W delegację dobrze jechać z polisą wykupioną przez firmę

Nie tylko turyści narażeni są na wypadki i choroby podczas wojaży zagranicznych. Pracowników przebywających w delegacji też mogą spotkać nieszczęśliwe zdarzenia, a koszty leczenia musi ponieść przedsiębiorca, który ich zatrudnia. Koszty te bywają nie małe.

Przykład

W USA wizyta u lekarza ogólnego kosztuje zwykle ponad 100 USD, doba w szpitalu – od 500 do kilku tysięcy USD, nie licząc badań i zabiegów, we Francji koszt wizyty u lekarza specjalisty wynosi od 30 do 150 euro; doba leczenia w szpitalu – od 600 do 1500 euro.

– Wyobraźmy sobie taką sytuację: przedsiębiorca deleguje pracownika w zagraniczną podróż służbową, np. na kilkudniowe negocjacje w sprawie nowego kontraktu. Już pierwszego dnia pracownik nieszczęśliwie skręca nogę. Wymaga specjalistycznej opieki lekarskiej, trzeba go przetransportować do kraju, a na jego miejsce wysłać innego reprezentanta firmy. Taka sytuacja naraża firmę na wysokie koszty – tłumaczy Beata Kalitowska z Europäische Reiseversicherung AG.

Przed niespodziewanymi wydatkami może ochronić ubezpieczenie pracowników w podróży służbowej.

– Obserwujemy niesłabnące zainteresowanie taką ofertą dla kierowców w transporcie międzynarodowym i osób wyjeżdżających do pracy czasowej (np. do opieki, pracy w szklarniach, winnicach, na budowach) oraz dla pracowników biurowych wyjeżdżających na targi, negocjacje, do zagranicznych oddziałów firm – mówi Bohdan Białorucki z Avivy.

Różne sposoby rozliczenia

Ubezpieczyciele oferują przedsiębiorcom możliwość wyboru jednego z trzech wariantów rozliczeń, w zależności od tego jak często i jak wielu pracowników wysyła w podróże:

Na koszt polisy wpływa zakres, okres i wariant ubezpieczenia oraz to, czy polisa jest zawarta w formie bezimiennej czy imiennej

- ubezpieczenie imienne – najkorzystniejsze dla firm wysyłających w delegację niewielką liczbę pracowników; w polisie wskazuje się imiennie pracowników objętych ochroną,

- ubezpieczenie otwarte z deklarowaną liczbą osobodni – rekomendowane dla firm, w których mają miejsce krótkie, wielokrotne wyjazdy bez limitu długości pobytu i nie jest możliwe precyzyjne określenie wyjeżdżających osób i terminów ich wyjazdów,

- ubezpieczenie bezimienne – polecane firmom z licznymi wyjazdami większości pracowników lub dużą rotacją zatrudnionych osób oraz dla tych, którym zależy na bezobsługowej formie ubezpieczenia. Ubezpieczone są wtedy wszystkie osoby we wskazanej grupie (np. wszyscy pracownicy danej firmy czy konkretnego wydziału) bez konieczności podawania danych osobowych.

Firmy, które często wysyłają swoich pracowników w zagraniczne delegacje są zainteresowane ubezpieczeniami w formie polis otwartych.

– Tego typu polisy to przede wszystkim wygoda dla przedsiębiorców. Na etapie zawierania umowy ubezpieczenia zostaje określona łączna liczba dni pobytu pracowników poza granicami kraju – mówi Piotr Nowakowski z Generali. – Umowa zawierana jest na rok, a ostateczne rozliczenie polisy następuje po zakończeniu okresu ochrony ubezpieczeniowej.

W przypadku takiej umowy przedsiębiorca mnoży liczbę dni oraz liczbę osób, które mają być delegowane za granicę. Daje to liczbę osobodni, które są podstawą do obliczenia składki.

Przykład

Czterdziestu pracowników firmy kosultingowej wyjeżdża za granicę dwa razy w roku. Średnio przebywają poza krajem przez dwa dni. Oznacza to więc 160 osobodni w ciągu roku.

W przypadku, gdy pracownicy długo przebywają za granicą, firmy chętnie korzystają z polis rocznych z opcją tzw. stałego pobytu za granicą.

Przy zawarciu polisy bezimiennej ubezpieczyciel pobiera składkę zaliczkową, której wysokość jest ustalona na podstawie danych z wniosku o ubezpieczenie. Składka ostateczna wyliczana jest w terminie 30 dni do końca okresu ubezpieczenia na podstawie rzeczywistych danych, w oparciu o nadesłane zgłoszenia podróży. Dzięki temu nie ma ryzyka, że firma przepłaci za ochronę, której faktycznie nie potrzebuje.

Od czego zależy wysokość składki

Na koszt polisy wpływa zakres ubezpieczenia, przyjęty wariant ubezpieczenia, okres ubezpieczenia oraz to, czy polisa jest zawarta w formie bezimiennej czy imiennej.

Jak podaje Marcin Pawelec z Allianz, wysokość składki zależy od wybranego zakresu i sumy ubezpieczenia, zakresu terytorialnego ubezpieczenia, liczby i wieku ubezpieczonych osób, a także włączenia dodatkowych ryzyk do umowy ubezpieczenia, takich jak wykonywanie pracy fizycznej czy zaostrzenia lub powikłania chorób przewlekłych. Standardowo polisa jest zawierana na rok (można składkę opłacać w ratach), a ubezpieczeniem są objęte podróże trwające jednorazowo do 60 dni.

Towarzystwa oferują też zniżki, które często związane są liczbą ubezpieczanych pracowników, na przykład w Allianz zniżkę w składce można uzyskać ubezpieczając już powyżej pięciu osób.

Jak w praktyce wygląda ubezpieczenie

Podstawowy zakres ubezpieczenia (w ERV) obejmuje:

Koszty leczenia – hospitalizacja (w tym zabiegi operacyjne), leczenie ambulatoryjne oraz zakup lekarstw i środków opatrunkowych, przedwczesny poród (do 32 tygodnia ciąży), naprawa lub zakup okularów/naprawa protez po wypadku, leczenie stomatologiczne, transport do placówki służby zdrowia, jak i do Polski, pogrzeb za granicą lub repatriacja do Polski, pomoc psychologiczna;

Assistance podstawowy (medyczny) – opieka, kontakt z lekarzem sprawującym opiekę nad ubezpieczonym, gwarancja pokrycia kosztów leczenia;

Assistance dodatkowy: koszt zakwaterowania osoby towarzyszącej, koszt transportu i zakwaterowania osoby wezwanej do towarzyszenia, zagubienie środków płatniczych, dokumentów podróży i bagażu, zastępstwo kierowcy, pomoc prawna, powiadomienie rodziny, zmiana rezerwacji lotu, dostarczenie leków, usługi informacyjne;

Następstwa nieszczęśliwych wypadków – przedmiot ubezpieczenia to trwały uszczerbek na zdrowiu i śmierć ubezpieczonego podczas zagranicznej podróży służbowej;