Majątek nawet małej firmy może być wart miliony. Często stanowi dorobek całego życia – prywatnego i zawodowego. Może zostać zniszczony przy okazji zdarzeń losowych, jakich w codziennym działaniu nie brakuje: pożar, wybuch, powódź, zalanie, kradzież, dewastacja itd.

[srodtytul]Wszystko pod ochroną...[/srodtytul]

Można zmniejszyć ryzyko jego zniszczenia lub utraty i zapewnić mu bezpieczeństwo. Sposobem jest ubezpieczenie majątku firmy. Ochroną można objąć praktycznie wszystko:

- budynki i budowle (w tym mury, elementy stałe, instalacje),

- urządzenia i wyposażenie biurowe ,

- sprzęt komputerowy i elektroniczny,

- maszyny i urządzenia

- środki transportu

- środki obrotowe: towary, wyroby gotowe lub w trakcie produkcji, półprodukty, surowce, opakowania, części zapasowe, materiały pomocnicze itp.,

- pieniądze: zarówno gotówkę, jak i czeki, weksle, karty kredytowe – znajdujące się na terenie firmy oraz te, które są przewożone lub które otrzymał pracownik, aby np. zapłacić za towar,

- mienie właścicieli, menedżerów i pracowników: np. będące ich własnością ubrania, torby, itp.; ubezpieczeniem można objąć mienie zarówno własne, jak i użytkowane na postawie umowy najmu, użyczenia, powierzenia itp., a więc może to być np. oddany do naprawy sprzęt: mikser, telewizor, buty,

- nakłady inwestycyjne: czyli koszty adaptacji pomieszczeń do potrzeb firmy – własnych lub wynajętych – wówczas otrzyma się odszkodowanie za zniszczone ścianki działowe, podwieszane sufity, podłogi, klimatyzację, wentylację, oświetlenie, a nawet dzieła sztuki.

[srodtytul]... i od różnych zdarzeń[/srodtytul]

Można uwzględnić najróżniejsze rodzaje ryzyka. A więc:

- wszelkiego rodzaju niezależne od człowieka zdarzenia losowe spowodowane działaniem sił natury, jak: pożar, wybuch, uderzenie pioruna i jego pośrednie skutki, huragan, zalanie deszczem, grad, powódź, trzęsienie lub obsunięcie ziemi,

- będące następstwem nieprawidłowego funkcjonowania urządzeń, np. zalania w wyniku awarii wodociągu, kanalizacji, wybuchu gazu itp., działania dymu, sadzy, osmalenia, eksplozji, implozji, wilgoci, pary wodnej, mrozu, śniegu, zbyt wysokiego lub zbyt niskiego napięcia w sieci elektrycznej itd.,

- wskutek błędów użytkowników urządzeń,

- katastrofy budowlanej,

- stłuczenia i uszkodzenia szyb i innych przedmiotów,

- zepsucia towarów na skutek rozmrożenia,

- utraty i zniszczenia mienia w transporcie,

- narażenia na szkodę w mieniu poza siedzibą firmy.

Umowa ubezpieczeniowa może obejmować koszty odtworzenia utraconych danych, zniszczonych nośników, a także koszty działań, które zapobiegną przerwom i zakłóceniom w działalności firmy – wynajmu lokalu lub sprzętu zastępczego, zatrudnienia dodatkowych osób. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczenie od ognia i kradzieży przestaje działać z chwilą, gdy mienie firmy opuści jej teren, a więc np. jest transportowane. Aby objąć je ochroną, trzeba wykupić ubezpieczenie cargo.

Oczywiście ochrona obejmuje też szkody powstałe w wyniku kradzieży, włamania, rabunku, wandalizmu. [b]Chcąc się przed nimi zabezpieczyć, trzeba jednak szczególną uwagę zwrócić na zabezpieczenia mające chronić majątek firmy przed dostępem osób niepowołanych, a więc na zamki, kłódki, kraty, żaluzje [/b]– muszą one spełniać wymogi, od których zależy wypłata odszkodowania. Nie da się jednak objąć ubezpieczeniem ryzyka kradzieży dokonywanej przez własnych pracowników lub strat, jakie ujawnił spis z natury.

[srodtytul]Polisy szyte na miarę[/srodtytul]

Ubezpieczyciele mają w swoich ofertach propozycje przygotowane specjalnie z myślą o małych i średnich firmach i dostosowane do ich potrzeb.

Można ubezpieczać się osobno – przed różnego rodzaju ryzykiem, np. od ognia i kradzieży, awarii, utraty danych. Wykupienie kilku odrębnych polis, z których każda uwzględnia inne ryzyko, jest najdroższe, a więc najmniej opłacalne. Korzystniejsze jest ubezpieczenie typu all risk – od ryzyka wszelkiego rodzaju. Polisa typu all risk opiera się na założeniu, że ubezpieczeniem objęte są wszelkie szkody polegające na bezpośredniej utracie, zniszczeniu lub uszkodzeniu mienia na skutek zaistnienia nagłego, przypadkowego i nieprzewidzianego zdarzenia – z wyłączeniem sytuacji opisanych w warunkach umowy. Dzięki takiemu wyłączeniu, gdy zdarzy się szkoda, to na ubezpieczycielu spoczywa ciężar udowodnienia, że zdarzenie powstało w wyniku ryzyka nieobjętego ubezpieczeniem. W przypadku ubezpieczenia all risk składka jest wyższa, lecz zakres ochrony – szerszy.

[b]Wielu ubezpieczycieli oferuje przedsiębiorcom tzw. pakiety, czyli gotowe kombinacje ubezpieczeń od różnych rodzajów ryzyka.[/b] Zapewniają one zwykle szeroką ochronę mienia w razie typowych zdarzeń, pokrywają też koszty towaru w transporcie (cargo krajowe i międzynarodowe), wycofania produktu, ochrony prawnej itp. Składka jest niższa niż przy kupnie pojedynczych polis.

Innym produktem są tzw. moduły – przedsiębiorca może sam dobierać i modyfikować zakres ubezpieczenia w zależności od specyfiki i indywidualnych potrzeb firmy, z rozmaitymi klauzulami dodatkowymi, czyli – polisa szyta na miarę.

[ramka][b]Co wybrać, aby nie stracić [/b]

[b]Michał Grabowski, właściciel Agencji Ubezpieczeniowej BestPolisa.pl[/b]

Przedsiębiorca powinien przede wszystkim dopasować ubezpieczenie do swoich potrzeb – w taki sposób, aby w razie szkody ubezpieczenie umożliwiło dalsze funkcjonowanie firmy.

[b]W pierwszej kolejności należy ubezpieczyć te składniki majątku, które w razie szkody mogą doprowadzić do utraty płynności finansowej przedsiębiorstwa. [/b]

W przypadku sklepu będą to z pewnością towar oraz lokal handlowy. W firmie produkcyjnej najważniejsze są maszyny oraz inne środki produkcji.

Ważne jest, aby poszczególne składniki majątku ubezpieczyć na odpowiednie sumy w zależności od ryzyka. Najczęściej nie ma sensu ubezpieczanie majątku od kradzieży na tę samą sumę co od ognia i innych zdarzeń losowych. Ryzyko kradzieży całego majątku jest znikome, natomiast spalić się lub ulec zniszczeniu może wszystko.

Oprócz ubezpieczenia majątku przedsiębiorstwo powinno mieć także ubezpieczenie OC działalności gospodarczej, które chroni przed roszczeniami ze strony kontrahentów za szkody wyrządzone podczas wykonywania usługi. Tutaj również doradca ubezpieczeniowy powinien zastosować odpowiednie klauzule w zależności od charakteru działalności firmy.

W przypadku ubezpieczenia majątku koszt polisy zależy od rodzaju ubezpieczanego majątku, rodzaju działalności, zakresu ubezpieczenia, sumy ubezpieczenia, lokalizacji oraz zastosowanych zabezpieczeń mienia przed kradzieżą oraz ogniem. W przypadku OC istotny jest też obrót przewidywany w okresie ubezpieczenia lub np. liczba osób zatrudnionych.[/ramka]

masz pytanie, wyślij e-mail do autora [mail=j.domagala@rp.pl]j.domagala@rp.pl[/mail]