W jaki sposób otrzymać pieniądze, jeśli zobowiązanie zabezpieczone zostało  gwarancją ubezpieczeniową?

Gwarancja to oświadczenie woli ubezpieczyciela, który zobowiązuje się do spełnienia określonego świadczenia pieniężnego na rzecz wierzyciela w przypadku, gdy dłużnik nie wywiąże się z przyjętego zobowiązania wobec beneficjenta gwarancji. Towarzystwo, udzielając gwarancji, niejako „daje słowo" i ręczy swoim majątkiem, że podmiot, za który zdecydowało się gwarantować, będzie w stanie wykonać rzetelnie zabezpieczone zobowiązania.

Jeżeli dochodzi do zdarzenia zabezpieczanego przez gwarancję ubezpieczeniową, wówczas strona uprawniona do roszczenia z gwarancji (beneficjent gwarancji) kieruje do gwaranta (wystawcy gwarancji) wezwanie do zapłaty, informując, że zabezpieczone zobowiązanie nie zostało zrealizowane przez wykonawcę kontraktu.

Następnie gwarant sprawdza, czy wezwanie do zapłaty jest prawidłowe, czyli: czy zostało złożone zgodnie z zasadami określonymi w treści gwarancji i w okresie jej ważności, w kwocie zgodnej z sumą wystawionej gwarancji itp. Następnie, w czasie określonym w treści gwarancji, który najczęściej wynosi od kilkunastu do 30 dni, gwarant wypłaca żądaną kwotę beneficjentowi.

Zleceniodawca gwarancji musi udzielić ubezpieczycielowi niezbędnych informacji i dostarczyć dokumenty , które pomogą w kalkulacji odszkodowania

Najczęściej stosowane są tzw. gwarancje dokumentowe, co oznacza, że wypłaty z ich tytułu oparte są na wskazanych w gwarancji dokumentach, które powinien przedłożyć beneficjent wraz z żądaniem zapłaty. Ważne jest także zachowanie przez beneficjenta wymaganej w gwarancji formy złożenia roszczenia. Generalnie, dla wypłaty z gwarancji konieczne jest spełnienie przez beneficjenta gwarancji wszystkich warunków formalnych w niej zawartych.

Zdarzają się również gwarancje o zakresie zbliżającym odpowiedzialność do poręczenia. Oznacza to, że wszystkie zarzuty podnoszone przez zleceniodawcę gwarancji przeciwko jej beneficjentowi może również podnieść gwarant, w związku z czym powinien je zbadać przed dokonaniem wypłaty.

Zleceniodawca gwarancji musi natomiast udzielić ubezpieczycielowi niezbędnych informacji i dostarczyć dokumenty, które pomogą w kalkulacji odszkodowania.

Gwarancja nie oznacza, że klient jest wolny od zobowiązań. Po wypłacie roszczenia beneficjenta, ubezpieczyciel występuje do niego z roszczeniem regresowym i podejmuje działania, które  mają na celu odzyskanie wypłaconej kwoty od klienta, za którego gwarancja była wystawiona.

Czy małego przedsiębiorcę można ubezpieczyć od utraty zysku

Prowadzę niewielkie przedsiębiorstwo budowlane. Czy mogę ubezpieczyć się na wypadek strat spowodowanych przestojem?

Zdarza się, że nawet szkoda o niewielkiej wartości może spowodować unieruchomienie produkcji na dłuższy czas, a co za tym idzie, spowodować też duże straty dla firmy. Ubezpieczenie majątku zapewni tylko zwrot kosztów związanych z jego odbudową, nie zrekompensuje natomiast kosztów związanych z dłuższym przestojem w produkcji czy przerwie w świadczeniu usług. Przestój oznacza brak zysku przy równoczesnym ponoszeniu wydatków, np. na wynagrodzenia pracowników czy wypożyczenie maszyn zastępczych. Może więc szybko doprowadzić do problemów finansowych przedsiębiorstwa.

W takiej sytuacji przydaje się ubezpieczenie utraty zysku. Polisa ta dostępna jest jednak tylko dla firm prowadzących pełną księgowość.

Jednak przedsiębiorstwa, które nie prowadzą pełnej księgowości, też mają możliwość ochrony swojego majątku na wypadek przestoju. Mogą one, ubezpieczając mienie,  wykupić klauzulę ubezpieczenia dodatkowych lub stałych kosztów działalności gospodarczej.

W ramach klauzuli ubezpieczenia dodatkowych kosztów działalności gospodarczej ubezpieczeniem objęte są koszty: przeniesienia mienia do innej lokalizacji, użytkowania obcych pomieszczeń, budynków, działek, zastępczych maszyn i urządzeń, poinformowania klientów o adresie nowego lub zastępczego lokalu, dodatkowe pracy (takie jak np. godziny nadliczbowe, koszty zatrudnienia dodatkowych pracowników). Koszty te pokrywane są wtedy, gdy zaistnieją w związku z zakłóceniem lub przerwą w działalności gospodarczej spowodowaną szkodą w ubezpieczonym mieniu, za którą odpowiada dany ubezpieczyciel i pokrywane są za okres do czasu przywrócenia normalnego toku działalności.

Klauzula ubezpieczenia stałych kosztów związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej oznacza, że ubezpieczenie obejmuje takie koszty, jak: wynagrodzenia pracowników, obciążenia wynagrodzeń pracowników np. składki na ubezpieczenia społeczne, Fundusz Pracy, Fundusz Gwarantowanych Świadczeń Pracowniczych, odpisy na Zakładowy Fundusz Świadczeń Socjalnych, wpłaty na Państwowy Fundusz Rehabilitacji Osób Niepełnosprawnych, stałe opłaty za użytkowanie dotychczasowych pomieszczeń, stałe opłaty wynikające z zawartych umów o dostawę: energii elektrycznej, centralnego ogrzewania, gazu i wody, abonamenty telefonów stacjonarnych czy  koszty najmu dotychczas użytkowanych maszyn i urządzeń.