Przypisanie firm do poszczególnych systemów bankowości internetowej często zależy od tego, jak w strukturach banku umiejscowiona jest obsługa niewielkich firm. Jeśli drobni przedsiębiorcy są zakwalifikowani do segmentu bankowości detalicznej, zwykle korzystają z tego samego rozwiązania technicznego co klienci indywidualni. Dla większych podmiotów przewidziano bardziej rozbudowane rozwiązania.

Bankowość internetowa dla indywidualnych klientów jest stosunkowo prosta, dostosowana do wykonywania niewielkiej liczby standardowych operacji, takich jak przelewy czy lokowanie nadwyżek finansowych. Ukłonem w kierunku klientów zlecających wiele przelewów jest coraz częściej spotykana funkcja „paczek”, czyli możliwość przygotowania wielu operacji i autoryzowania ich jednym hasłem z papierowej listy bądź kodem SMS.

[srodtytul]Za przelew podatku lub składki płaci się więcej[/srodtytul]

W systemach e-bankowości dla klientów detalicznych znajduje się funkcja, z której osoby nieprowadzące działalności gospodarczej nie muszą korzystać; są to przelewy do ZUS i urzędu skarbowego. Ze względu na wymagany przez te instytucje standard przesyłania danych operacje są wykonywane przy użyciu nieco innego formularza w porównaniu ze zwykłym przelewem. Inny jest też koszt operacji, wiele banków pobiera wyższe opłaty.

Najmniejszym firmom, zwłaszcza jednoosobowym, taki zestaw podstawowych usług w zupełności wystarcza. Nieco większe sięgają raczej po odrębne systemy bankowości elektronicznej dla firm.

W każdym banku takie narzędzie wygląda nieco inaczej. Można jednak wskazać kilka najważniejszych cech, którymi bankowość elektroniczna dla segmentu MSP różni się od bankowości dla mikroprzedsiębiorców i osób prywatnych.

[srodtytul]Przygotowane dla wielu użytkowników[/srodtytul]

Twórcy systemów przeznaczonych dla niewielkich podmiotów gospodarczych słusznie doszli do wniosku, że w firmie dostęp do rachunku bankowego może być potrzebny więcej niż jednej osobie, nawet w tym samym czasie.

W systemie dla klientów indywidualnych zawsze musi istnieć przynajmniej jeden fizyczny właściciel, który ma nieograniczony dostęp do rachunku. W systemie dla przedsiębiorstw takie nieograniczone kompetencje ma firma. Uprawnienia poszczególnych pracowników są ściśle związane z ich funkcją w przedsiębiorstwie.

System można tak skonfigurować, by np. wybrani użytkownicy mieli do niego dostęp pasywny (a więc mogli podejrzeć historię operacji, ale nie mogli wydawać dyspozycji), a inni byli dodatkowo uprawnieni do autoryzowania wychodzących przelewów.

Ważną z punktu widzenia firmy opcją jest też tzw. wielopodpis. Jeśli wewnętrzne zasady obowiązujące w przedsiębiorstwie nakazują, by dyspozycja przelewu na wysoką kwotę była zatwierdzana przez dwie upoważnione do tego osoby (na przykład księgowego i członka zarządu), rozwiązanie zaproponowane przez bank musi stwarzać taką możliwość.

System bankowości internetowej powinien również umożliwiać łatwą wymianę danych z systemem księgowym firmy. Dlatego w rozwiązaniach bankowych adresowanych do firm znajdują się narzędzia ułatwiające taką wymianę informacji (np. listy transakcji do zrealizowania czy eksport historii rachunku do różnych formatów).

[srodtytul]Nowoczesne zabezpieczenia są droższe[/srodtytul]

Kolejna różnica wynika nie z innych potrzeb poszczególnych grup klientów, tylko z polityki cenowej banków. Klienci detaliczni mogą potwierdzać składane dyspozycje kodami jednorazowymi z karty zdrapki lub kodami SMS.

Zaletą obu tych rozwiązań są niższe koszty ponoszone przez klienta lub nawet całkowity brak opłat. Natomiast od firm część banków wymaga używania tokena lub podpisu elektronicznego, za którego wydanie trzeba zapłacić.

Najwięksi klienci banków mogą wybrać inne rozwiązanie i zainstalować na dysku twardym firmowego komputera osobną aplikację, służącą do obsługi rachunków i wymiany danych z systemami bankowymi. Narzędzia instalowane lokalnie przydają się głównie firmom realizującym dużą liczbę przelewów.

Na przykład z szacunków Millennium wynika, że niewielki odsetek klientów korzystających z rozwiązań off-line generuje około połowy zleceń realizowanych przez wszystkich klientów korporacyjnych banku.

[srodtytul]Nie wszystkie instytucje są równie elastyczne[/srodtytul]

Wielkość firmy i poziom obrotów nie zawsze decydują o tym, z jakich usług bankowych przedsiębiorca będzie chciał korzystać. Jednak nie wszystkie banki podchodzą do tej kwestii wystarczająco elastycznie.

Na przykład ING sztywno przypisuje klientów firmowych z każdego segmentu do określonego rozwiązania technicznego. Aby skorzystać z innego rozwiązania, trzeba najpierw zmienić charakter relacji z bankiem.

W innych instytucjach pod uwagę brane są przede wszystkim potrzeby firmy. Jeśli klient osiągający niewielkie obroty chce korzystać z bardziej zaawansowanych funkcji, niedostępnych w systemie bankowości internetowej przewidzianym dla danego segmentu, zwykle ma taką możliwość.

Wiąże się to jednak z dodatkową opłatą za korzystanie z niestandardowego narzędzia.

[ramka][b]Z jakich narzędzi korzystają firmy[/b]

- [b]Alior Bank[/b] zintegrował bankowość internetową dla indywidualnych klientów z podobnym narzędziem dla klientów biznesowych. Zmiana bankowości detalicznej na biznesową wymaga jedynie wyboru odpowiedniej opcji po zalogowaniu. Na ekranie stają się widoczne funkcje przeznaczone dla klientów biznesowych.

- W [b]Banku BGŻ[/b] firmy korzystają z systemu bankowości internetowej eBGŻ Firma. Jest on przeznaczony dla przedsiębiorstw ze wszystkich segmentów, w tym dla najmniejszych. Ofertę banku uzupełnia system bankowości elektronicznej off-line o nazwie Home Banking BGŻ.

- [b]BZ WBK[/b] przygotował dla firm trzy różne rozwiązania. Osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą używają systemu BZWBK24 Internet, a więc tego samego co klienci indywidualni. Dla małych i średnich przedsiębiorstw przeznaczone jest bardziej rozbudowane narzędzie o nazwie Moja Firma plus.

Na indywidualne życzenie i za dopłatą mogą z niego korzystać też osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą. Z kolei korporacje używają systemu Minibank24 działającego off-line.

- [b]Citi Handlowy[/b] oferuje dwa narzędzia do samodzielnego zarządzania rachunkami. CitiDirect to system bankowości elektronicznej dla klientów korporacyjnych, Citibank Online zaś – system bankowości internetowej dla klientów detalicznych. Z tego drugiego korzysta też część małych i średnich firm, zwłaszcza mikroprzedsiębiorstwa.

- [b]Deutsche Bank PBC[/b] oferuje klientom biznesowym system bankowości internetowej db powerNET. Korzystają z niego głównie firmy z sektora małych i średnich. Klienci biznesowi mają również dostęp do systemu bankowości internetowej db easyNET przeznaczonego przede wszystkim dla indywidualnych klientów. Na to rozwiązanie decydują się najczęściej małe firmy.

- [b]ING Bank Śląski[/b] ma w ofercie system ING BusinessOnLine dla przedsiębiorstw, jednostek samorządu terytorialnego i klientów korporacyjnych. Małe firmy, których roczny przychód netto ze sprzedaży nie przekracza 1,2 mln euro, korzystają z tego samego systemu co klienci indywidualni, czyli ING BankOnLine. Poszczególne systemy przypisane są do konkretnych grup klientów i nie ma możliwości zmiany narzędzia bez przejścia do innego segmentu.

- [b]Kredyt Bank[/b] proponuje firmom odrębną platformę bankowości elektronicznej – KBnet. Składa się z dwóch systemów: KBnet off-line i KBnet on-line. W zależności od potrzeb klienta mogą być one oferowane oddzielnie lub w powiązaniu. KBnet off-line (home banking) jest przeznaczony dla dużych przedsiębiorstw, korporacji i instytucji budżetowych. Natomiast użytkownikami KBnet on-line są zarówno duże przedsiębiorstwa, jak i z segmentu MSP. Małe firmy mogą też korzystać z systemu KB24 dla klientów indywidualnych.

- Podstawowa oferta [b]Banku Millennium[/b] to systemy: Millenet dla klientów indywidualnych i Millenet dla przedsiębiorstw. Klientom biznesowym (o obrotach poniżej 5 mln zł) oferowane są alternatywnie oba rozwiązania; z każdego z nich korzysta około połowy tej grupy.

Firmom o obrotach powyżej 5 mln zł bank proponuje wyższy system, przeznaczony dla przedsiębiorstw. Teoretycznie jest możliwe, by firmy te używały bankowości internetowej przeznaczonej dla klientów indywidualnych,jednak zdarza się to rzadko.

- W [b]Banku Pekao SA[/b] działają trzy systemy bankowości internetowej: Pekao24 dla klientów indywidualnych, odrębny system Pekaofirma24 dla małych i średnich firm oraz Pekaobiznes24. Ten ostatni to duża platforma transakcyjna, z której mogą korzystać nawet stosunkowo niewielkie firmy o obrotach powyżej 10 mln zł rocznie.

- W [b]Polbanku[/b] dla firm z segmentu MSP przewidziano ten sam system bankowości internetowej co dla klientów indywidualnych.

- [b]Raiffeisen Bank[/b] udostępnia dwa systemy: bankowość internetową Raiffeisen on-line dla małych firm i klientów indywidualnych oraz system Raiffeisen on-line dla korporacji. Na indywidualne życzenie mała firma może korzystać z bardziej rozbudowanego narzędzia przeznaczonego głównie dla korporacji.[/ramka]

[b]INTERNET WAŻNIEJSZY NIŻ ODDZIAŁY, LICZĄ SIĘ PRZEDE WSZYSTKIM OPŁATY[/b]

[b]Jakość systemu bankowości internetowej jest dla firm ważniejsza niż bliskość placówki i szybkość obsługi w oddziale. [/b]

Takie są wnioski z badania przeprowadzonego przez Pentor na zlecenie HSBC Bank Polska. Na pytania odpowiadały przedsiębiorstwa o obrotach do 60 mln zł, a więc według bankowej nomenklatury zarówno firmy z segmentu MSP, jak i korporacje.

– To znak naszych czasów. Mikro- i mali przedsiębiorcy coraz częściej i chętniej sięgają po rozwiązania z zakresu bankowości bezpośredniej, wykorzystując zdalne kanały zarządzania finansami firmy. Dzięki temu oszczędzają czas, który musieliby poświęcić na wyprawę do oddziału i wykonanie transakcji w placówce banku.

Poza tym korzystanie z bankowości bezpośredniej jest dużo tańsze niż używanie tradycyjnych kanałów – komentuje te wyniki Piotr Karoń, dyrektor Departamentu Bankowości Małych Przedsiębiorstw w HSBC Bank Polska.

Z badania wynika, że przedsiębiorcy są bardzo wrażliwi na warunki cenowe. Najważniejszym kryterium wyboru banku okazały się niskie koszty bieżącej obsługi oraz korzystne warunki kredytowania.

[ramka][b]Zobacz [link=http://www.rp.pl/galeria/274305,1,532045.html]Najważniejsze kryteria wyboru rachunku bankowego przez firmę[/link][/b][/ramka]