W części banków najmniejsze firmy mogą deponować nadwyżki finansowe na rachunkach oszczędnościowych. Ten produkt łączy przyzwoite oprocentowanie z dużą elastycznością w dysponowaniu środkami.
[b]W odróżnieniu od klasycznych depozytów umowę o konto oszczędnościowe zawiera się bezterminowo.[/b]
Wpłat na taki rachunek można dokonywać dowolnie często i bez ponoszenia dodatkowych kosztów. Pewne ograniczenia obowiązują natomiast przy wypłatach. Raz w miesiącu można podjąć część lub całość zgromadzonych środków bez prowizji, natomiast każda kolejna taka operacja jest już obciążona kilku- bądź kilkunastozłotową opłatą.
Konta oszczędnościowe można spotkać przede wszystkim w ofercie dla klientów indywidualnych nieprowadzących działalności gospodarczej – proponuje je większość liczących się banków. [b]Mikroprzedsiębiorcy mogą z nich korzystać znacznie rzadziej, w dodatku na mniej korzystnych warunkach[/b]. Różnice są widoczne zwłaszcza w tych bankach, w których oferta dla klientów indywidualnych jest szczególnie korzystna.
[srodtytul]Promocje nie dla przedsiębiorców[/srodtytul]
W dwóch dużych bankach, Millennium i ING, trwają obecnie promocje kont oszczędnościowych dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Obie instytucje mają też w ofercie bliźniacze produkty dla mikroprzedsiębiorców. Ich jednak preferencyjne zasady nie obejmują.
I tak w Millennium klienci detaliczni wpłacający nowe środki na rachunek oszczędnościowy mogą liczyć na oprocentowanie podwyższone o 1,5 pkt proc., z podstawowego 4 proc. do 5,5 proc.
Bank ma w ofercie także rachunek Premia On-line Biznes przeznaczony dla klientów, którzy jednoosobowo prowadzą działalność gospodarczą. Podstawowy cennik wygląda w nim podobnie – oszczędności do 100 tys. zł przynoszą 3,8 proc. odsetek w skali roku, natomiast przy saldzie przekraczającym tę kwotę oprocentowanie rośnie do 4 proc. rocznie. Rachunek dla najmniejszych przedsiębiorców nie jest jednak objęty promocją.
– Oferta depozytowa dla klientów Millennium Biznes jest konkurencyjna na tle rynku. Ponadto osoby prowadzące małe firmy mogą skorzystać z możliwości negocjowania wysokości oprocentowania lokowanych środków. Wielu mikroprzedsiębiorców posiada także konta osobiste w Banku Millennium i może skorzystać z oferty skierowanej do klientów indywidualnych – mówi Marek Ubysz kierujący Wydziałem Produktów Oszczędnościowych w Banku Millennium.
Podobne zróżnicowanie klien-tów stosuje ING. Klienci detaliczni mogą tu korzystać z trzech typów kont oszczędnościowych. Podstawowym jest Otwarte Konto Oszczędnościowe. W ofercie dla segmentu MSP znajduje się bliźniaczy rachunek, Otwarte Konto Osz-czędnościowe dla małych firm. Nadwyżki finansowe mogą na nim pomnażać osoby fizyczne prowadzące indywidualnie działalność gospodarczą, wspólnicy spółek cywilnych, jawnych i partnerskich, spółek z o.o., komandytowych oraz komandytowo-akcyjnych, a także podmioty non profit.
Podstawowe oprocentowanie obu typów rachunków jest identyczne. Bank płaci 3,25 proc. w skali roku od wpłat nieprzekraczających 100 tys. zł i 3,5 proc. powyżej tej kwoty. Również w tym banku trwa teraz czasowa promocja, podczas której oprocentowanie nowo wpłacanych środków jest podwyższone o 1,75 proc. Jednak są nią objęci tylko klienci inni niż biznesowi. Małe firmy muszą się zadowolić podstawowymi stawkami.
[srodtytul]Stałe cenniki również są zróżnicowane[/srodtytul]
Nie brakuje też banków, w których stała oferta kont oszczędnościowych dla małych firm różni się na niekorzyść od tej kierowanej do klientów indywidualnych. I tak w Deutsche Banku posiadacze kont osobistych mogą na towarzyszących im kontach oszczędnościowych zarabiać 5,05 proc. w skali roku (dodatkowym plusem oferty jest możliwość uniknięcia tzw. podatku Belki).
Do klientów biznesowych kierowany jest rachunek db Oszczędna Firma. Zasady jego działania są bardzo podobne, tyle że oszczędzanie na nim jest znacznie mniej opłacalne, bo bank płaci tylko 3 proc. odsetek w skali roku.
W czołówce rankingu kont oszczędnościowych dla klientów detalicznych jest też DnB Nord, który płaci im za powierzenie oszczędności 4,6 proc. rocznie. Podobnie działający produkt dla klientów biznesowych (rachunek depozytowo-oszczędnościowy) pozwala zarobić już tylko 4 proc. rocznie.
[ramka][b]Inne produkty oszczędnościowe przeznaczone dla przedsiębiorców[/b]
- Podstawą oferty depozytowej dla niewielkich firm są tradycyjne lokaty terminowe, często z możliwością elastycznego określenia terminu, na jaki środki zostaną wpłacone do banku.
Firma nie musi wybierać między standardowymi terminami proponowanymi przez bank, na przykład 14-dniowym i miesięcznym. Jeżeli można z góry przewidzieć, że pieniądze otrzymane od kontrahenta będą potrzebne do opłacenia faktury dokładnie za 18 dni, można je zamrozić na lokacie właśnie na taki okres. Ceną za tę swobodę zwykle są wyższe wymagania dotyczące minimalnej kwoty depozytu.
Lokaty z negocjowanym terminem nie da się założyć, jeśli firma dysponuje 2 tys. zł czy 5 tys. zł wolnych środków. Zwykle też oprocentowanie lokat terminowych dla firm jest skromniejsze niż ich odpowiedników przeznaczonych dla osób fizycznych.
- Charakterystycznym elementem oferty skierowanej do firm, także tych niewielkich, są lokaty typu overnight. Działają w ten sposób, że po zamknięciu dnia nadwyżka środków ponad określone w umowie minimum jest przenoszona z rachunku bieżącego na wyżej oprocentowany rachunek terminowy, a kolejnego dnia wraca na konto firmowe wraz z naliczonymi odsetkami.
Oprocentowanie środków na takich depozytach jest wyższe niż na rachunkach bieżących, ale niższe niż na lokatach na dłuższy termin.
- Przedsiębiorcy mogą także oszczędzać w funduszach inwestycyjnych. Do wyboru mają całą gamę strategii: od akcyjnych, obarczonych najwyższym ryzykiem, po najbezpieczniejsze fundusze rynku pieniężnego. W tej ostatniej grupie wyróżniają się tzw. fundusze płynnościowe, kierowane tylko do klientów firmowych dysponujących znacznymi nadwyżkami finansowymi.
Minimalna wysokość pierwszej wpłaty to przynajmniej 100 tys. zł, a niekiedy nawet 500 tys. zł. Tego typu fundusz powinien jednak osiągać nieco wyższe stopy zwrotu niż typowy fundusz pieniężny, przeznaczony także dla klientów detalicznych.
- Firmy mają za to ograniczony dostęp do innej formy oszczędzania, zyskującej popularność wśród klientów indywidualnych: lokat strukturyzowanych. Ich cechą szczególną jest łączenie bezpieczeństwa inwestycji (wpłacający ma zagwarantowane zachowanie całości lub zdecydowanej większości wpłaconego kapitału, np. 90 proc.) z możliwością osiągania ponadprzeciętnych zysków.
Można na nie liczyć, jeśli spełni się założony przez twórców produktu scenariusz, np. kurs określonej pary walut albo wartość wskazanego indeksu giełdowego zachowa się zgodnie z przewidywaniami. Takie produkty ze względów podatkowych zwykle mają formę ubezpieczeń na życie, a to zawęża grupę nabywców do osób fizycznych.
Tylko gdy „struktura” ma inną postać, np. certyfikatu lub obligacji strukturyzowanej, staje się dostępna także dla firm. Wyjątkiem są też produkty przygotowywane na zamówienie konkretnego klienta. To jednak propozycja tylko dla dużych podmiotów. By zamówić strukturę szytą na miarę, trzeba dysponować nadwyżką finansową np. w kwocie miliona euro.[/ramka]