Każda firma, bez względu na rodzaj działalności, narażona jest na wystąpienie zdarzeń, na które nie ma wpływu. Mogą to być niekorzystne zjawiska atmosferyczne, żywioły, błędy ludzkie, awarie maszyn, włamania i kradzieże. Wybierając polisę, przedsiębiorca powinien zapewnić sobie zakres ochrony uwzględniający podstawowe rodzaje ubezpieczeń, przewidujące najczęściej występujące zdarzenia szkodowe. Może to być: ubezpieczenie od pożaru i innych zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem czy ochrona na wypadek roszczeń zgłoszonych przez poszkodowanych w wyniku działalności prowadzonej przez przedsiębiorcę (OC). – Do najczęściej zgłaszanych szkód należą: zniszczenie lub uszkodzenie budynków w wyniku silnego wiatru; zalanie pomieszczeń na skutek intensywnych opadów deszczu lub z lokali znajdujących się powyżej – mówi Leon Pierzchalski z UNIQA.

Przy wyborze zakresu ubezpieczenia należy wziąć pod uwagę charakter ubezpieczanej firmy, ponieważ często wiąże się on z narażeniem na specyficzne szkody. Ubezpieczenie od zdarzeń losowych może zostać rozszerzone o dodatkowe klauzule.

– Warto zainteresować się dodatkowymi elementami ochrony, które za niewielką opłatą pozwolą w przypadku szkody uniknąć strat – radzi Rafał Klepuszewski, kierownik ds. ubezpieczeń małych i średnich przedsiębiorstw Liberty Ubezpieczenia. – Czasami dodatkowy zakres ochrony jest oferowany przez ubezpieczycieli w ramach podstawowej polisy.

Jakie potrzeby

Towarzystwa oferują szereg możliwości rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej. Nie każdy przedsiębiorca potrzebuje takiej samej ochrony, natomiast rozszerzenia pozwalają na elastyczne dopasowanie oferty i wybranie tego, co jest potrzebne. Każdy ubezpieczyciel ma inną ofertę, ale przeważnie powtarzają się w towarzystwach klauzule, które można dokupić do podstawowej ochrony. Wybór jest dość szeroki i każda firma może znaleźć takie rozszerzenia, które są jej potrzebne. Innych rozszerzeń potrzebuje mały zakład krawiecki, innych agencja reklamowa, a jeszcze innych biuro architektoniczne.

Co jest przydatne

Sklepy spożywcze czy restauracje powinny pomyśleć o klauzuli ubezpieczenia rozmrożenia, w której przedmiot ubezpieczenia stanowią artykuły spożywcze. Towarzystwo odpowiada wówczas za szkody polegające na utracie wartości handlowej mienia, do jakiej doszło na skutek rozmrożenia w wyniku np. przerwy w dostawie prądu czy braku napięcia po burzy.

Przykład

Sklep spożywczy miał ubezpieczenie mienia od ognia i zdarzeń losowych. Na skutek awarii prądu rozmrożeniu uległy artykuły spożywcze o wartości 1,5 tys. zł. Właściciel sklepu nie wykupił klauzuli ubezpieczenia rozmrożenia, a rozmrożoną żywność musiał wyrzucić, więc poniósł starty o wartości rozmrożonego towaru.

W polisach dla MSP jest ubezpieczenie kosztów, jakie przedsiębiorca musi ponieść dodatkowo w związku z wystąpieniem szkody. W takiej sytuacji odszkodowanie, oprócz kwoty odpowiadającej wartości szkody, uwzględnia obciążenia wynikające z powołania rzeczoznawców, biegłych i specjalistów, którzy byli potrzebni, by ustalić, czy zdarzenie jest objęte ochroną.

– Może to być konieczne w przypadku ustalenia, czy odpowiedzialność za szkodę osoby trzeciej ponosi przedsiębiorca jako wykonawca usługi, czy też jej przyczyną jest wadliwy produkt wykorzystywany przy jej realizacji – podaje Rafał Klepuszewski.

Przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem należy pamiętać o kosztach naprawy zniszczonych zabezpieczeń w związku z usiłowaniem lub dokonaniem kradzieży. Wydatki te można objąć ochroną. Możliwe jest rozszerzenie ochrony o ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk. Ochroną objęte mogą być: komputery, drukarki, skanery, plotery, nośniki. Sprzęt objęty jest ochroną od wszystkich ryzyk, oprócz tych, które zostały wyłączone w ogólnych warunkach ubezpieczenia. O takim rozszerzeniu powinny pomyśleć przedsiębiorstwa prowadzące działalność biurową czy projektową.

Dla firm, które rozkręcają dopiero działalność, przydatne jest tzw. automatyczne pokrycie nowych środków trwałych. W chwili podpisywania polisy przedsiębiorca często nie wie, czy w okresie ochrony będzie się rozwijał. Nie potrafi więc stwierdzić, że np. kupi nową maszynę.

– Takie rozszerzenie pozwala na natychmiastowe objęcie ochroną nowego sprzętu – mówi Andrzej Olechniewicz, ekspert w Warcie.

Przedsiębiorca powinien też wziąć pod uwagę rozszerzenie zakresu ochrony o pokrycie szkód związanych z awarią mechaniczną np. parku maszynowego. Tego typu szkody zwykle są znacznych rozmiarów i ponowne rozpoczęcie działalności może narazić przedsiębiorcę na koszty. Niedocenianym rozszerzeniem jest assistance, które pozwala na skorzystanie z pomocy nie tylko elektryka, hydraulika, szklarza, ale również fachowców od sprzętu biurowego czy pomocy medycznej po wypadku przy pracy.

Osoby trzecie

Trudno sobie wyobrazić prowadzenie działalności gospodarczej bez ubezpieczenia OC, gdyż zawsze jest ryzyko wyrządzenia szkody innym, która może doprowadzić firmę nawet do ruiny.

Ubezpieczenie OC w związku z prowadzeniem działalności lub posiadaniem mienia zapewnia ochronę w przypadku szkód wyrządzonych osobom trzecim lub w mieniu osób trzecich. Wysokość sumy gwarancyjnej ustalana jest w zależności od potrzeb i oczekiwań.

Nie chroni ono na wypadek wszystkich szkód, ale tylko wymienionych w OWU. Ważne są też wyłączenia odpowiedzialności, czyli katalog przypadków, kiedy zakład nie wypłaci odszkodowania. Typowe wyłączenia to roszczenia o wykonanie umów, należyte wykonanie umów, z tytułu zastępczego wykonania umów, o zwrot świadczeń oraz kosztów poniesionych na poczet lub w celu wykonania umów, a także szkody wyrządzone umyślnie przez ubezpieczającego oraz osoby, za które ponosi odpowiedzialność.

Ubezpieczyciele zastrzegają, że nie wypłacają np. odszkodowania za szkody wyrządzone osobom bliskim wobec osób objętych ubezpieczeniem polegające na wystąpieniu czystych strat finansowych, powstałe w związku z naruszeniem praw autorskich, patentów, znaków towarowych i nazw fabrycznych, w wartościach pieniężnych, dokumentach, planach itd.

Jakie rozszerzenia

Zakres podstawowy OC może zostać rozszerzony o dodatkowe klauzule, które dopasowuje się do oczekiwań firmy.

Może to być np. klauzula OC:

- za szkody powstałe w wyniku jazd próbnych jest przydatna dla warsztatów, gdy istnieje konieczność sprawdzenia pojazdu po naprawie;

- za szkody powstałe w związku z przeniesieniem chorób zakaźnych przydatna jest dla prowadzących działalność fryzjerską lub kosmetyczną.