Przede wszystkim koniecznym warunkiem uznania zdarzenia jako objętego ochroną jest jego przymiot losowości, co oznacza, że musi być ono niezależne od woli ubezpieczonego, niespodziewane, nagłe ?i posiadające statystyczną powtarzalność. Z tych względów wyłączone są oddziaływania powolne, stopniowa degradacja mienia, zjawiska pewne, a także szkody powstałe z winy umyślnej. Przy czym na równi z umyślnym działaniem traktuje się znajomość wady lub szkodliwości wytworzonych albo dostarczonych produktów lub wykonanych prac albo innych czynności.

– Akcesoryjny charakter ubezpieczenia OC przesądza o tym, że odszkodowanie może być wypłacone przez ubezpieczyciela pod warunkiem, że ubezpieczony ponosi odpowiedzialność cywilną za szkodę – tłumaczy Aleksandra Sosnowska.

Jeżeli tego elementu zabraknie, ubezpieczenie nie zadziała. Może się zdarzyć tak, że w interesie przedsiębiorcy jest wypłata odszkodowania ze względów marketingowych, czy też ze względu na dalszą dobrą współpracę z kontrahentem. Wtedy ubezpieczyciel takiego odszkodowania nie zwróci.

Również wszelkiego rodzaju grzywny, kary umowne, sądowe oraz odszkodowania o charakterze karnym nie są pokrywane w ramach ubezpieczenia.

Standardowo ubezpieczenie OC przedsiębiorcy nie obejmuje też szkód będących skutkiem zdarzeń szkodowych powstałych w związku z wykonywaniem czynności zawodowych, których wykonanie wymaga posiadania odpowiednich uprawnień zawodowych (np. architekta, projektanta, inspektora nadzoru budownictwa, radcy prawnego), wskutek naruszenia praw autorskich, patentów, znaków towarowych lub nazw fabrycznych, powstałych w następstwie bezpośredniego lub pośredniego oddziaływania wyrobów tytoniowych albo w wyniku manipulacji w materiale genetycznym ludzi, zwierząt lub roślin.

Ubezpieczyciele wyłączają również z ochrony czyste straty finansowe, czyli uszczerbki majątkowe nie będące szkodą na osobie lub szkodą rzeczową. Patrząc od drugiej strony - wszystko, co jest szkodą, której nie da się ocenić jako rzeczowa lub osobowa, jest czystą stratą finansową. Chodzi o takie sytuacje, gdy np. wyprodukowane urządzenie działa nie tak, jak powinno albo gdy wadliwy projekt sprawia, że produkcja nie może ruszyć w ustalonym terminie. Pojęcie to jednak jest skomplikowane i jakkolwiek wszyscy ubezpieczyciele wyłączają czyste straty finansowe z ochrony, to jednak brokerzy negocjują dla swoich klientów ochronę za niektóre zdarzenia.