Mam pralnię chemiczną. Ostatnio w trakcie prania uszkodziłam płaszcz klientki. Czy ubezpieczyciel wypłaci jej odszkodowanie z mojej polisy OC?
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej działalności służy właśnie do zabezpieczenia przedsiębiorstwa przed takimi sytuacjami, gdy wyrządzi się komuś szkodę w związku z wykonywaną działalnością.
Przedsiębiorca prowadzący pralnię chemiczną ponosi odpowiedzialność za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zobowiązania. Uszkodzenie ubrania stanowi nienależyte wykonanie zobowiązania, zatem pralnia powinna zrekompensować szkodę na podstawie art. 471 kodeksu cywilnego. Poszkodowany musi udowodnić szkodę i jej wysokość oraz wskazać, jakie zdarzenie do niej doprowadziło, i wykazać związek przyczynowy między tym zdarzeniem a szkodą.
Jeżeli przedsiębiorca ma polisę OC, odszkodowanie powinien wypłacić zakład ubezpieczeń, ale tylko wtedy gdy zakres ubezpieczenia obejmuje odpowiedzialność za mienie powierzone przedsiębiorcy przez klientów.
Uszkodzenie ubrania stanowi nienależyte wykonanie zobowiązania, zatem pralnia powinna zrekompensować szkodę na podstawie art. 471 kodeksu cywilnego.
Nawet jeżeli ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność za mienie powierzone, może się okazać, że przedsiębiorca w jakiejś części będzie musiał pokryć szkodę. Ma to miejsce wtedy, gdy w umowie zastosowano udział własny albo franszyzę. Udział własny to wyrażony kwotowo udział ubezpieczonego w ustalonym odszkodowaniu. Jeśli wynosi on np. 100 zł, to kwotę w tej wysokości przy każdorazowej szkodzie będzie musiał pokryć ubezpieczony przedsiębiorca. Franszyza integralna jest minimalnym progiem określonym kwotowo lub procentowo, powyżej którego towarzystwo odpowiada za szkodę, np. gdy franszyza integralna wynosi 100 zł, to ubezpieczyciel odpowiada (w całości) za szkody powyżej 100 zł. Jeżeli zaś szkoda będzie równa bądź niższa od 100 zł, to towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności i ubezpieczony będzie musiał pokryć szkodę z własnej kieszeni. Franszyza redukcyjna oznacza obniżenie odszkodowania o jakiś procent, np. o 5 proc.
Jeżeli w umowie zastosowano udział własny bądź franszyzę, wówczas poszkodowany otrzyma część odszkodowania od zakładu ubezpieczeń, a część bezpośrednio od przedsiębiorcy, który wyrządził szkodę. ?W opisanym przypadku zatem kluczowe znaczenie mają warunki umowy ubezpieczenia OC, a jeżeli zastosowano w niej udział własny bądź franszyzę – także wysokość szkody.
- Zatrudniam siedemdziesiąt osób. Chciałbym kupić pracownikom grupowe ubezpieczenie na życie. W jaki sposób wybrać najlepszą ofertę? Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?
Wybierając ubezpieczenie na życie dla pracowników, przedsiębiorca zwykle chce, by dla ubezpieczonych polisa była jak najbardziej przydatna. Wówczas więcej osób będzie chciało przystąpić do ubezpieczenia. Składkę może opłacać zarówno pracodawca, ?jak i pracownicy. Przeważnie firmy decydują się na tę drugą opcję, ?ale zdarza się też model mieszany, gdy część składki opłaca pracodawca, a część pracownicy. Przydaje się on wtedy, gdy przedsiębiorca chce zapewnić różną ochronę poszczególnym grupom pracowników.
Przed wyborem grupowego pracowniczego ubezpieczenia na życie, podobnie jak w przypadku każdej innej polisy, trzeba zwrócić uwagę na zakres ochrony ubezpieczeniowej, który powinien być jak najlepiej dostosowany do potrzeb osób objętych ochroną. Kolejna rzecz, której warto się przyjrzeć, to wyłączenia odpowiedzialności, czyli katalog sytuacji, w których zakład ubezpieczeń nie wypłaci świadczenia. ?Ważne jest, żeby ogólne warunki ubezpieczenia zawierały jak najmniej wyłączeń.
Przeważnie oprócz ryzyk podstawowych towarzystwo ponosi odpowiedzialność za ryzyka dodatkowe. Każde towarzystwo inaczej je definiuje, zatem dobrze jest wiedzieć, kiedy towarzystwo wypłaci świadczenie w przypadku zawału, nowotworu czy udaru mózgu.
Dla pracodawcy korzystne jest, żeby w razie problemów zdrowotnych pracownika możliwie szybko wrócił on do pracy. Ubezpieczenie może być w tym kontekście przydatne. Jeżeli rozszerzymy ochronę o poważne zachorowania pracownika, wówczas dostanie on świadczenie, np. ?w przypadku zdiagnozowania nowotworu, dzięki czemu stać go będzie na prywatne leczenie. Przydatny może być też dostęp do prywatnej rehabilitacji powypadkowej, dzięki której po wypadku pracownik szybciej wróci do pracy, co dla pracodawcy oznacza redukcję kosztów zastępstw i strat finansowych związanych z nieobecnością.
Warto także wziąć pod uwagę kwestię zwolnień i zatrudniania nowych pracowników w trakcie trwania umowy. Czasami mają one wpływ na wysokość składki.
Przydatna jest też fachowa pomoc w trakcie trwania umowy, taka jak dostęp do materiałów informacyjnych czy narzędzi informatycznych, które pomagają w administrowaniu ubezpieczeniem, a także umożliwiają kontakt z przedstawicielem zakładu ubezpieczeń.
