Bankowość transakcyjna to najmłodszy, ale również najbardziej dynamicznie rozwijający się obszar bankowości. – Zapotrzebowanie firm na produkty i usługi w tym zakresie wynika z braku odpowiednich narzędzi własnych, które pozwalałyby na optymalne zagospodarowanie środków finansowych – mówi Ewa Kowalczyk, doradca zarządu Związku Banków Polskich.
Oferta szyta na miarę
Banki starają się przekonać do siebie klientów na wiele sposobów. – Można konkurować poprzez politykę cenową, odpowiednią informację czy edukację klientów – uważa Ewa Kowalczyk.
Jej zdaniem najważniejsze jednak jest dostosowywanie rozwiązań do indywidualnych potrzeb klientów, bo są to usługi „szyte na miarę”. Jak dodaje – mamy do czynienia ze sprzężeniem zwrotnym – oferta banku musi zaspokajać różnorodne firmowe potrzeby, a one z kolei wpływają na kreowanie nowych produktów bankowych.
Banki coraz aktywniej wprowadzają innowacje i udogodnienia w obszarze bankowości transakcyjnej. Dzięki nowym rozwiązaniom dotyczącym dostępu do produktów klienci mogą w coraz większym stopniu korzystać z wprowadzanych usprawnień i nowości – począwszy od nowych rodzajów umów, poprzez przelewy, aż po zaawansowane rozwiązania bankowości transakcyjnej.
Umowa ramowa
Nową formą współpracy klienta z bankiem jest np. umowa ramowa, która stanowi alternatywę dla umowy zintegrowanej. Została ona stworzona z myślą o firmach, które aktywnie korzystają z usług bankowych i oczekują do nich łatwego dostępu.
Umowa wprowadza na polski rynek nową jakość dokumentacji i organizacji współpracy z klientem. – Jest znacznie prostszą, bardziej zrozumiałą oraz w pełni kompleksową w porównaniu do umowy zintegrowanej formą stosunku prawnego – mówi Milena Chrom, ekspert w Departamencie Bankowości Transakcyjnej Banku Millennium.
Dokument reguluje bowiem dostęp klienta do wszystkich produktów bankowych. W momencie rozszerzenia oferty o nowe produkty, klienci, którzy zawarli umowę ramową otrzymają do nich natychmiastowy dostęp. Oznacza to dla nich uproszczenie procesu dokonywania wszelkich modyfikacji, czyli oszczędność czasu.
Elektroniczna wypłata gotówkowa
Innowacyjnym rozwiązaniem w bankowości transakcyjnej jest również elektroniczna wypłata gotówkowa. Dzięki niej firmy mogą rozliczać się z zobowiązań, bez znajomości numerów kont swoich odbiorców. Aby zlecić przez Internet wypłatę gotówkową w dowolnym oddziale banku, wystarczy znać podstawowe dane osobowe odbiorcy.
Usługa dedykowana jest klientom realizującym duże ilości wypłat gotówkowych na rzecz osób fizycznych (m. in. wypłaty odszkodowań, stypendiów, zaliczek, pożyczek, wynagrodzeń). Główne korzyści wynikające z elektronicznej wypłaty gotówkowej to m.in. brak konieczności prowadzenia kas własnych i utrzymywania rezerw kasowych, elastyczność (czyli możliwość skorzystania z różnych typów zleceń), a także bieżąca informacja o statusach poszczególnych zleceń.
W walutach egzotycznych
Nadal rzadkością na naszym rynku są przelewy w walutach egzotycznych. Za granicę wciąż najczęściej przesyła się euro, dolary i funty brytyjskie. – Z reguły instytucje finansowe działające globalnie udostępniają rozliczenia w większej liczbie walut niż te o stosunkowo niewielkim zasięgu geograficznym – mówi Weronika Rudnicka, ekspert w Departamencie Bankowości Transakcyjnej Banku Millennium.
Niektóre banki w Polsce zdając sobie sprawę ze zmieniających się potrzeb klientów korporacyjnych w dobie globalnego handlu, zdążyły już wprowadzić do oferty bardziej nietypowe rozwiązania.
Przelewy natychmiastowe
Umowę o uczestnictwo w systemie Express Elixir z Krajową Izbą Rozliczeniową (KIR) jako pierwszy podpisał Bank Millennium. Pozwala ona na znaczące przyspieszenie realizacji transakcji, bo przesyłane pieniądze trafią na konto beneficjenta w kilka sekund. Standardowe przelewy krajowe, realizowane w systemach ELIXIR lub SORBNET, docierają do odbiorcy najwcześniej po kilku godzinach od zlecenia.
Jak zapewnia Weronika Rudnicka – przelewy natychmiastowe będą dostępne w systemie bankowości elektronicznej Millenet o każdej porze, przez siedem dni w tygodniu. Czas dostępności usługi oraz maksymalną kwotę transakcji poszczególne banki – które podpiszą umowy z KIR – będą definiować indywidualnie. System ma być uruchomiony w połowie czerwca.
Wspomaganie zarządzania
Nowoczesna bankowość tran- sakcyjna to także narzędzia wspomagające zarządzanie płyn- nością finansową firmy. Korzystanie z nich jest bardziej opłacalne od stosowania własnych alternatywnych rozwiązań. – Koszty pozyskania stosownych narzędzi lub odpowiednio kompetentnych pracowników w porównaniu z możliwością skorzystania z oferty banku w wielu przypadkach mogą okazać się nieracjonalne – komentuje doradca zarządu Związku Banków Polskich.
Jak podkreśla – wymaga to posiadania przez bank nowoczesnych i elastycznych systemów pozwalających na agregowanie wielu produktów i usług. Narzędzia bankowe ułatwiające zarządzanie finansami firm to m.in. konsolidacja sald, bieżąca kontrola salda, raportowanie aktywów i pasywów online, a także bieżąca kompensacja odsetek.
Konsolidacja sald
Automatyczne przeksięgowanie środków pomiędzy różnymi rachunkami klienta możliwe jest dzięki usłudze bieżącej konsolidacji sald. Proces ten może odbywać się wielokrotnie w ciągu dnia, w wybranych przez klienta godzinach i walutach. Co więcej – przeksięgowanie może dotyczyć zarówno określonych kwot, jak i całych sald (dodatnich i ujemnych). Usługa udostępnia też funkcję redystrybucji (zwrotnego przekazywania) środków.
Bieżąca kontrola salda
Obecnie klient może również traktować kilka rachunków tak, jakby w istocie były jednym syntetycznym saldem. Nowoczesne rozwiązania produktowe pozwalają powiązać rachunki ze sobą w taki sposób, by mieć przejrzystą kontrolę zgromadzonych na nich środków.
W ramach usługi salda netto możliwe jest objęcie wspólną kontrolą nie tylko sald dodatnich i sald ujemnych, czyli posiadanych kredytów obrotowych, ale również rachunków w różnych walutach – podkreśla Martyna Laskowska-Toczony, ekspert w Departamencie Bankowości Transakcyjnej Banku Millennium.
Bankowość transakcyjna posiada też funkcje agregowania i pokazywania dowolnej sumy sald rachunków (dodatnich i ujemnych), w podziale na aktywa, pasywa oraz per saldo. Informacje o bieżącej pozycji środków na wielu rachunkach są szczególnie użyteczne w przypadku firm, które cechuje rozproszona struktura organizacyjna.
Dodatkowo użytkownicy mogą korzystać z podglądu pozycji gotówkowej na rachunkach prowadzonych w różnych walutach. W przypadku np. Banku Millennium system prezentuje bieżące saldo z różnych walut przeliczone po aktualnym kursie banku.
Karty przedpłacone
Wciąż młodym, choć uniwersalnym produktem są karty przedpłacone typu pre-paid, które działają na zasadzie elektronicznej portmonetki. Poza regulowaniem należności umożliwiają przedsiębiorcom kontrolę wydatków (nie można zaciągnąć na nich debetu) oraz ograniczanie kosztów działalności. Dlatego coraz więcej uczelni i ośrodków pomocy społecznej decyduje się na zastąpienie tradycyjnych kas terminalami obsługującymi karty przedpłacone.
Korzyścią dla przedsiębiorców jest możliwość odliczenia kosztów użytkowania karty od przychodów. Co istotne – elektroniczna portmonetka ma wiele zastosowań. Można przekazać ją w zastępstwie: gotówki (np. pracownikom wyjeżdżającym w delegacje), bonów towarowych, kart lojalnościowych, a także wypłacać za jej pośrednictwem: premie okolicznościowe, bonusy, świadczenia socjalne, zasiłki, odszkodowania, stypendia. Karta przedpłacona służy do transakcji bezgotówkowych (w tym internetowych), jak i gotówkowych (wypłaty z bankomatów oraz typu cash back).
Bezpieczeństwo
Wraz z płatnościami bezgotówkowymi niektóre banki udostępniają klientom komplementarną usługę 3D-Secure (Three Domain Secure). Jest to najnowszy standard zabezpieczenia transakcji dokonywanych kartami płatniczymi w Internecie. Dzięki niemu transakcje są dodatkowo autoryzowane. Podczas płatności kartą debetową lub kredytową w sklepie internetowym bank każdorazowo wysyła na komórkę klienta bezpieczne hasło sms.
Klient wprowadza je do systemu bankowości internetowej, tak jak podczas zlecania przelewów elektronicznych. Następnie dane przekazywane są do serwera uwierzytelniającego, gdzie użyta karta jest weryfikowana. – Na tym etapie możliwe jest natychmiastowe sprawdzenie, czy karta nie została skradziona, zagubiona lub zablokowana – tłumaczy Ricardo Campos, dyrektor Departamentu Bankowości Elektronicznej Banku Millennium.
Popyt obniży ceny
– Z bankowości transakcyjnej coraz powszechniej korzystają nie tylko duże korporacje, ale również małe i średnie przedsiębiorstwa – mówi Ewa Kowalczyk. Jej zdaniem ten wzrost zainteresowania pozwoli bankom wykorzystać masowość transakcji do optymalizacji kosztów, a co za tym idzie również cen produktów.
Oferta banków ewoluuje nie tylko pod wpływem zaostrzającej się konkurencji, ale również w wyniku zmian regulacji prawnych. Przykładem jest ustawa deweloperska. Nakłada ona na deweloperów obowiązek prowadzenia mieszkaniowego rachunku powierniczego, przeznaczonego na wpłaty nabywców. Nie trzeba było długo czekać na odpowiedź banków, które sukcesywnie wprowadzają nowy typ rachunku do swoich ofert.
Wojciech Małaszewicz ekspert w Departamencie Bankowości Transakcyjnej, Bank Millennium
Komentuje Wojciech Małaszewicz, ekspert w Departamencie Bankowości Transakcyjnej, Bank Millennium
Banki stale poszukują nowych rozwiązań dla finansowania działalności przedsiębiorstw oraz zaspokajania coraz bardziej złożonych potrzeb klienta.
Dużo uwagi skupia się wokół usprawniania bieżących rozliczeń przedsiębiorstwa, co powoduje, że bankowość transakcyjna jest oczkiem w głowie wielu instytucji finansowych.
Problem w tym, że rynek jest bardzo konkurencyjny i w związku z tym pozyskanie klienta nie jest łatwe. Aby było to możliwe, należy zaoferować klientowi produkt czy usługę lepsze od tych oferowanych przez konkurencję.
W Banku Millennium świadomość tego towarzyszy nam nie od dziś...Naszą odpowiedzią na wyzwania jest stałe i konsekwentne rozpoznawanie potrzeb przedsiębiorców oraz szybkie i elastyczne dostosowywanie się do tych potrzeb poprzez rozszerzanie i ulepszanie oferty. Wsłuchiwanie się w głos klientów i diagnozowanie ich potrzeb jest dla nas kluczowe.
W ostatnim czasie wdrożyliśmy takie usługi jak elektroniczna wypłata gotówkowa (dzięki której proces zlecania wypłat gotówki w oddziałach banku można obsłużyć całkowicie zdalnie za pośrednictwem systemu bankowości internetowej, eliminując jakiekolwiek dokumenty papierowe, co w ogromnej mierze przyspiesza i upraszcza realizację wypłaty) czy też przelewy w walutach egzotycznych (umożliwiające rozliczenie się praktycznie z każdym zagranicznym kontrahentem w jego walucie krajowej).
Podpisanie przez Bank Millennium, jako pierwszy bank w Polsce, umowy z KIR o realizacji przelewów w Systemie Rozliczeń Płatności Natychmiastowych pokazuje, iż bank chce być prekursorem całkowicie nowej jakości w obszarze płatności.
Jednocześnie mamy świadomość, że posiadanie innowacyjnych produktów i usług jest warunkiem koniecznym, lecz niewystarczającym, dlatego też szczególną wagę przykładamy do jakości operacyjnej obsługi produktów, uelastycznienia procedur czy wzrostu kompetencji doradców bankowych.
