Towarzystwa ubezpieczają zarówno komputery zaawansowane technologicznie, jak i proste, dostępne w każdym biurze.

– Można powiedzieć, że spośród sprzętu elektronicznego najczęściej ubezpieczany jest przenośny, w tym laptopy. Stają się one coraz bardziej popularne, ponieważ rośnie ich funkcjonalność i spadają ceny – mówi Aleksander Primke, ekspert w Departamencie Zarządzania Produktami Ubezpieczeń Korporacyjnych TUiR Warta.

Ubezpieczenie działa zarówno wtedy, gdy laptop znajduje się w siedzibie firmy, jak i w czasie używania go poza tym miejscem, na terenie Polski. Często po opłaceniu dodatkowej składki ochrona jest rozciągana także na inne kraje.

Ale uwaga. Jeżeli laptop znajduje się poza lokalem, w którym prowadzona jest działalność, powinien być pod stałym nadzorem użytkownika albo w odpowiednio zabezpieczonym pojeździe.

W przeciwnym razie, gdy dojdzie do kradzieży, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, chyba że do umowy została wpisana odpowiednia klauzula.

Niektóre towarzystwa za dodatkową opłatą zgadzają się rozszerzyć zakres ochrony. Wtedy odpowiadają również za sprzęt pozostawiony bez stałego całodobowego dozoru w samochodzie lub w lokalu innym niż wskazany w umowie. Warunkiem jest jednak spełnienie wymagań dotyczących zabezpieczeń.

[srodtytul]Sprawdź, czy polisa obejmuje kradzież[/srodtytul]

Często dużo wartościowsze niż sam laptop są przechowywane w nim dane. Ich utrata może wiązać się z dotkliwymi konsekwencjami finansowymi.

Ubezpieczenie może obejmować wymienialne nośniki danych oraz koszty odtworzenia utraconych danych. Trzeba jednak pamiętać, że towarzystwa wymagają systematycznej archiwizacji danych. W ogólnych warunkach ubezpieczenia podają, jak często należy robić zapasowe kopie. Niedopełnienie tego obowiązku może skutkować odmową wypłaty odszkodowania.

Istnieje możliwość rozszerzenia ochrony na sprzęt elektroniczny zainstalowany na stałe w samochodzie. – To rozwiązanie polecane jest między innymi geodetom – mówi Joanna Kitowska z Ergo Hestii. – Większość towarzystw oferuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego w formule all risk.

Dzięki temu zapewniona jest ochrona przed szkodami, które powstały między innymi w wyniku błędów w obsłudze, niewłaściwego użytkowania, wandalizmu, kradzieży z włamaniem, rabunku, pożaru, działania wody i wilgoci, przepięcia i innych przyczyn elektrycznych.

Zakres wydaje się szeroki, ale nie obejmuje tego, czego obawia się większość użytkowników – zwykłej kradzieży. Jeżeli laptop zostanie skradziony, ale nie dojdzie do włamania, odszkodowania nie będzie. Dlatego nie zawsze ubezpieczenie laptopów będzie opłacalne.

Jeżeli głównym zagrożeniem jest kradzież, ponieważ pracownicy często przewożą laptopy komunikacją publiczną, warto poszukać ubezpieczyciela, który za dodatkową opłatą ubezpieczy sprzęt od takiego rodzaju ryzyka. Niewykluczone jednak, że taka polisa okaże się zbyt droga.

[srodtytul]Stare komputery niechętnie widziane[/srodtytul]

Towarzystwa wyłączają też swoją odpowiedzialność w przypadku szkód będących następstwem eksploatacji, powstałych w czasie naprawy. Nie chcą poza tym odpowiadać za defekty estetyczne, np. zadrapania czy wgniecenia.

Odszkodowania nie będzie też, gdy do uszkodzeń dojdzie z powodu używania pirackich kopii oprogramowania. I tak jak przy wszystkich innych ubezpieczeniach pieniądze nie są wypłacane, gdy klientowi zostanie udowodnione umyślne działanie lub rażące niedbalstwo.

Najczęściej zdarzenia zawinione przez użytkownika (np. upuszczenie laptopa) obejmowane są ochroną dopiero po opłaceniu dodatkowej składki.

Popularne są też ograniczenia dotyczące wieku sprzętu. Towarzystwa nie chcą ubezpieczać komputerów starszych niż np. pięcio- czy siedmioletnie. Z drugiej strony, jeżeli sprzęt jest nowy, wyłączają odpowiedzialność za szkody powstałe w okresie gwarancyjnym (odpowiada za nie producent lub serwisant).

[srodtytul]Wartość odtworzeniowa lub księgowa[/srodtytul]

Przed podpisaniem umowy z towarzystwem trzeba dokładnie przeczytać ogólne warunku ubezpieczenia (OWU). O wszystko, co wątpliwe, należy zapytać agenta. W razie potrzeby można rozszerzyć zakres ochrony.

Umowa zawierana jest na podstawie wniosku klienta. Powinien on zawierać m.in. wykaz sprzętu elektronicznego oraz oprogramowania wraz z danymi identyfikacyjnymi. Przy każdej pozycji powinna być podana suma ubezpieczenia odpowiadająca wartości sprzętu.

Urządzenia elektroniczne można ubezpieczyć według wartości odtworzeniowej lub wartości księgowej brutto.

W pierwszym przypadku odszkodowanie będzie wypłacone w wysokości pozwalającej na zakup lub wytworzenie nowego przedmiotu tego samego rodzaju, typu oraz o tych samych lub możliwie najbardziej zbliżonych parametrach i jakości; wartość ta zostanie powiększona o koszty transportu i montażu oraz wszelkie dodatkowe opłaty.

Natomiast wartość księgowa brutto oznacza wartość początkową środków trwałych pomniejszoną o przeszacowania.

W przypadku starszego sprzętu towarzystwa często zastrzegają, że ubezpieczą go tylko według wartości księgowej.

[ramka][b]Od czego zależy składka[/b]

- Decydujące znaczenie mają rodzaj i wartość sprzętu, suma ubezpieczenia, okres ubezpieczenia, ewentualne obniżki lub podwyżki składki wynikające z oceny ryzyka, ograniczenie lub rozszerzenie zakresu ubezpieczenia. Na przykład w PZU dla laptopa o wartości 2500 zł można wykupić ubezpieczenie roczne za około 50 zł.

- Wpływ na wysokość składki ma też zastosowanie franszyzy i udziału własnego. Udział własny to określona procentowo kwota, o którą pomniejszane jest odszkodowanie. Franszyza redukcyjna to stała kwota ustalona w umowie, odejmowana od odszkodowania.

Natomiast w przypadku franszyzy integralnej odszkodowanie nie jest wypłacane za szkody‚ których wartość nie przekracza sumy określonej w umowie.

- Czasem na wysokość składki wpływa łączna wartość sprzętu elektronicznego i pozostałego mienia, które chce ubezpieczyć przedsiębiorca. Tak jest np. w Warcie; im wyższa suma ubezpieczenia, tym niższa stawka. Składka za ubezpieczenie laptopów wynosi najczęściej od 1 do 3 proc. łącznej sumy ubezpieczenia tego rodzaju sprzętu.

- Towarzystwa przewidują obniżki, jeśli składka jest opłacona jednorazowo lub dotychczas klient nie korzystał z odszkodowania (bezszkodowy przebieg ubezpieczenia). [/ramka]

[ramka][b]Oferta towarzystw – przykłady[/b]

[b]- Warta[/b]

Proponuje przedsiębiorcom ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich rodzajów ryzyka. Może to być sprzęt zarówno stacjonarny, jak i przenośny.

Ubezpieczenie obejmuje również wymienne nośniki danych, koszty odtworzenia danych i oprogramowania. Zakres ochrony można rozszerzyć o dodatkowe koszty oraz ryzyko utraty zysku z powodu awarii sprzętu elektronicznego.

Klienci mogą wybrać zakres ochrony poprzez wprowadzenie do umowy klauzul dodatkowych. W ten sposób można dostosować polisę do rodzaju ubezpieczanego mienia i charakteru prowadzonej działalności.

Sumę ubezpieczenia ustala klient oddzielnie dla poszczególnych przedmiotów i kosztów. Sprzęt elektroniczny można ubezpieczyć według wartości odtworzeniowej albo księgowej brutto.

Z kolei suma ubezpieczenia dla wymiennych nośników danych, kosztów odtworzenia danych i oprogramowania powinna odpowiadać wysokości przypuszczalnej maksymalnej straty, jaka może powstać w wyniku jednego zdarzenia.

Możliwe jest też ubezpieczenie oprogramowania i nośników danych według takiej samej wartości, jaka została przyjęta dla sprzętu elektronicznego.

[b]- PZU[/b]

Sprzęt elektroniczny można ubezpieczyć w ramach standardowego ubezpieczenia lub pakietu PZU Doradca przygotowanego dla osób prowadzących działalność gospodarczą.

Przedmiotem ubezpieczenia może być sprzęt stacjonarny i przenośny, w tym laptopy wykorzystywane w celach służbowych. Okres eksploatacji tego sprzętu – liczony od dnia produkcji – nie może przekraczać pięciu lat, a w przypadku sprzętu po modernizacji – siedmiu lat.

Sprzęt elektroniczny jest objęty ochroną na wypadek wielu zdarzeń losowych oraz szkód powstałych w wyniku działania człowieka (nieostrożność, zaniedbanie, niewłaściwe użytkowanie, brak kwalifikacji, błąd operatora, błędy konstrukcyjne sprzętu, wadliwe materiały, wady produkcyjne, przepięcia, indukcja, szkody będące następstwem kradzieży z włamaniem do zamkniętego lokalu, rabunek, szkody będące wynikiem ognia i innych żywiołów, z wyjątkiem wyłączonych w ogólnych warunkach ubezpieczenia).

Klient określa sumę ubezpieczenia odrębnie dla każdego pojedynczego sprzętu. Suma ta powinna odpowiadać wartości odtworzeniowej lub rzeczywistej sprzętu.

Komputery, których okres eksploatacji od dnia produkcji nie przekracza pięciu lat, ubezpieczane według wartości odtworzeniowej odpowiadającej cenie zakupu nowego sprzętu o takich samych lub podobnych parametrach technicznych. Natomiast starszy sprzęt ubezpiecza się według wartości rzeczywistej.

[b]- Ergo Hestia[/b]

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego w formule all risk jest dostępne zarówno w ramach pakietu Hestia Biznes, jak i w formie odrębnego ubezpieczenia.

Płacąc dodatkową składkę, można rozszerzyć zakres polisy m.in. o szkody:

– powstałe w przenośnym sprzęcie elektronicznym, używanym przez przedsiębiorcę lub jego pracowników poza firmą,

– powstałe wskutek upadku sprzętu elektronicznego,

– mogące się wydarzyć podczas podróży służbowej poza terytorium Polski.

[b]- Allianz[/b]

Można ubezpieczyć każdy typ sprzętu elektronicznego pod warunkiem, że jest użytkowany zgodnie z przeznaczeniem.

Ochroną można objąć też zewnętrzne nośniki danych, koszt odtworzenia tych danych, gdy zostaną utracone, oraz dodatkowe koszty związane na przykład z koniecznością wynajęcia zastępczego systemu komputerowego.

Towarzystwo odpowiada za szkody rzeczowe polegające na nagłej i nieprzewidzianej utracie, uszkodzeniu lub zniszczeniu sprzętu elektronicznego. W grę wchodzą sytuacje, gdy konieczna jest naprawa bądź wymiana sprzętu z przyczyn, które nie znalazły się na liście wyłączeń odpowiedzialności, umieszczonej w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

Zakres ubezpieczenia obejmuje m.in. szkody powstałe w wyniku: pożaru, uderzenia pioruna, dymu i sadzy, agresywnych gazów, wody i wilgoci, awarii klimatyzacji, krótkiego spięcia, zwarcia i innych przyczyn elektrycznych, błędów w obsłudze, braku doświadczenia, niedbalstwa pracowników, kradzieży z włamaniem.

Te same przyczyny są brane pod uwagę przy ubezpieczeniu danych.

Suma ubezpieczenia ustalana jest przez klienta.

Powinna odpowiadać wartości odtworzeniowej sprzętu. [/ramka]