Standardowo polisa pakietowa zawiera ubezpieczenie mienia (budynki, budowle, maszyny, wyposażenie, środki obrotowe, gotówkę) od ognia i innych żywiołów, a także od kradzieży z włamaniem i rabunku.
Dodatkowo ochrona może być rozszerzona np. o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej firmy, odpowiedzialności za produkt czy odpowiedzialności kontraktowej. Pakiet jest często uzupełniony o ubezpieczenie mienia w transporcie, ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków dla pracowników firmy oraz różne usługi assistance.
Wybrany przez przedsiębiorcę wysoki poziom ochrony przez ubezpieczyciela bywa uzupełniony o gratisowe klauzule, np. finansowanie działań po szkodzie, prace remontowo-budowlane, odtworzenie dokumentacji zakładowej czy klauzulę ubezpieczenia elementów reklamowych i innych przedmiotów zamocowanych na zewnątrz budynku (np. neonów, szyldów, anten, czujników instalacji alarmowej, elementów oświetlenia, markiz).
Ochrona za kilkaset złotych
Polisa pakietowa ma wiele zalet. W jednym ubezpieczeniu można objąć ochroną różne rodzaje ryzyka związane z prowadzeniem działalności gospodarczej, ale także skorzystać ze zniżek.
– Ceny polis pakietowych zależą od rodzaju prowadzonej przez przedsiębiorcę działalności, konstrukcji budynków, w których jest prowadzona działalność gospodarcza, wartości ubezpieczanego mienia, stopnia zabezpieczenia mienia przed kradzieżą lub pożarem, wybranego zakresu ubezpieczenia, a także wysokości udziału własnego przedsiębiorcy w szkodzie. Przy wyborze ważne jest, by pamiętać, że ochrona pakietowa kosztuje mniej niż korzystanie z pojedynczych ubezpieczeń – zauważa Marta Mazaraki, kierownik Zespołu Ubezpieczeń Małych i Średnich Przedsiębiorstw w Gothaer.
Ceny polis dla sektora MSP wahają się rocznie od kilkuset złotych dla mikrofirm do kilku tysięcy złotych dla średniej wielkości przedsiębiorstw. Średnia składka polisy pakietowej nie przekracza tysiąca złotych. Jak przyznają ubezpieczyciele, cenę polis dla małego biznesu można negocjować. Ewentualna korekta składki może uwzględniać np. nietypowe zabezpieczenia poprawiające jakość ryzyka, kompleksowość ochrony czy posiadanie innych ubezpieczeń u danego ubezpieczyciela.
– Oczywiście im szerszy zakres ochrony, tym wyższa składka ubezpieczeniowa, chociaż można znaleźć na rynku i takie oferty, które w miarę dokładania poszczególnych rodzajów ryzyka przewidują dodatkową zniżkę w składce – zauważa Rafał Klepuszewski, kierownik ds. ubezpieczeń małych i średnich przedsiębiorstw w Liberty Direct.
Jak wybrać?
– Polisa powinna być dostosowana do specyfiki zagrożeń związanych z prowadzeniem danego rodzaju działalności gospodarczej oraz uwarunkowań zewnętrznych wynikających z usytuowania firmy na określonym terenie. Chodzi zarówno o ekspozycję danej lokalizacji na ekstremalne zjawiska meteorologiczne, jak i zagrożenia związane z aktywnością firm i osób w najbliższym otoczeniu ubezpieczanego przedsiębiorcy, w tym w szczególności: zwiększone ryzyko pożaru, wybuchu, włamań, wandalizmu, zamieszek i wybicia szyb – zauważa Marzena Michalska, ekspert w Departamencie Ubezpieczeń Mieszkań i Małego Biznesu w Allianz.
Dobór właściwego zakresu ochrony ubezpieczeniowej powinien być poprzedzony analizą potrzeb i zagrożeń mogących dotknąć przedsiębiorstwo. Przykładowo ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za produkt jest nieodzowne dla firm produkcyjnych, ale już dla usługodawców nieprzydatne. Cena polisy, według ekspertów, nie powinna być jedynym kryterium wyboru właściwej oferty ubezpieczeniowej. Decydując się na zakup polisy, należy przede wszystkim kierować się zakresem ochrony. Przy niewłaściwym jej doborze w rezultacie może się okazać, że za szkodę, ponieważ nie była objęta polisą, trzeba zapłacić z własnych środków.
Porównując oferty, należy także zwrócić uwagę na wyłączenia, czyli te zdarzenia, których polisa nie obejmuje. Warto też sprawdzić zastosowane franszyzy (kwota, do wysokości której ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodę) czy udziały własne przedsiębiorcy w szkodzie. W większości firm ubezpieczeniowych istnieje możliwości ich wykupienia bądź też obniżenia.
Oferta proponowana firmom na polskim rynku jest zbliżona do tej, jaka dostępna jest dla przedsiębiorców za granicą. – Coraz częściej firmy decydują się na ochronę od wszystkich rodzajów ryzyka (tzw. All risk) obejmującą różne składniki majątku, np. sprzęt elektroniczny, a także od aktów wandalizmu, z graffiti włącznie.
Na popularności zyskują także ubezpieczenia od utraty czynszu, zwiększonych kosztów działalności po szkodzie, sprzętu przenośnego i ochrony prawnej – zauważa Rafał Klepuszewski z Liberty Direct. Równie często firmy sięgają po assistance, które obejmuje m.in. pomoc informatyka, specjalisty od urządzeń biurowych, a nawet doraźną pomocą medyczną w razie nieszczęśliwego wypadku czy nagłego zachorowania właściciela firmy i jego pracowników.
Nie warto oszczędzać
Mimo że przedsiębiorcy wiedzą, że ubezpieczenie jest ważne, przy spowolnieniu gospodarczym część z nich decyduje się na ograniczenie ochrony, a nawet na całkowitą z niej rezygnację. Zdaniem specjalistów to zła droga. – Wraz z kryzysem obserwujemy naciski klientów na obniżanie składki, co niestety często wiąże się z zaniżaniem sum ubezpieczenia. Takie działanie w konsekwencji prowadzi do niedoubezpieczenia i rozczarowania klienta w przypadku wypłaty odszkodowania – zauważa Marta Mazaraki. Eksperci podkreślają, że właśnie dlatego bardzo ważne jest zadeklarowanie do ubezpieczenia faktycznych wartości ubezpieczanego mienia.
Perspektywy dla rozwoju tego rynku są dobre. – Nie bez znaczenia jest tu rola banków jako siły napędowej sprzedaży polis. Konieczność zawarcia ubezpieczenia mienia i lokalu przedsiębiorcy w związku z kredytem czy pożyczką hipoteczną realnie wzmacnia rozwój portfela ubezpieczeń małego biznesu – zauważa Marzena Michalska z Allianz.
Poradnik „Rzeczpospolitej"
Uniwersalne zasady przy porównywaniu ofert ubezpieczycieli:
1. Na polisie nie można zarabiać
Deklaracja wartości ubezpieczanego majątku to obowiązek osoby, która kupuje polisę. Jest niezwykle ważne, by kwota ta była możliwie najbardziej zbliżona do rzeczywistej: jeśli ją zaniżymy (aby zapłacić niższą składkę), w przypadku szkody odszkodowanie będzie działać tylko do tej sumy. Jeśli zostanie ona zawyżona (zatem składka wzrośnie), w przypadku szkody i tak dostaniemy tylko taką sumę, na jaką straty wycenił rzeczoznawca. Zgodnie z prawem na polisie majątkowej nie można się wzbogacić.
2. Czytaj warunki
Zawsze trzeba przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia, gdzie jest opisany zakres ubezpieczenia, czyli od jakich ryzyk możemy się ubezpieczyć.
3. Nie wszystko pod ochroną
Szczególną uwagę należy skierować na wyłączenia z ochrony ubezpieczeniowej. Każde ogólne warunki zawierają listę rodzajów ryzyka, których zakład ubezpieczeń nie obejmuje ochroną. Zwyczajowo też, jak w przypadku innych typów ubezpieczeń, wyłączenie odpowiedzialności następuje, gdy szkoda nastąpiła w wyniku rażącego niedbalstwa, czy też osoba była pod wpływem alkoholu czy narkotyków.
4. Udział własny
Należy zwrócić uwagę na wysokość franszyzy redukcyjnej, czyli kwoty, poniżej której ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania oraz wysokości udziału przedsiębiorcy w szkodzie. Trzeba dokładnie przeczytać ofertę ubezpieczenia, gdyż zapisy oferty mogą włączać poszczególne zakresy ubezpieczenia lub produkty opisane w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
5. Cena nie jest najważniejsza
Porównując poszczególne oferty zakładów ubezpieczeń, nie należy wprost kierować się tylko ceną. Cena jest wypadkową bardzo wielu czynników w tym zakresu ubezpieczenia.
6. Dodatkowe warianty
Ubezpieczenia przedsiębiorstw to nie tylko ubezpieczenia mienia czy odpowiedzialności cywilnej firmy. Warto dopytać o coraz częściej uwzględniane w pakiecie ubezpieczenia pojazdów, które są niezbędnym narzędziem pracy przedsiębiorców i otrzymać dodatkowe zniżki z tego tytułu.
7. Informatyk na telefon
W zależności od oferty w pakiecie może być zawarte ubezpieczenie assistance. Obejmuje ono m.in. pomoc informatyka, specjalisty od urządzeń biurowych, a nawet doraźną pomoc medyczną w razie nieszczęśliwego wypadku czy nagłego zachorowania właściciela firmy lub jego pracowników.
8. Optymalnie na rok
Nie warto kupować ochrony na krócej niż rok. Cena za polisę np. za okres sześciu miesięcy nie wyniesie połowy opłaty rocznej, lecz trzy czwarte.
Rośnie świadomość małych przedsiębiorców
Potrzeba zabezpieczenia dorobku spółki
Konrad Owsiński dyrektor ds. Ubezpieczeń Majątkowych w Link4
Świadomość ubezpieczeniowa sektora MSP szybko wzrasta. Przedsiębiorcy kupują polisy, aby zabezpieczyć majątek firmy, który budowali przez lata, ale nie czynią tego na starcie firmy.
O ubezpieczeniu myślimy, kiedy zgromadziliśmy majątek firmy lub pod wpływem impulsu, np. szkody u sąsiada, czy nagłośnionych masowych katastrof, jak powódź. Podczas badań, jakie prowadziliśmy, przedsiębiorcy wskazywali na potrzebę zabezpieczenia dorobku firmy. Należy podkreślić, że obrót gospodarczy wymusza posiadanie ubezpieczenia przez przedsiębiorcę, szczególnie dotyczy to ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej firmy.
Dziś, najmując lokal na prowadzenie działalności gospodarczej, przedsiębiorca musi okazać ubezpieczenie OC firmy, podobnie jest przy przetargach na wykonanie prac. Standardem jest, że jednym z dokumentów, które trzeba złożyć do komisji przetargowej, jest właśnie kopia polisy OC firmy. Biorąc w banku kredyt na finansowanie działalności gospodarczej, także coraz częściej składamy polisę ubezpieczeniową jako jedną z form zabezpieczenia banku, taka sama sytuacja dotyczy leasingu maszyn, urządzeń i wyposażenia.
Na co zwrócić uwagę, wybierając polisę
Warto dokładnie przemyśleć decyzję
Mateusz Polak menedżer Zespołu Ubezpieczeń Małego Biznesu w Generali
Wybierając polisę OC, warto zwrócić uwagę, czy jej zakres jest jedynie podstawowy – deliktowy czy także kontraktowy. Ten drugi to inaczej zakres umowny, czyli taki, do którego zobowiązuje daną firmę zawarty kontrakt.
To niezwykle ważne w przypadku firm usługowych. Przykładowo, jeśli pracownik przedsiębiorstwa zajmującego się wymianą opon nie dokręci śruby w jednym z kół, w wyniku czego dojdzie do wypadku, to wszelkie konsekwencje związane z wypadkiem czy zniszczeniami samochodu zostaną pokryte przez ubezpieczyciela.
Dla firm budowlanych z kolei ważne może być rozszerzenie polisy o odpowiedzialność cywilną podwykonawców, co oznacza, że ubezpieczyciel przejmie na siebie odpowiedzialność za ewentualne szkody powstałe z ich winy. Doradzamy naszym klientom podejmowanie przemyślanych decyzji dotyczących nie tylko zakresu ochrony, ale także wysokości sum gwarancyjnych, co może ustrzec ich przed stratą czasu i pieniędzy, gdyby bowiem od razu zdecydowali się na optymalną ochronę, mogliby wynegocjować lepsze stawki.