Pożyczka na innowacje to jeden z produktów Polskiej Agencji Rozwoju Przedsiębiorczości. Jest on skierowany do firm z sektora MSP posiadających siedzibę w Polsce. W przeciwieństwie do wielu innych programów wsparcia ten dostępny jest w trybie ciągłym. Nie ma więc ogłaszanych dat przyjmowania wniosków. Przedsiębiorca, który spełnia warunki programu, potrzebuje pieniędzy na rozwój i zdecyduje, że warunki udzielania pożyczki są dla niego wystarczająco atrakcyjne, może przygotować aplikację i starać się o pieniądze.
Oczywiście nie każdy pomysł na biznes może liczyć na wsparcie. Zgodnie z nazwą programu finansuje on inwestycje o charakterze innowacyjnym. A przez takie rozumie się inwestycje związane z przygotowaniem i uruchomieniem wytwarzania nowych lub udoskonalonych materiałów, wyrobów, urządzeń, usług, procesów lub metod, przeznaczonych do wprowadzania na rynek albo do innego wykorzystania w praktyce. Celem projektu powinien być zatem zakup nowoczesnych technologii, patentów, licencji, maszyn, urządzeń itp., których zastosowanie pozwoli w konsekwencji wprowadzić na rynek nowe lub zmodernizowane wyroby bądź usługi. Ocena innowacyjności pomysłu należy do podstawowych kryteriów, od których uzależniona jest decyzja o przyznaniu pożyczki. Jednak nie jest to kryterium jedyne.
Polska Agencja Rozwoju Przedsiębiorczości rozpatruje wnioski o udzielenie pożyczki, weryfikując i oceniając:
- kryteria formalne (określone w art. 1, art. 3, art. 4 regulaminu). Wnioski o udzielenie pożyczki niespełniające tych kryteriów nie są przekazywane do oceny merytorycznej,
- poziom techniczny przedsięwzięcia, uwzględniający m.in. skalę jego innowacyjności od najniższego na poziomie przedsiębiorcy aż do poziomu światowego oraz techniczne możliwości wdrożenia i stopień oddziaływania przedsięwzięcia na środowisko naturalne,
- ocenę aktualnej sytuacji finansowej przedsiębiorcy oraz możliwość zapewnienia przez firmę finansowania zaplanowanych działań w części nieobjętej pożyczką (25 proc. kosztów kwalifikowanych i wszystkich wydatków niekwalifikowanych),
- ocenę ryzyka pożyczkowego, w szczególności: zdolność kredytową, długość proponowanego okresu karencji i spłaty pożyczki, prawne zabezpieczenie pożyczki, proporcje wysokości kapitału własnego do wysokości pożyczki,
- ocenę założeń biznesplanu (planu przedsięwzięcia) i wynikających z niej wniosków, m.in. identyfikacji przewidywanego segmentu rynku, ocenę proponowanej strategii marketingowej, przewidywany wpływ zaplanowanych działań na rozwój przedsiębiorcy, efektywność wdrażanej inwestycji o charakterze innowacyjnym, trwałość rezultatów zaplanowanych działań.
Wszystkie te kryteria mają przypisaną liczbę punktów. Im więcej przedsiębiorca ich uzyska, tym większa szansa na uzyskanie pożyczki. Przykładowo, skala innowacyjności oceniana jest w ten sposób, że może to być innowacyjność na skalę:
- przedsiębiorcy (5 pkt),
- branży, w której działa (10),
- kraju (15),
- międzynarodową (22).
Pożyczkę na innowację można scharakteryzować następującymi liczbami. Będą to: dwa mln zł, 75 proc., dziesięć lat. Pierwsza z nich odnosi się do maksymalnej wartości pożyczki. Druga wskazuje na to, że wszystkie tzw. wydatki kwalifikowane mogą być finansowane z pieniędzy pochodzących z pożyczki do 75 proc. ich kosztu. Pozostałe 25 proc. kosztów (plus wszystkie wydatki niekwalifikowane, np. VAT) przedsiębiorca musi sfinansować ze środków własnych. I wreszcie dziesięć lat oznacza maksymalny okres kredytowania.
A na co wolno przeznaczyć te maksymalnie 2 mln zł? Rozporządzenie ministra gospodarki (DzU z 2006 r. nr 226, poz. 1651 ze zm.), które reguluje zasady udzielania pożyczek, wskazuje, że do tzw. kosztów kwalifikowanych zalicza się wydatki poniesione na:
- zakup i wdrożenie wyników prac badawczo-rozwojowych,
- zakup licencji krajowych lub zagranicznych, polegający na nabyciu uprawnień do wykorzystywania rozwiązań naukowych i technicznych oraz doświadczeń produkcyjnych,
- zakup i montaż maszyn lub urządzeń,
- budowę, rozbudowę lub modernizację budynków lub instalacji niezbędnych do wprowadzenia rozwiązania innowacyjnego,
- zakup usług doradczych w zakresie planowania inwestycyjnego, dotyczących opracowania biznesplanu i studium wykonalności inwestycji, oceny wpływu inwestycji na środowisko, opracowania dokumentacji technicznej inwestycji,
- zakup usług doradczych w zakresie wdrażania innowacji lub nowych technologii.
Warto dodać, że wydatki na zakup usług doradczych nie mogą przekroczyć 15 proc. sumy wydatków kwalifikujących się do objęcia pożyczką.
Oprocentowanie i zabezpieczenia
Pożyczka udzielana przez PARP oprocentowana jest według stopy referencyjnej. Jej wysokość zależy więc od tzw. stopy bazowej, ustalanej przez Komisję Europejską oraz marży, której wielkość zależy z kolei od sytuacji finansowej pożyczkobiorcy oraz proponowanych przez niego zabezpieczeń. Do tych, w przypadku pożyczki PARP, obligatoryjnie należy weksel własny pożyczkobiorcy i opcjonalnie:
- gwarancja bankowa,
- ubezpieczenie pożyczki przez zakład ubezpieczeń,
- hipoteka,
- zastaw rejestrowy,
- poręczenie instytucji finansowych,
- blokada środków na rachunku bankowym pożyczkobiorcy lub jego ewentualnego poręczyciela,
- inne.
Od początku tego roku stopa bazowa wynosi 2,16 proc. W zależności od wiarygodności i jakości zabezpieczeń, marża może kształtować się w przedziale 0,6 – 6,5 pkt proc. To daje wartość stopy referencyjnej, do której PARP może jeszcze dodać marżę w granicach 0 – 0,83 pkt proc. (m.in. w zależności od tego, jaki ma być okres spłaty pożyczki, czy będzie zastosowana karencja w spłacie).
Dodatkowy koszt dla przedsiębiorcy wiąże się z obowiązkiem zapłacenia podatku od czynności cywilnoprawnych. Stawka tego podatku wynosi obecnie 2 proc., co dla maksymalnej wartości pożyczki oznacza niestety kwotę 40 tys. zł.
