Zatrudnienie zewnętrznego konsultanta może pomóc firmie ograniczyć koszty lub zwiększyć przychody do takiego stopnia, by radziła sobie ze spłatą zobowiązań wobec banków. Jednak trzeba też pamiętać o działaniach doraźnych, które można podjąć nawet bez udziału doradcy.

Jeżeli spłata rat już zaciągniętych kredytów przekracza możliwości finansowe firmy, należy postarać się o zawarcie kompromisu z bankiem. Wiąże się to ze zmianą warunków kredytowania. W zależności od tego, na co zgodzi się instytucja finansująca, restrukturyzacja zadłużenia może w praktyce oznaczać odroczenie spłaty kredytu, dostosowanie terminów, w których raty stają się wymagalne, do dat wpływu należności wynikających z zawartych przez firmę kontraktów.

Możliwym, choć dalej idącym ustępstwem, jest zaniechanie pobierania odsetek. Bank może się zgodzić na dobrowolną sprzedaż zabezpieczenia kredytu przez przedsiębiorcę (zwykle w ten sposób można uzyskać za taki majątek wyższą cenę niż po wystawieniu go na licytację). W przypadku niektórych firm możliwa jest też, przynajmniej w teorii, konwersja całości lub części długu na akcje lub udziały.

Na każde z tych rozwiązań bank może się zgodzić, ale nie musi. Będzie bardziej skłonny do ustępstw, jeśli problemy ze spłatą wynikają z jednorazowych, niezawinionych przez firmę zdarzeń np. losowych, natomiast są przesłanki, by sądzić, że w przyszłości biznes będzie dochodowy. Wpływ na skłonność banku do kompromisu ma też ocena, czy restrukturyzacja umożliwi odzyskanie większej części długu niż windykacja należności.

Trzeba liczyć się z tym, że bank przystępujący do rozmów o restrukturyzacji zadłużenia zażąda od firmy przedstawienia jasnego programu naprawczego. Wynika to z zapisów prawa bankowego.

Zasadniczo banki są zobowiązane, by uzależnić przyznanie kredytu od posiadania przez klienta zdolności kredytowej, jednak ustawa pozostawia też pewną furtkę. Bank może pożyczyć pieniądze osobie lub firmie nieposiadającej zdolności kredytowej pod warunkiem, że ta ustanowi szczególnie solidne zabezpieczenie spłaty i niezależnie od tego przedstawi program naprawczy. Realizacja tego programu, zdaniem banku, powinna zapewnić uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie.

Instytucja finansowa musi więc ocenić, czy restrukturyzacja daje szansę na odzyskanie przez klienta zdolności kredytowej. Kluczowa będzie tu prognoza popytu na produkty lub usługi oferowane przez przedsiębiorstwo, a także przewidywania dotyczące rozwoju całego segmentu rynku, w którym działa firma.