Ubezpieczenie autocasco: przedsiębiorca może stawiać warunki

Zwykle wolumen składki dla floty nie jest mały, a firma ubezpieczeniowa skłonna do negocjacji.  Przede wszystkim przedsiębiorca musi zadbać o włączenie do zakresu ubezpieczenia przypadków naruszenia wymogów formalnych, takich jak brak dowodu rejestracyjnego (koniecznego do zgłoszenia szkody kradzieżowej), brak terminowego przeglądu technicznego czy w końcu upływ ważności prawa jazdy kierującego pojazdem. To ostatnie stanie się wkrótce niezwykle istotne w związku z ponownym wprowadzeniem systemu terminowego prawa jazdy (pięć i 15 lat). Tego rodzaju klauzule (tzw. gapowe), nawet jeśli są uwarunkowane czasowo (np. ochrona do miesiąca po terminie), bywają niezwykle przydatne w praktyce funkcjonowania flot.

Przykład

Kierowca zawodowy posiadał bezterminowe prawo jazdy kat C. Jednak jego świadectwo kwalifikacji właśnie utraciło ważność. Doszło do wypadku drogowego z jego udziałem. Ubezpieczyciel odmówił wypłaty z autocasco, gdyż w świetle przepisów kierujący nie miał uprawnień do kierowania pojazdem ciężarowym.

W stanie po spożyciu

Uszkodzenie pojazdu pracodawcy w stanie po spożyciu alkoholu bądź innych podobnie działających środków jest traktowane jak wina umyślna pracownika i za każdym razem okoliczność ta wyłączy ochronę ubezpieczeniową z autocasco, i to niezależnie od tego, czy alkohol lub inny środek miały wpływ na zdarzenie szkodowe, czy też nie.

Fundamentem ubezpieczeń jest zasada, że działanie umyślne czy rażąco niedbałe nie jest objęte ochroną ubezpieczeniową. Jednak pracodawca jest zainteresowany odszkodowaniem za swój pojazd niezależnie od poziomu zawinień swoich pracowników. Firmy ubezpieczeniowe są w stanie zaakceptować zniesienie tego wyłączenia za pomocą tzw. klauzuli alkoholowej. Na jej podstawie za przypadki wyrządzenia szkody po spożyciu alkoholu przez pracownika nie będzie karany jego pracodawca. Ten odszkodowanie otrzyma. Dalszą sprawą jest kwestia roszczenia zwrotnego ubezpieczyciela do pracownika. Standardowo takie powinno nastąpić. W tym zakresie jednak również można spotkać rozwiązania korzystne dla pracowników, w których ubezpieczyciel z tego regresu dobrowolnie rezygnuje. Otwarte pozostaje pytanie o brak prewencyjnego oddziaływania takiego ubezpieczenia. Z tego powodu klauzula ta jest uznawana za kontrowersyjną.

Trudne ryzyka

Wyłączeniem,  z którego – jak na razie –  ubezpieczyciele nie  rezygnują, jest odpowiedzialność za szkody wynikłe z awarii pojazdu. Awarię pojazdu definiuje się jako zdarzenie pochodzące z wewnątrz (będzie to awaria silnika, zespołu napędowego czy zawieszenia), które uniemożliwia dalszą jazdę. Objęcie tego rodzaju zdarzeń ubezpieczeniem w zakresie autocasco jest możliwe i zapewne w przyszłości stanie się standardem rynkowym również w naszym kraju.

Obecnie same tylko koszty usunięcia awarii (bez kosztów części zamiennych) mogą być objęte usługą assistance. Firmy ubezpieczeniowe proponują to rozszerzenie wraz z pakietem innych usług (holowanie pojazdu, transport kierowcy i pasażerów) świadczonych niezależnie od powodu unieruchomienia.

Od dłuższego czasu koncerny samochodowe czy poszczególni sprzedawcy określonych marek proponują swoim klientom tzw. wydłużoną gwarancję (np. grupa Volkswagen, Opel). Jest to dodatkowe ubezpieczenie zawarte z ubezpieczycielem uniwersalnym bądź wyspecjalizowanym. Wydłużoną gwarancję zarówno na sprzęt, jak i na samochody proponują krajowe podmioty ubezpieczeniowe, choć spotyka się też podmioty z innych krajów Unii Europejskiej działające na zasadzie swobody usług. Wynika to ?z dużej popularności tych ubezpieczeń za granicą.

Wydłużona gwarancja dotyczy jedynie pojazdów o potwierdzonym (przez autoryzowane podmioty) stanie technicznym. Również przebieg pojazdu i wiek nie mogą przekraczać ustalonych wartości. Lista możliwych awarii jest ściśle określona, tak jak lista podmiotów, których pojazdy w ogóle mogą być objęte ubezpieczeniem. Obszerna jest również grupa wyłączeń odpowiedzialności i innych dodatkowych warunków, jakie trzeba spełnić, by skorzystać z ubezpieczenia.

Ubezpieczenie wydłużonej gwarancji zasadniczo jedynie uzupełnia ochronę w zakresie autocasco. Bywa jednak i tak, że zakresy ubezpieczeń się wzajemnie krzyżują.

Przykład