Pralnie chemiczne, warsztaty samochodowe, szewcy, niewielkie firmy remontowe, sklepy czy restauracje – praktycznie przy każdej działalności usługowej wyrządzona szkoda może doprowadzić przedsiębiorcę do ruiny. Z tego powodu firmy usługowe powinny pomyśleć o odpowiedniej polisie.

Podobnie jak to ma miejsce w przypadku innych ubezpieczeń, przedsiębiorca prowadzący działalność w branży usługowej, podejmując decyzję o zawarciu ubezpieczenia i wyborze właściwych produktów i zakresu ubezpieczenia, powinien zastanowić się, na jakie szkody narażona jest jego firma. Specyfika usług  zawsze wymaga zwrócenia szczególnej uwagi na ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej.

Zatroszcz się o majątek

Większość firm usługowych posiada maszyny, urządzenia, sprzęt lub specjalistyczne narzędzia, a także własny lub wynajmowany lokal, które trzeba zabezpieczyć. Z tego powodu najbardziej rozpoznawalnym ubezpieczeniem standardowym wśród przedsiębiorców jest ubezpieczenie mienia od ognia i innych żywiołów.

– Najwięcej strat przynoszą szkody spowodowane pożarem. Ubezpieczenie to chroni jednak także przed skutkami innych ryzyk naturalnych – mówi Piotr Frąckiewicz, ekspert z PZU.

Drugim w kolejności najchętniej kupowanym ubezpieczeniem jest ubezpieczenie mienia od kradzieży. Chroni ono firmę przed stratami związanymi z utratą lub uszkodzeniem mienia wskutek przestępczej działalności człowieka.

– Częstymi szkodami zdarzającymi się u małych i średnich usługodawców są stłuczenia szyb i innych szklanych elementów – dodaje Leon Pierzchalski, dyrektor departamentu ubezpieczeń majątkowych UNIQA.

Od stłuczenia szyb również się można ubezpieczyć, a warto to zrobić szczególnie wtedy, gdy sklep przedsiębiorcy ma np. szklaną witrynę albo sporo lustrzanych elementów na wyposażeniu.

Specyfika transportowca

Działalność MSP w wielu przypadkach związana jest z koniecznością transportu mienia (wyrobów gotowych, towarów, materiałów, surowców, elementów parku maszynowego przenoszonego do innych lokalizacji). Podczas przewożenia i przeładowywania ładunek narażony jest na różnego rodzaju szkody. Dlatego też dla wielu firm  jest  także  istotne ubezpieczenie towarów albo innego mienia w transporcie.

Warto sprawdzić, czy w zakresie ubezpieczenia jest odpowiedzialność za rzeczy przyjęte w celu wykonania usługi

– Z kolei spośród ubezpieczeń technicznych największą popularnością cieszy się ubezpieczenie sprzętu elektronicznego zapewniające przedsiębiorcy ochronę wszelkiego typu sprzętu komputerowego i aparatury elektronicznej użytkowanej w celach zawodowych – mówi Piotr Frąckiewicz.

Ważnym i coraz bardziej nieprzewidywalnym czynnikiem dla prowadzących działalność gospodarczą przedsiębiorców są zdarzenia, które generują szkody w majątku należącym do osób trzecich lub powodują u nich tzw. szkodę osobową. Chwila nieuwagi i splot niekorzystnych zdarzeń wystarczą, by przedsiębiorca podczas wykonywania usługi spowodował wypadek, narażając klienta lub inną osobę na utratę zdrowia. Wówczas konieczne jest pokrycie kosztów leczenia poszkodowanego i wypłacenie mu zadośćuczynienia za doznane cierpienie.

Tak więc dla firm świadczących usługi konieczna jest polisa OC, czyli ubezpieczenie na wypadek wyrządzenia szkody osobie trzeciej. Przy zbieraniu ofert na zawarcie umowy ubezpieczenia szczególną uwagę trzeba zwrócić na jej zakres. Najbardziej korzystnym rozwiązaniem jest ubezpieczenie OC deliktowe i OC z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania. Zawsze warto sprawdzić, czy w zakresie ubezpieczenia znajdzie się odpowiedzialność za rzeczy przyjęte w celu wykonania usługi – radzi Magdalena Kowalska, główny specjalista ds. ubezpieczeń małych i średnich przedsiębiorstw w Gothaer.

Dodatkowe klauzule

Firmy usługowe powinny pomyśleć o rozszerzeniu zakresu  polisy odpowiedzialności cywilnej o dodatkowe klauzule. Szczególnie przydatne mogą być, w zależności od specyfiki przedsiębiorstwa, ubezpieczenia:

Przykład

Jeśli przedsiębiorca zatrudnia pracowników, powinien rozważyć wybranie klauzuli OC pracodawcy, zapewniającej ochronę w przypadku roszczeń pracowników poszkodowanych w wypadku przy pracy, który powstał z winy pracodawcy.

Przykład

W przypadku, gdy przedsiębiorca wynajmuje albo dzierżawi lokal lub nieruchomość na potrzeby prowadzonej działalności, niezbędna może okazać się klauzula OC najemcy nieruchomości. Chroni ona ubezpieczonego w przypadku szkody wyrządzonej przez przedsiębiorcę właścicielowi nieruchomości wynajmowanej.

Przykład

Przedsiębiorca zajmujący się usługami gastronomicznymi, prowadzący sklep lub hurtownię powinien rozważyć rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej o klauzulę OC za produkt, która chroni przed roszczeniami osób trzecich w przypadku szkód wyrządzonych przez artykuły przez niego wytworzone lub wprowadzone do obrotu.  W ten sposób przedsiębiorca może się zabezpieczyć, gdy np. kamyk z niewłaściwie oczyszczonej sałaty podanej klientowi spowodował ukruszenie zęba albo źle przechowywane jogurty przez właściciela sklepu spowodowały dolegliwości żołądkowe u konsumentów.

– Trzeba pamiętać, że nie warto oszczędzać na polisie OC, decydując się na niewysoką sumę gwarancyjną. Ostatnie wyroki sądów, które zobowiązują do wypłaty coraz wyższych odszkodowań dla poszkodowanych, powinny skłaniać przedsiębiorców do kupowania wysokich sum gwarancyjnych. Tylko one mogą zapewnić wystarczającą ochronę w razie wypadku – mówi Leon Pierzchalski.