Jakie ubezpieczenie wybrać, aby dopasować je do własnych potrzeb

Specyfika działania firm z różnych branż powoduje, że potrzeby ubezpieczeniowe przedsiębiorstw, poza typowym ubezpieczeniem mienia, są zróżnicowane. Oprócz ubezpieczenia należącego do firmy budynku, wyposażenia, sprzętu produkcyjnego czy komputerów, które wymagają takiej samej ochrony w każdej firmie, istnieje szereg ryzyk zależnych od rodzaju i rozmiaru prowadzonej działalności gospodarczej wymagających specjalnego pokrycia ubezpieczeniowego.

Kryzys sprzyja zainteresowaniu się przedsiębiorców ubezpieczeniem związanym z prowadzeniem działalności.

– Z naszych statystyk wyraźnie wynika, że w 2012 r. przypis składki z polis segmentu klientów MSP istotnie wzrastał, a dynamika tego wzrostu była zauważalnie większa niż w innych grupach klientów Compensy – mówi Damian Andruszkiewicz z Compensa TU S.A. Vienna Insurance Group. – Powodów tej sytuacji upatrujemy m.in. w rosnącej świadomości ubezpieczeniowej. Przedsiębiorcy zdają sobie sprawę, że w kryzysie nawet pozornie niegroźne ryzyko może być podwójnie bolesne dla stabilności firmy.

W razie nieszczęśliwego zdarzenia, jak chociażby zniszczenia maszyny, może dojść nawet do zakończenia działalności. Przedsiębiorcy wolą przenieść odpowiedzialność za ewentualne szkody na ubezpieczyciela.

– Ze statystyk wynika, że około 60 proc. małych i średnich firm posiada chociaż jedną polisę – mówi Sylwia Grzegorczyk z Generali.

Trzeba wybrać

Przedsiębiorca z sektora MSP może wykupić oddzielne ubezpieczenia mienia od ognia, OC czy szyb od stłuczenia. Może też zdecydować się na kompleksowe ubezpieczenie, odpowiednio dobierając do swoich potrzeb ubezpieczenia wchodzące w skład pakietu, co jest opcją wygodniejszą i tańszą.

Małe i średnie firmy coraz częściej decydują się na zakup ubezpieczenia pakietowego. Jest to wygodne dla klienta, z uwagi na to, że jedna umowa obejmuje kilka ryzyk, w szczególności ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych, od kradzieży z włamaniem, wandalizmu, powodzi czy zalania.

200 zł tyle może kosztować najtańsza polisa dla firmy

Inne zalety ubezpieczenia pakietowego to łatwiejsze wypełnianie dokumentów, wspólna data wygasania ubezpieczeń, często uproszczona likwidacja szkód. Wszystkie polisy są wystawione przez to samo towarzystwo, co bardzo ułatwia zgłaszanie szkód czy przedłużanie umów.

Bardzo popularne od jakiegoś czasu jest ubezpieczenie od wszystkich ryzyk, tzw. all risks. Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje wszystkie zdarzenia z wyjątkiem wyraźnie wyłączonych w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Pakietowy charakter oferty dla MSP powoduje, że zakres ochrony można dowolnie łączyć i dopasowywać do potrzeb firmy. Korzystne jest również to, że kompleksowe wykupienie kilku ryzyk jest zwykle tańsze niż pojedyncze polisy.

Podejmując decyzje o zawarciu ubezpieczenia i decyzje odnośnie wyboru właściwych produktów ubezpieczeniowych i zakresu ubezpieczenia przedsiębiorca MSP powinien zastanowić się, na jakie zdarzenia, które mogą spowodować szkody, narażona jest jego firma. Pakiet może być „skomponowany" w taki sposób, że ochrona obejmuje tylko te ryzyka, na które rzeczywiście narażony jest przedsiębiorca.

Przykład

Przedsiębiorca może ubezpieczyć od ryzyka rozmrożenia towary w ladzie chłodniczej znajdującej się w sklepie, a maszyny i sprzęt wykorzystywany w związku z działalnością firmy może zostać ubezpieczony od ryzyka przepięcia.

Składkę za ubezpieczenia oblicza się za czas trwania odpowiedzialności towarzystwa, według taryfy danego ubezpieczenia obowiązującej w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia, z uwzględnieniem przedmiotu ubezpieczenia, sumy i zakresu ubezpieczenia, limitów odpowiedzialności w ramach klauzul dodatkowych oraz wynikających z oceny ryzyka podwyżek i obniżek za zabezpieczenia, zastosowania dodatkowych lub wyższych niż standardowe franszyz redukcyjnych. Firmy są premiowane dodatkowo zniżką w składce za bezszkodowy przebieg ubezpieczenia oraz za jednorazową opłatę składki.

Ile do zapłacenia

Na wysokość składki ma też wpływ rodzaj prowadzonej działalności. Klient sam określa co i od czego chce ubezpieczyć.

– Wysokość składki zależna jest więc od jego oczekiwań, ale też od czynników, które wpływają na zmniejszenie składki poprzez minimalizowanie ryzyka powstania szkody, jak np. alarm z monitoringiem, ponadstandardowe zabezpieczenia przeciwpożarowe – wyjaśnia Sylwia Grzegorczyk.

Najtańsze polisy mogą kosztować nawet od 200 zł rocznie.

Wysokość składki może również zależeć od bieżących wydarzeń gospodarczych.

Przykład

Powódź w 2010 r. spowodowała zmianę podejścia firm ubezpieczeniowych do ryzyka powodzi. Ryzyko, które do tego roku często włączane było do zakresu standardowego w ubezpieczeniu mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, teraz najczęściej jest możliwe do kupienia osobno za dodatkową składkę.

Przykład

Euro 2012 spowodowało wzrost zainteresowania generalnie ubezpieczeniami, jak również konkretnymi ubezpieczeniami, tj. ubezpieczeniami szyb od stłuczenia, mienia od dewastacji, jak również OC.

Jakie ryzyka można dodatkowo chronić

Ubezpieczenie z zakresu ryzyk powszechnie wybieranych przez klientów nie zawsze musi być wystarczającym pokryciem w przypadku wystąpienia szkody. W zależności od rodzaju prowadzonej działalności przedsiębiorcy MSP powinni kupować:

- ubezpieczenia maszyn, urządzeń i aparatów technicznych od awarii (szkód mechanicznych),

- ubezpieczenia maszyn elektrycznych od szkód elektrycznych,

- ubezpieczenia maszyn od uszkodzeń,

- ubezpieczenia ryzyk budowlano-montażowych.

Ubezpieczenia te dotyczą specyficznych ryzyk technicznych związanych z przedmiotem ubezpieczenia.

Innymi ubezpieczeniami, z których firmy rzadziej korzystają, ponieważ dotyczą one specyficznych sytuacji są:

- ubezpieczenia jachtów śródlądowych,