Kredyty hipoteczne dla firm są przeznaczone na finansowanie budowy lub zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym lub wtórnym. Mogą to być też modernizacje, nadbudowy czy rozbudowy. Finansowane nieruchomości powinny być miejscem wykonywania działalności gospodarczej. Mogą być również przygotowywane do sprzedaży lub wynajmu.
Za pieniądze pożyczone w banku można poza tym kupić działkę budowlaną czy spłacić kredyt zaciągnięty w innym banku: hipoteczny lub komercyjny.
Na wysokość przyznanego kredytu hipotecznego wpływ mają m.in.: ocena przedsiębiorstwa i jego zdolności do wywiązywania się z zobowiązań finansowych, wartość rynkowa nieruchomości, wysokość wkładu własnego. Nie bez znaczenia jest także doświadczenie inwestora czy branża, w której działa firma.
Obligatoryjną formą zabezpieczenia spłaty kredytu jest hipoteka. Banki zastrzegają, że nieruchomość musi znajdować się w kraju i być własnością lub współwłasnością kredytobiorcy, ewentualnie powinna być przedmiotem użytkowania wieczystego. Wymagana jest także cesja ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych (nie dotyczy to nieruchomości niezabudowanej).
Klient pozostawia też w banku weksel własny in blanco. Do czasu ustanowienia hipoteki na ogół stosuje się zabezpieczenie przejściowe w formie ubezpieczenia spłaty kredytu. W sumie wartość zabezpieczeń powinna stanowić 130 – 150 proc. pożyczanej kwoty.
Większość prowizji i opłat pobieranych przez bank jest ustalana w wyniku negocjacji. Maksymalna prowizja to z reguły 5 proc.
Negocjowana jest również marża, która stanowi część składową oprocentowania. Marża bywa bardzo zróżnicowana. Waha się od 0,5 do 5 pkt proc. Efekt negocjacji zależy przede wszystkim od kondycji finansowej firmy, jej zdolności kredytowej oraz od przedstawionych zabezpieczeń.
Kredyty hipoteczne dla firm są znacznie wyższe niż dla osób fizycznych, ale nie przekraczają wartości nieruchomości. Na ogół banki wymagają wkładu własnego wynoszącego np. 10 czy 20 proc. całkowitych kosztów inwestycji. Kredyty udzielane są na okres do 25 lat.
Większość banków udziela karencji w spłacie kapitału. Wtedy firma zaczyna spłacać raty kapitałowe po upływie 6 – 12 miesięcy od podpisania umowy albo dopiero po zakończeniu inwestycji. Na przykład w BOŚ Banku karencja wynosi sześć miesięcy, a w PKO BP – do 12 miesięcy od zamknięcia inwestycji.
Banki umożliwiają spłatę kredytu zarówno w ratach malejących, jak i równych. Kredyt spłacany w ratach malejących jest znacznie tańszy. Natomiast raty równe w pierwszych latach spłaty są dużo niższe od malejących. Pozwala to uzyskać firmie wyższą ocenę zdolności kredytowej.
Kredyty hipoteczne są udzielane w złotych i walutach obcych. Ale niektóre banki przyznają pożyczki walutowe tylko tym firmom, które mają przychody w danej walucie.
Za przewalutowanie kredytu, w zależności od banku, płaci się od 0 do 1 proc. kwoty, której dotyczy ta operacja. Często banki stawiają klientom dodatkowe warunki. Na przykład wymagają, by nie było żadnych zaległości w spłacie.
Uzyskanie kredytu hipotecznego nie jest sprawą prostą. Banki żądają wielu dokumentów. Należy udokumentować prowadzenie działalności gospodarczej, przedstawić dokumenty finansowe (w celu oceny zdolności kredytowej), dokumenty dotyczące inwestycji.
Niektóre banki stawiają warunek, by firma istniała na rynku nie krócej niż rok czy dwa lata. Na przykład mBank wymaga prowadzenia działalności nieprzerwanie od co najmniej 24 miesięcy.
[ramka][b]Co może być potrzebne przy ubieganiu się o pożyczkę[/b]
[b] Dokumenty dotyczące nieruchomości:[/b]
- kopia odpisu z księgi wieczystej
- harmonogram rzeczowo-finansowy
- kosztorys inwestycji
- projekt architektoniczno-budowlany
- projekt zagospodarowania działki
- aktualny wypis z rejestru gruntów wraz z mapą (nie starszy niż sprzed trzech miesięcy)
- akt notarialny nabycia działki lub umowa o przekazanie gruntu w użytkowanie wieczyste
- decyzja o warunkach zabudowy
- pozwolenie na budowę
- inne decyzje wymagane przez prawo
- opinie wymagane przez prawo
- wizualizacja projektu
[b] Dokumenty dotyczące firmy:[/b]
- wyciąg z odpowiedniego rejestru sądowego
- pełna lista udziałowców spółki
- informacje o udziałowcach spółki
- decyzja o nadaniu NIP, REGON
- umowa spółki lub statut
- upoważnienie zarządu do zaciągnięcia zobowiązań
- uchwały zgromadzenia wspólników lub rady nadzorczej związane z realizacją projektu
- pełnomocnictwa
[b] Dokumenty finansowe i inne dotyczące inwestycji:[/b]
- sprawozdania finansowe oraz prognozy finansowe dotyczące okresu finansowania
- dokumenty na temat wysokości środków własnych (na ogół muszą one stanowić co najmniej 20 proc. kosztów inwestycji)
- biznesplan inwestycji
- zestawienie najemców, dodatkowe informacje na ich temat
- oświadczenie o posiadanych rachunkach, kredytach
- opinie bankowe
- zaświadczenia: o terminowym opłacaniu podatku od nieruchomości, braku zaległości w opłatach za wieczyste użytkowanie, braku zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego[/ramka]
[ramka][b]Przegląd oferty rynkowej [/b]
[b]- Bank Handlowy[/b]
Kredyt hipoteczny może być przeznaczony na zakup nieruchomości związanej z prowadzoną działalnością gospodarczą. Kwota jest ustalana indywidualnie, ale nie może przekroczyć 70 proc. ceny nieruchomości. Maksymalny okres spłaty to dziesięć lat. Kredyt może być udzielony w złotych, euro, dolarach, frankach szwajcarskich, funtach brytyjskich, z tym że kredyty walutowe są przeznaczone dla przedsiębiorców realizujących transakcje walutowe.
[b]- BOŚ Bank[/b]
Pożyczka hipoteczna oferowana jest przedsiębiorcom prowadzącym działalność od co najmniej 12 miesięcy. Okres spłaty wynosi 20 lat. Kredyt udzielany jest w złotych maksymalnie na 70 proc. wartości nieruchomości. Karencja w spłacie wynosi sześć miesięcy. Pożyczkę można przeznaczyć na dowolny cel, gdyż bank nie wymaga przedkładania faktur czy innych dokumentów.
[b]- BRE Bank[/b]
Kredyt hipoteczny jest udostępniany w złotych lub walutach obcych na okres do 15 lat. Minimalna wysokość to 100 tys. zł (lub równowartość w walucie obcej), maksymalna – 90 proc. wartości rynkowej nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Kredyt może być spłacany w ratach miesięcznych, kwartalnych lub półrocznych. Możliwa jest wcześniejsza spłata oraz zmiana waluty kredytu.
[b]- BRE Bank Hipoteczny[/b]
Kredyt może być przeznaczony na realizację nowych inwestycji (w podziale na dwie fazy realizacji: budowlaną i inwestycyjną), a także na zakup nieruchomości lub udziałów (akcji) w spółkach posiadających nieruchomość. Maksymalny okres spłaty to 20 lat. Kredyt jest udzielany w euro, dolarach lub złotych.
Minimalny wkład własny wynosi 20 proc. całkowitych kosztów inwestycji, zweryfikowanych w ekspertyzie określającej wartość nieruchomości.
[b]- Getin Bank[/b]
Środki można przeznaczyć na zakup lub budowę nieruchomości, remont, modernizację, wykończenie, zakup działki budowlanej; spłatę kredytu hipotecznego zaciągniętego w innym banku, spłatę innych kredytów i pożyczek komercyjnych; na dowolny cel bez konieczności dokumentowania.
Maksymalny okres spłaty wynosi 20 lat. Pożyczyć można do 50 proc. wartości nieruchomości. Bank nie pobiera opłaty za rozpatrzenie wniosku.
[b]- ING Bank Hipoteczny[/b]
Bank oferuje kredyt na finansowanie budowy lub zakup obiektów biurowych, handlowych i magazynowych. Maksymalny okres kredytowania fazy budowlanej i fazy inwestycyjnej wynosi 15 lat, w tym fazy budowlanej – do czterech lat.
Wysokość kredytu nie może przekraczać 4 mln zł. Bank wymaga 20-proc. wkładu własnego (liczonego w stosunku do całkowitego kosztu inwestycji). Podstawowe waluty kredytu to: złoty, euro, dolar, frank szwajcarski, ale mogą być też inne.
[b]- mBank[/b]
Oferuje kredyt hipoteczny osobom fizycznym prowadzącym działalność gospodarczą lub wykonującym wolny zawód. Akceptuje uproszczone formy rozliczania podatku dochodowego (książka przychodów i rozchodów, ryczałt ewidencjonowany) oraz pełną księgowość.
Kredyt jest udzielany w złotych oraz walutach obcych: frankach szwajcarskich, dolarach, euro. Można go spłacać maksymalnie przez 20 lat. Bank nie pobiera opłaty za rozpatrzenie wniosku. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi do 5 proc. jego wartości. Wydanie promesy kosztuje 150 zł.
Nie ma opłaty za wcześniejszą spłatę oraz za zmianę waluty kredytu.
[b]- Pekao Bank Hipoteczny[/b]
Bank ten, za pośrednictwem Pekao, oferuje kredyt hipoteczny z okresem spłaty do 15 lat. Pożyczyć można maksymalnie 80 proc. kosztów inwestycji. Kredyt jest dostępny w złotych, frankach szwajcarskich, euro i dolarach, z tym że o walutowy mogą ubiegać się firmy uzyskujące przychody w danej walucie.
[b]- PKO BP[/b]
Kredyt „Hipoteka Partner” jest wypłacany jednorazowo albo w transzach. Udzielany jest w złotych, frankach szwajcarskich, euro, dolarach. Istnieje możliwość zmiany waluty kredytu (przewalutowanie). Maksymalny okres spłaty wynosi 25 lat.
Wysokość kredytu nie może przekraczać 100 proc. wartości netto przedsięwzięcia inwestycyjnego (wartość brutto pomniejszona o podatek od towarów i usług). Karencja w spłacie kapitału może wynieść do 12 miesięcy od zakończenia inwestycji.
Bank oferuje także pożyczkę hipoteczną, przeznaczoną na finansowanie dowolnego celu związanego z prowadzoną działalnością gospodarczą (jej zabezpieczeniem jest hipoteka). Maksymalny okres spłaty wynosi 15 lat. Pożyczyć można do 2 mln zł, z tym że kwota ta nie może przekroczyć 60 proc. wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia.[/ramka]
