Rosnąca konkurencja w sektorze bankowym wymusza ciągły proces, który ma m.in. doskonalić oferty, komunikację i systemy informatyczne. Firmy mogą wybierać metody finansowania działalności z bardzo szerokiej gamy instrumentów finansowych dostępnych na rynku.

Jednak tym, co istotnie odróżnia niektóre banki od konkurencji jest unikalna wartość dodana, jaką udostępniają swoim klientom wraz kredytem. Jest nią wysoka jakość doradztwa i kompleksowa, stała opieka nad klientem w trakcie współpracy.

Właściwa diagnoza potrzeb

W ofercie banków najwięcej jest kredytów dedykowanych małym i średnim przedsiębiorstwom (MŚP). Należy jednak pamiętać, że kluczem do sukcesu rynkowego każdego podmiotu gospodarczego jest przede wszystkim właściwa diagnoza jego indywidualnych potrzeb.

To oznacza, że bank musi najpierw dobrze poznać daną firmę, by następnie zaproponować jej optymalny model finansowania. Inne wyzwania stoją przed firmą debiutującą na rynku, a inne przed dojrzałą czy innowacyjną. I paradoksalnie, dla przedsiębiorstw przy  wyborze banku wcale nie cena jest najważniejsza.

Tym co istotnie wpływa na ich decyzje, oprócz szybkości obsługi jest profesjonalne doradztwo i rzetelność w kontaktach z bankiem. Mając to na uwadze, niektóre banki, jak np. Bank Millennium, przyglądają się sytuacji swoich klientów w kompleksowy sposób, m.in. pod kątem etapu ich rozwoju, specyfiki i skali działalności, organizacji i sposobu zarządzania, rozpoznawalności marki, czy innowacyjności. W celu skonstruowania propozycji najlepszych rozwiązań udostępniają merytoryczne wsparcie doradcy bankowego, który specjalizuje się w obsłudze firm z konkretnego segmentu.

Szyty na miarę

Indywidualna współpraca banku z firmą zaciągającą kredyt pozwala na ustalenie takich warunków finansowania, które są atrakcyjne dla obu stron. Decyduje o tym m.in. rating firmy, czyli ocena wiarygodności firmy oraz jej zdolności kredytowej. Im lepiej kredytobiorca wypada w takiej ocenie, tym mniejsze ryzyko straty ponosi bank. To z kolei może się wiązać z mniejszymi wymaganiami wobec zabezpieczeń ryzyka, a także z możliwością przyznania niższej stopy oprocentowania kredytu.

Eksperci Banku Millennium doskonale zdają sobie sprawę, że kredyt szyty na miarę potrzeb i możliwości finansowych firmy może decydować o przyszłym powodzeniu jej strategii i efektach finansowych. Dlatego niezależnie od tego, na jakim etapie rozwoju jest przedsiębiorstwo-kredytobiorca, zawsze mają mu do zaproponowania atrakcyjne i unikalne rozwiązania. Pracują z klientem aktywnie i długofalowo, wykorzystując cały wachlarz różnorodnych produktów odpowiadających możliwościom finansowym i potencjałowi rozwoju przedsiębiorstwa.

Pieniądze na inwestycje

Najpopularniejszym źródłem finansowania majątku firmy jest kredyt inwestycyjny. Pożyczone środki mogą być przeznaczone na inwestycje w majątek trwały oraz w wartości niematerialne i prawne. Firma może np. kupić lub zbudować nieruchomość, dokonać remontu, wyposażyć biuro w niezbędne meble, akcesoria czy programy komputerowe. W przypadku Banku Millennium możliwości wykorzystania przyznanych środków są bardzo duże. Jego klienci mogą wziąć kredyt inwestycyjny na refinansowanie poniesionych nakładów (nawet 12 miesięcy wstecz) bądź też spłatę kredytu zaciągniętego w innym banku.

Zaletą kredytu inwestycyjnego jest długi czas spłaty, który wynosi zazwyczaj do 10 lat. Dzięki temu raty nie stanowią dla kredytobiorcy dużego obciążenia finansowego, a spłatę może on rozpocząć dopiero wtedy, gdy inwestycja zacznie przynosić zyski. Bank Millennium, przewidując również i takie sytuacje – umożliwia przez okres dwóch lat spłatę samych odsetek, a w niektórych przypadkach nie wymaga wniesienia wkładu własnego.

Dodatkową korzyścią dla kredytobiorcy jest elastyczność dysponowania pożyczonymi środkami. Może on bowiem uzgodnić z bankiem indywidualny harmonogram spłaty rat, a także otrzymać wypłatę środków w całości lub w transzach (zgodnie z harmonogramem inwestycji). Często kartą przetargową w negocjowaniu lepszych warunków kredytu może być przeniesienie do banku obrotów firmy.

W tym celu należy otworzyć konto firmowe, przez które będą przepływały przychody ze sprzedaży. Dzięki temu bank zyskuje możliwość stałego monitorowania kondycji finansowej firmy. Dbałość ze strony firmy o właściwe przepływy na rachunku bankowym to podstawa współpracy z bankiem, szczególnie gdy w grę wchodzi finansowanie udzielane bez zabezpieczeń. Banki zwracają na to szczególną uwagę.

Banki wymagają od kredytobiorców udokumentowania sytuacji finansowej, efektywności planowanej inwestycji oraz przedstawienia zabezpieczeń. Dlatego często niezbędne jest przygotowanie biznesplanu, który pokazuje m.in. czas zwrotu z inwestycji oraz wysokość przychodu i zysku, który będzie generowała w przyszłości. Zwykle wymaganym zabezpieczeniem kredytu inwestycyjnego jest hipoteka na nieruchomości, a niekiedy dodatkowo zastaw bądź poręczenia i gwarancje. Dobór zabezpieczenia zależy od wielkości i rodzaju finansowanej inwestycji.

Unikalne rozwiązania

Banki poza jakością doradztwa i relacji z klientem konkurują ze sobą unikalnością produktów. Należą do nich m.in. kredyty z dopłatami międzynarodowych instytucji finansowych. Wykorzystanie środków unijnych w poszczególnych programach finansowania daje klientom znacznie bardziej atrakcyjne warunki kosztowe niż kredyty udzielane ze środków własnych banku. Przede wszystkim dlatego, że częściowa spłata kredytu pokrywana jest ze środków unijnych, które dany bank komercyjny otrzymuje od instytucji nimi dysponującej.

Kryteria otrzymania i wykorzystania środków określają poszczególne programy inwestycyjne. Przykładem takiego rozwiązania jest Program Finansowania Energii Zrównoważonej PolSEFF (z dopłatą w postaci premii od Europejskiego Banku Odbudowy i Rozwoju). Adresowany jest on do przedsiębiorców wdrażających w firmach energooszczędne inwestycje (jak np. wymiana przestarzałych maszyn).

Bank Millennium jest jedną z niewielu instytucji na rynku bankowym, która posiada w ofercie zarówno kredyt inwestycyjny, jak i leasing objęty dopłatami w PolSEFF. To oznacza, że większa liczba klientów może skorzystać z preferencyjnych warunków, a tym samym otrzymać tańsze finansowanie, spłacać niższe raty i osiągać lepsze wyniki finansowe w przyszłości.

Do wzrostu popularności programu PolSEFF przyczyniają się targi, konferencje i seminaria. Dzięki nim klienci mogą dowiedzieć się więcej o inicjatywie EBOR, a także wymienić się z ekspertami swoimi spostrzeżeniami i doświadczeniami czy wątpliwościami w dziedzinie energooszczędności.

Kredyty obrotowe

Firmy, by móc zapewnić sobie płynność i osiąganie zamierzonych celów biznesowych, potrzebują zróżnicowanych rozwiązań. Dlatego banki wychodzą naprzeciw ich potrzebom również w zakresie finansowania przede wszystkim bieżącej działalności.

Kredyt obrotowy umożliwia zwiększenie kapitału obrotowego bądź  pokrycie czasowej luki w przepływach finansowych (w przypadku firm z odroczonym terminem płatności). W większości przypadków bank nie wymaga ustanawiania dodatkowych zabezpieczeń i nie monitoruje celów, na które wydatkowane są środki.

Wygoda  i elastyczność

Bank Millennium, w zależności od potrzeb klientów, udostępnia finansowanie obrotowe w różnorodnych odmianach. Elastyczny i szybki dostęp do pieniędzy na uproszczonych zasadach gwarantuje m.in. Strefa Szybkiego Finansowania. Jest ona rozwiązaniem uniwersalnym, dlatego chętnie korzystają z niej przedsiębiorstwa, które potrzebują szybkiego finansowania, niezależnie od ich wielkości czy branży.

W ramach przyznanego limitu kredytowego mogą bowiem korzystać równolegle z innych instrumentów finansowych. Należą do nich: kredyt w rachunku bieżącym, kredyt rewolwingowy, kredyt obrotowy oraz gwarancje przetargowe. To ostatnie rozwiązanie adresowane jest do przedsiębiorstw startujących w różnego rodzaju przetargach. Gwarancja przetargowa zwalnia bowiem klienta z obowiązku wpłacania wadium, co powoduje, że nie musi on zamrażać środków własnych. Nie wszystkie jednak banki mogą zaproponować klientom tak wszechstronne rozwiązania jak Strefa Szybkiego Finansowania.

Dlatego równie popularnym instrumentem finansowym Banku Millennium jest linia wieloproduktowa. Korzystają z niej głównie uczestnicy handlu międzynarodowego (w tym firmy działające np. w branży turystycznej bądź transportowej). W ramach umowy kredytowej klient może wykorzystywać środki z kredytów odnawialnych (także w walutach obcych)  i równocześnie eliminować ryzyko transakcyjne.

Oznacza to, że linia wieloproduktowa pozwala na korzystanie z kredytu w rachunku bieżącym, kredytu rewolwingowego i kart obciążeniowych, a równolegle z takich instrumentów zabezpieczających, jak: gwarancje bankowe, poręczenia i akredytywy. Wszystkie produkty są dostępne w ramach jednej umowy.

Największe możliwości w zakresie eliminowania ryzyka związanego z niewykonaniem zobowiązania przez kontrahenta dają gwarancje bankowe. Mogą one zabezpieczać dowolne rodzaje roszczeń (wobec kontrahentów) w handlu towarami i usługami. Przykładem zastosowania tego instrumentu w rozliczeniach międzynarodowych jest gwarancja terminowej zapłaty, w której zleceniodawcą jest importer, a beneficjentem eksporter. W ofercie banków można znaleźć również gwarancje m.in. dobrego wykonania, przetargową, zwrotu zaliczki, zapłaty czynszu etc.

W ramach linii wieloproduktowej klient sam decyduje o sposobie wykorzystania przyznanego mu limitu środków, w zależności od bieżących potrzeb i zawartych kontraktów. W każdej chwili może też zmienić sposób wykorzystania środków, bez konieczności podpisywania kolejnej umowy.

Z kredytów obrotowych najczęściej korzystają firmy, w których przepływy finansowe są zmienne (np. gdy najpierw ponoszą nakłady na sfinansowanie materiałów do produkcji, a płatność za nie otrzymują w późniejszym terminie). Należy jednak podkreślić, że kwota przyznanego limitu kredytowego uzależniona jest zarówno od potrzeb finansowych przedsiębiorcy, jak i od jego zdolności kredytowej.

Komentuje Iwona Kęsik, Departament Marketingu Bankowości Przedsiębiorstw, Bank Millennium

Sytuacja na rynku jest tak dynamiczna, że w bankowości nie ma miejsca na przestój. Dlatego też banki nie ustają w wysiłkach, aby oferta dla przedsiębiorców była jak najbardziej elastyczna i różnorodna. Ale oferta to nie tylko dobre produkty i bogata funkcjonalność usług bankowych. To przede wszystkim wiedza i doświadczenie ekspertów oraz profesjonalność w obsłudze każdego klienta.

Oferta jest zwykle krojona na miarę potrzeb danego klienta. Rzadko się zdarza,że klient potrzebuje dokładnie takiego produktu, jaki bank posiada w standardowej ofercie. Wszelkie warunki można dopasować indywidualnie, tylko najpierw trzeba zdobyć wiedzę, jak klient działa na rynku i czego potrzebuje.

To, co dzieje się w życiu biznesowym naszych klientów oraz ich plany, są dla nas najważniejsze. Doświadczenie w obsłudze MSP i wiedza naszych ekspertów pozwalają na każdym etapie współpracy zaproponować rozwiązania finansowe, które w danej sytuacji są dla klienta najbardziej atrakcyjne. Na początku współpracy, gdy dopiero się poznajemy, na linii klient – bank proponujemy skorzystanie z tzw. Strefy Szybkiego Finansowania – tu decyzja o możliwości udzielenia kredytu czy gwarancji przetargowej bez żadnych zabezpieczeń zapada najdalej w ciągu 24 h.

W dalszej części klient ma okazję zapoznać się z tym, jak wygląda współpraca z naszym bankiem, a nasi eksperci są stale do jego dyspozycji. Dla klientów o złożonych potrzebach, którzy współpracują z nami już dłuższy czas, jesteśmy w stanie przygotować produkty bardziej zaawansowane, np. linię wieloproduktową czy kredyt pod hipotekę i wiele innych – w zależności od oczekiwań i możliwości klienta. Nasze działania są obliczone na długoletnią współpracę z klientem. Zachęcam do kontaktu z naszymi ekspertami.