany jest przepisami, a inne elementy ?z finansowego punktu widzenia nie mają takiego znaczenia.
– Klienci świadomi ryzyka nie kierują się najniższą ceną, a zakresem ubezpieczenia i serwisem posprzedażowym – mówi Leszek Ignaczewski, kierownik ds. ubezpieczeń flotowych ?w Ergo Hestii. – W szczególności zwrócić należy uwagę na poziom obsługi w zakresie likwidacji szkód, bieżącego dostępu do raportów polisowych, księgowych, jak i szkodowych.
Ubezpieczenia flotowe kierowane są do podmiotów, które mają co najmniej pięć pojazdów
Korzystne może być obniżenie ceny poprzez rezygnację ?z likwidacji przez towarzystwo drobnych szkód.
Przed wyborem polisy należy sprawdzić, czy oferowany zakres ubezpieczenia AC jest dopasowany do profilu działalności przedsiębiorcy i jego oczekiwań.
Przykład
W przypadku posiadania ?w firmie pojazdów, które często wyjeżdżają za wschodnią granicę Polski, warto zastanowić się nad zakupem AC rozszerzonego ?o ubezpieczenie kradzieży ?w innych państwach.
Ważna jest też modułowość stosowania pojazdów posiadanej floty.
Przykład
Przedsiębiorca posiada zarówno pojazdy osobowe dla kadry zarządzającej, jak też cysterny do przewozu paliw płynnych. Każdy z tych pojazdów potrzebuje innych warunków likwidacji ?i ewentualnego świadczenia pomocy przy szkodzie.
Ważna jest historia szkód
Jednym z kluczowym elementów ustalania składki za ubezpieczenie jest na pewno, poza liczbą pojazdów, przebieg ubezpieczenia – szkodowość.
– Ubezpieczyciele zbierają informacje na temat historii szkodowej z minimum ostatnich trzech lat. Podobnie prześwietlana jest wartość wypłacanych odszkodowań ?– wyjaśnia Maciej Kuczwalski, ekspert multiagencji CUK Ubezpieczenia.
Ubezpieczyciele wymagają przedstawienia pełnych zaświadczeń o przebiegu ubezpieczenia, w których zawarta jest pełna informacja o liczbie szkód, wysokości wypłat, ewentualnych rezerwach i regresach.
– Klient powinien być też przygotowany na pytanie o to, czy zajmuje się transportem międzynarodowym – mówi Michał Musielak, underwriter w Gothaer. – Jeśli tak jest, to powinien podać informacje na temat tego, gdzie i jakie towary przewozi, czy ma stałych kontrahentów i czy w firmie obowiązują procedury mające na celu ograniczenie szkodowości, jak i dotyczące jakości pracy kierowców oraz czy pojazdy są monitorowane za pomocą urządzeń GPS.
Przykład
Standardowa ochrona autocasco często nie jest wystarczająca ?dla właściciela floty, dlatego ubezpieczyciele przygotowują oferty z myślą o klientach, którzy w swoim przedsiębiorstwie mają wiele pojazdów. I tak może ona polegać na:
Łatwość likwidacji
Ułatwienia mogą być również przy likwidacji szkód.
– Niektóre firmy oferują możliwość szybszej likwidacji szkody samochodów firmowych poprzez wyznaczenie dedykowanych opiekunów klienta – tłumaczy Michał Musielak. – Taka osoba pomaga skompletować niezbędną dokumentację, co przyspiesza proces zgłoszenia szkody ?i udziela wszelkich niezbędnych informacji na każdym etapie likwidacji.
Za co ubezpieczyciel nie zapłaci
Przedsiębiorca może się ubezpieczyć od typów ryzyka wyliczonych enumeratywnie od wszystkich rodzajów ryzyka (all risks), kiedy to ubezpieczeniem objęte są wszelkie szkody, a rodzaje ryzyka wyłączone ?z odpowiedzialności towarzystwa są wymienione w OWU.
Przede wszystkim przedsiębiorca musi zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia w powiązaniu z listą wyłączeń odpowiedzialności.
?Może się okazać, że w niektórych przypadkach OWU ?z ryzykami nazwanymi (np. ?z tytułu uszkodzenia pojazdu wskutek zdarzenia) ma szersze pokrycie od OWU w formule all risk – dodaje Leszek Ignaczewski.
Każde towarzystwo ma własną listę wyłączeń odpowiedzialności, którą można modyfikować w toku negocjacji. Są też wyłączenia stałe, zwyczajowo stosowane przez wszystkich ubezpieczycieli. Chodzi o przypadki, które wskazują na możliwość popełnienia przestępstwa, winę umyślną, rażące niedbalstwo, jazdę pod wpływem lub po użyciu alkoholu, środków odurzających. W grę wchodzą też szkody powstałe w czasie niepokojów społecznych (stan wojenny, rozruchy), wojny, zamachów, jazdy bez uprawnień a także dotyczące szkód kradzieżowych, jeśli pojazd nie był należycie zabezpieczony.
Świadome uszkodzenie
Przedsiębiorcy mają czasem problem z tym, że ich pracownik zawiedzie i świadomie doprowadzi do uszkodzenia auta. Jednym z typowych wyłączeń odpowiedzialności ?w umowie autocasco jest właśnie brak odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez ubezpieczającego lub osobę uprawnioną do korzystania z pojazdu.
W wyjątkowych przypadkach może się zdarzyć, że szkody spowodowane rażącym niedbalstwem i umyślnym działaniem pracowników zostaną zrekompensowane przez ubezpieczyciela. ?W szczególności może to mieć miejsce wtedy, gdy ubezpieczający przedsiębiorca nie ma żadnego wpływu na sposób użytkowania pojazdu. Każdy taki przypadek jest oczywiście rozpatrywany indywidualnie.
