Przedsiębiorca w banku jest prześwietlany dokładniej niż konsument

Dla osób, które rozpoczynają działalność gospodarczą i chcą zaciągnąć kredyt, wizyta w banku może okazać się dużym rozczarowaniem – szczególnie dla tych, którzy przed założeniem własnej firmy pracowali na etacie. Dotyczy to zarówno kredytów na cele związane z działalnością gospodarczą, jak i kredytów na cele prywatne – na przykład mieszkaniowego.

Wystarczy porównać dokumenty, które muszą dostarczyć bankom starający się o kredyt mieszkaniowy etatowcy i osoby, których źródłem dochodu jest działalność gospodarcza. Z analizy przeprowadzonej przez Tax Care wynika, że etatowcom wystarczy zazwyczaj zaświadczenie o dochodach wystawione przez zakład pracy, dowód osobisty ?i ewentualnie PIT za ubiegły rok. Sporadycznie wymagane są inne dokumenty – kopie wyciągów bankowych potwierdzających wpływ pensji czy świadectwo pracy od poprzedniego pracodawcy (jeśli etatowiec pracuje dla obecnej firmy krócej niż na przykład 3 miesiące).

Co trzeba przedłożyć

W przypadku osób, których źródłem dochodu jest działalność gospodarcza, konieczne jest przedstawienie przynajmniej:

- ?zaświadczenia o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej,

- ?kopii księgi przychodów ?i rozchodów przynajmniej za ostatnie kilka miesięcy,

- ?wyciągu z rachunku firmowego,

- ?PIT-ów za rok lub nawet ?2 poprzednie lata oraz

- ?aktualnych zaświadczeń ?z urzędu skarbowego oraz ?z ZUS o niezaleganiu z podatkami i składkami na ubezpieczenia społeczne ?i zdrowotne.

Ta lista może się jeszcze wydłużyć, jeśli analitycy danego banku uznają, że jest to potrzebne do oceny potencjalnego klienta. Tak samo będzie jeśli przedsiębiorca stara się o kredyt związany z działalnością gospodarczą, na przykład inwestycyjny – bank zażąda wtedy kolejnej puli dokumentów, związanych z planowaną inwestycją.

Jaki jest dochód

Gdy przedsiębiorca dostarczy już do banku wszystkie wymagane dokumenty, czeka go kolejna niemiła niespodzianka. Według niego dochodem jest to, co zostaje mu „na rękę" po odliczeniu składek ZUS i podatku. Nic bardziej mylnego. Banki odliczają bowiem jeszcze zazwyczaj od tego dochodu kwotę wynikającą z amortyzacji środków trwałych. Jeśli zatem przedsiębiorca amortyzuje na przykład samochód lub – co gorsza ?– więcej niż jeden pojazd, jego dochód obniża się  przynajmniej o kilkanaście tysięcy złotych w skali roku, co ?w efekcie sprawia, że zmniejsza się także jego zdolność kredytowa. Dla niemal wszystkich banków nie ma bowiem znaczenia, że amortyzacja jest co prawda kosztem, ale tzw. kosztem niepieniężnym. Upraszczając – kosztem, którego przedsiębiorca faktycznie nie ponosi, ale który umożliwia mu obniżenie płaconego co miesiąc podatku.

Koszty kredytu

Podobnie wygląda sytuacja w przypadku szacowania kosztów kredytu. Klient indywidualny, jeśli sobie tego zażyczy, może bez większego problemu porównać koszty kredytu w wielu bankach. Oferta dla przedsiębiorców nie jest wystandaryzowana. W przypadku kredytów na cele związane z działalnością gospodarczą banki nie są bowiem zobligowane przez prawo do przedstawienia wszystkich kosztów kredytu, tak jak ma to miejsce w przypadku kredytów konsumenckich. Większość instytucji finansowych zasłania się stwierdzeniem, że w przypadku przedsiębiorców warunki pożyczek ustalane są indywidualnie.