Prowadzę pralnię chemiczną i chcę ubezpieczyć budynek, ?w którym się ona mieści, oraz wyposażenie. Zależy mi na tym, ?żeby nie przepłacać składki. Jak wybrać najlepszą polisę? ?Czym się kierować przy wyborze zakresu ochrony?

Wiele osób prowadzących działalność gospodarczą, kupując ubezpieczenie, kieruje się wyłącznie ceną. To błąd. Cena jest istotnym czynnikiem przy wyborze polisy, ale nie powinna być najważniejsza. Kluczową rolę odgrywa zakres ochrony oraz sprawna i profesjonalna likwidacja szkód, która zapewni przedsiębiorcy szybki powrót do normalnej działalności gospodarczej i ograniczy ryzyko utraty klientów. W przypadku dużych strat majątkowych wypłacone odszkodowanie bywa głównym czynnikiem pozwalającym na utrzymanie pozycji na bardzo konkurencyjnym rynku.

Decydując o tym, jakie ubezpieczenie będzie mu potrzebne, przedsiębiorca powinien przeanalizować ryzyka, które mu zagrażają, biorąc pod uwagę charakter swojej działalności. W przypadku pralni chemicznej warto pomyśleć o ubezpieczeniu maszyn od awarii.

Zakres ubezpieczenia powinien być tak ustalony, żeby zapewniał ochronę prawną wtedy, kiedy jest potrzebna, a równocześnie żeby nie był niepotrzebnie zbyt szeroki, gdyż wtedy przedsiębiorca przepłaci za składkę. Jeśli  na przykład firmie nie może w żaden sposób zagrozić powódź, to oczywiście nie warto ubezpieczać się od tego ryzyka.

Można objąć ubezpieczeniem poszczególne, enumerytywnie wymienione ryzyka, kupując polisę chroniącą tylko od kradzieży czy pożaru i innych zdarzeń losowych.  Można  też wykupić polisę all risks, a wtedy towarzystwo ubezpieczeniowe będzie odpowiadało za niemal wszystkie ryzyka oprócz tych, które zostały wymienione w umowie. W tej ostatniej opcji w przypadku powstania  szkody klient ma łatwiejszą sytuację dowodową, gdyż to zakład ubezpieczeń musi udowodnić, że dane zdarzenie mieści się w definicji ryzyka wyłączonego z ochrony. Ubezpieczeniem można objąć także koszty związane ze  sprzątaniem po szkodzie.

Kolejną ważną kwestią dla przedsiębiorcy jest suma ubezpieczenia, która powinna być odpowiednia do wartości przedmiotu ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel może wypłacić po zajściu zdarzenia. Jeżeli  przedsiębiorca ubezpiecza mienie od ognia i innych zdarzeń losowych, to warto ubezpieczyć cały dobytek, gdyż ogień może całkowicie zniszczyć miejsce wykonywania działalności gospodarczej. Inaczej jest w przypadku kradzieży – w takim przypadku  warto ochroną objąć tylko to, co rzeczywiście może zostać ukradzione.

Warto również dowiedzieć się, który ubezpieczyciel sprawnie i szybko przeprowadza likwidację szkody oraz nie zaniża wysokości odszkodowania. Można wykorzystać swoje wcześniejsze doświadczenia z danym towarzystwem, np.  z likwidowania szkody z ubezpieczenia mieszkania czy z autocasco. Przydatna bywa  również kwerenda wśród znajomych  oraz przeszukanie  w internecie.

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel może wypłacić po zajściu zdarzenia

Gdy odszkodowanie nie wystarczy ?na zakup nowego sprzętu

Na skutek przepięcia zostało zniszczonych kilka komputerów firmowych. Zakład ubezpieczeń szybko wypłacił odszkodowanie, ale pomniejszył je o stopień zużycia sprzętu, skutkiem czego otrzymana kwota okazała się niewystarczająca na zakup nowych komputerów. Czy mogę się odwołać od decyzji ubezpieczyciela?

Informacja o tym, czy odszkodowanie wypłacane jest w wysokości odpowiadającej wartości rzeczy nowych czy też pomniejszonych o stopień zużycia, znajduje się w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) albo w umowie ubezpieczenia. Podpisując umowę,  przedsiębiorca wybrał albo wyliczanie odszkodowania według wartości odtworzeniowej albo według wartości rzeczywistej.

Ubezpieczenie według wartości odtworzeniowej jest droższe, ale korzystniejsze. Odszkodowanie powinno wówczas być wypłacone w takiej wysokości, żeby był możliwy zakup rzeczy tej samej jakości i rodzaju co rzecz zniszczona. Natomiast przyjęcie wartości rzeczywistej oznacza, że w razie zniszczenia rzeczy przedsiębiorca otrzyma pieniądze odpowiadające wartości odtworzeniowej, pomniejszone o stopień zużycia rzeczy.

Najczęściej przy ubezpieczeniu mienia stosuje się ubezpieczenie według wartości rzeczywistej, a do określenia kosztów naprawy towarzystwa stosują stopień zużycia (amortyzacji)  ustalony na podstawie oględzin bądź na podstawie wieku ubezpieczonego mienia. O stopień zużycia obniżana jest wysokość szkody. Zakłady ubezpieczeń często wymagają, by mienie było ubezpieczone według wartości rzeczywistej wtedy, gdy jego zużycie techniczne przekracza 50 proc.

Zatem, jeżeli przedsiębiorca ubezpieczył mienie według wartości rzeczywistej, to postępowanie zakładu ubezpieczeń jest prawidłowe, natomiast jeśli wybrał  on wartość odtworzeniową, to ubezpieczyciel powinien zmienić stanowisko i wypłacić odszkodowanie pozwalające na zakup nowych komputerów.